Решение № 2-1507/2025 2-1507/2025~М-439/2025 М-439/2025 от 23 апреля 2025 г. по делу № 2-1507/2025

К делу № 2-1507/2025 (23RS0037-01-2025-000671-59)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 24 апреля 2025 года

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Чанова Г.М.,

при секретаре Шиховой А.В.,

с участием: представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований истец указал, что длительное время является пользователем услуг <данные изъяты> При закрытии вклада сотрудник банка предложил перезаключить договор вклада под более выгодные условия. ДД.ММ.ГГГГ сотрудник банка <данные изъяты>» предоставил на подписание договор, сторонами которого являются: ФИО2 и <данные изъяты>». Как выяснилось позже, между сторонами был заключен Договор добровольного инвестиционного страхования жизни «Верное решение» серия ИСЖ № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по данному договору инвестиционного страхования являются: дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования - страховая сумма 3500 рублей; дожитие застрахованного лица до 24.01/24.04/24.07/24.10 страховая сумма 87; смерть застрахованного лица от любых причин страховая - сумма 3 500 000 рублей, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда и при ДТП в общественном транспорте – страховая сумма 3 500 000 рублей. Согласно п.2.2 Приложения № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>» Параметры инвестирования: Обыкновенная акция «Московская биржа» Значение базового актива на дату начала инвестирования (11.10.2023г.) 182.45; Обыкновенная акция «<данные изъяты> - 263,49; Обыкновенная акция «<данные изъяты>» - 1 711,6; Обыкновенная акция <данные изъяты>» - 205,7. Страховая премия составляет 3 500 000 (три миллиона пятьсот тысяч) рублей. ДД.ММ.ГГГГ. на лицевой счет, открытом в <данные изъяты>» был перечислен инвестиционный доход по 122500 рублей, а всего 367500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ срок действия Договора добровольного инвестиционного страхования истек. Согласно п. 2.3.2. Приложения № к Полису № ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» обязано выплатить ФИО2 Дополнительный инвестиционный доход: - ДИД на ДД.ММ.ГГГГ составляет: размер купона, указанного в 2.3.1 (122 500 руб.) на соответствующую дату наблюдения, и часть ДИД, рассчитываемую в следующем порядке: - если на ДД.ММ.ГГГГ. для худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс, выполняется условие: 90%?БИ(t)/БИ(t0), дополнительно к купону выплачивается 3 496 500 рублей. Если данное условие не выполняется, тогда дополнительно к купону выплачивается 3 500 000 рублей * (БИ) (t)/БИ(t0) – 0,001) по значению худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс. При этом, выплата части дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанной в соответствии с настоящим абзацем, производится дополнительно к последней страховой выплате 24.10 по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ». Однако, по истечении срока действия настоящего Договора, сотрудник выдала на подпись Заявление на страховую выплату, согласно которому сумма подлежащая выплате составляет – 2 085 434 (два миллиона восемьдесят пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля. Тогда как страховая премия была уплачена в размере 3 500 00 рублей и согласно условиям договора подлежит выплате в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ. Истцом был получен ответ на претензию от ООО «Совкомбанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому <данные изъяты> реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни». Размер выплаты дополнительного инвестиционного дохода в связи с окончанием срока действия договора страхования № составил 1 962 847 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцу произведены следующие выплаты: -дополнительный инвестиционный доход в сумме 2 085 347 рублей - дожитие застрахованного лица до окончания срока действия в сумме 3 500 рублей - дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 87 рублей. Общая сумма выплаты составила 2 088 934 рублей. Также компания произвела выплаты: - 122 500 рублей дополнительный инвестиционный доход от ДД.ММ.ГГГГ. - 122 500 рублей дополнительный инвестиционный доход от ДД.ММ.ГГГГ. - 122 500 рублей дополнительный инвестиционный доход ДД.ММ.ГГГГ. - 87 рублей дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. - 87 рублей дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ. от ДД.ММ.ГГГГ. - 87 рублей дожитие застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма всех произведенных выплат составила 2 456 695 рублей. Однако, из данной претензии не понятно на каком основании истцу не выплатили страховую премию в полном объеме в размере 3 500 000 рублей. Сумма, подлежащая выплате истцу, составляет: 3 500 000 – 2 085 347 = 1 414 566 рублей. То есть ответчик незаконно удерживает у себя часть страховой премии, которая подлежит выплате в полном объеме после окончания срока действия договора страхования. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Расчет процентов: 1 414 566 * 21% / 366 * 44 = 35711,99 рублей. Сумма долга – 1 414 566 рублей. Период начисления процентов: с ДД.ММ.ГГГГ (44 дня). Дней в году: 366. Процентная ставка 21% годовых. Сумма процентов: 35 711, 99 рублей.

В связи с изложенным истец просит взыскать остаток суммы страховой премии в размере 1 414 566 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 35 711 рублей 99 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебное заседание явилась, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит рассмотреть судебное заседание в его отсутствие. Представил возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В возражениях на исковое заявление ответчик ссылается на то, что истцу было выплачено 3848 рублей страхового обеспечения и 2 452 847 рублей ДИД (дополнительный инвестиционный доход). Таким образом, ответчик выполнил свои обязательства в полном объеме. Просит отказать во взыскании суммы неосновательного обогащения, так как ответчик не приобрел и не сберег имущество за счет другого лица по договору инвестиционного страхования. Окончательный размер ДИД на дату окончания договора страхования, помимо выплаченных страховых сумм и купонов составил 1 962 847 рублей.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 940 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиком стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правил страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4-15-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно абзацу второму пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.

Из материалов дела следует, что истец длительное время является пользователем услуг <данные изъяты>

При закрытии вклада, сотрудник банка предложил истцу перезаключить договор вклада под более выгодные условия.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» предоставило на подписание истцу договор, сторонами которого являются: ФИО2 и <данные изъяты>

Между сторонами был заключен Договор добровольного инвестиционного страхования жизни «Верное решение» серия ИСЖ № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данному договору страховыми рисками являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования - страховая сумма 3500 рублей; дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - страховая сумма 87; смерть застрахованного лица от любых причин - страховая сумма 3 500 000 рублей, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда и при ДТП в общественном транспорте – страховая сумма 3 500 000 рублей.

Согласно п.2.2 Приложения № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>» Параметры инвестирования: Обыкновенная акция «Московская биржа» Значение базового актива на дату начала инвестирования (ДД.ММ.ГГГГ.) 182.45; Обыкновенная акция <данные изъяты>» - 263,49; Обыкновенная акция «<данные изъяты>» - 1 711,6; Обыкновенная акция <данные изъяты>» - 205,7. Страховая премия составляет 3 500 000 (три миллиона пятьсот тысяч) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. на лицевой счет, открытый в <данные изъяты>», был перечислен инвестиционный доход по 122500 рублей, а всего 367500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ срок действия Договора добровольного инвестиционного страхования истек.

Согласно п. 2.3.2. Приложения № к Полису № № от ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>» обязано выплатить ФИО2 дополнительный инвестиционный доход: на ДД.ММ.ГГГГ составляет: размер купона, указанного в 2.3.1 (122 500 руб.) на соответствующую дату наблюдения, и часть дополнительного инвестиционного дохода, рассчитываемые в следующем порядке: - если на ДД.ММ.ГГГГ. для худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс, выполняется условие: 90%?БИ(t)/БИ(t0), дополнительно к купону выплачивается 3 496 500 рублей. Если данное условие не выполняется, тогда дополнительно к купону выплачивается 3 500 000 рублей * (БИ) (t)/БИ(t0) – 0,001) по значению худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс. При этом, выплата части дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанной в соответствии с настоящим абзацем, производится дополнительно к последней страховой выплате 24.10 по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, по истечении срока действия Договора, Банком на подпись истцу предоставлено заявление на страховую выплату, согласно которому сумма, подлежащая выплате, составляет – 2 085 434 (два миллиона восемьдесят пять тысяч четыреста тридцать четыре) рубля.

В то же время, страховая премия была уплачена в размере 3 500 000 рублей и согласно условиям договора подлежит выплате в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес <данные изъяты>» была направлена претензия, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом был получен ответ на претензию от ООО «Совкомбанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которому <данные изъяты>» реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Размер выплаты дополнительного инвестиционного дохода в связи с окончанием срока действия договора страхования № составил 1 962 847 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцу произведены следующие выплаты: -дополнительный инвестиционный доход в сумме 2 085 347 рублей - дожитие застрахованного лица до окончания срока действия в сумме 3 500 рублей - дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 87 рублей. Общая сумма выплаты составила 2 088 934 рублей. Также компания произвела выплаты: - 122 500 рублей дополнительный инвестиционный доход от ДД.ММ.ГГГГ. - 122 500 рублей дополнительный инвестиционный доход от ДД.ММ.ГГГГ. - 122 500 рублей дополнительный инвестиционный доход от ДД.ММ.ГГГГ. - 87 рублей дожитие застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ. от ДД.ММ.ГГГГ. - 87 рублей дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ - 87 рублей дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ Общая сумма всех произведенных выплат составила 2 456 695 рублей.

Однако из данной претензии не понятно, на каком основании истцу не была выплачена страховая премия в полном объеме в размере 3 500 000 рублей.

Сумма, подлежащая выплате истцу и взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке, составляет: 3 500 000 – 2 085 347 = 1 414 566 рублей.

Таким образом, ответчик незаконно удерживает у себя часть страховой премии, которая подлежит выплате в полном объеме после окончания срока действия договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов: 1 414 566 * 21% / 366 * 44 = 35711,99 рублей (сумма долга – 1 414 566 рублей; период начисления процентов - с ДД.ММ.ГГГГ. (44 дня); дней в году: 366; процентная ставка 21% годовых; сумма процентов - 35 711, 99 рублей).

В отзыве на исковое заявление ответчик указывает, что выполнил свои обязательства в полном объеме, выплатив истцу 3848 рублей страхового обеспечения и 2 452 847 рублей дополнительного инвестиционного дохода, однако в отзыве на исковое заявление отсутствует мотивированное обоснование того, по какой причине истцу не была выплачена страховая премия в размере 3 500 000 рублей.

Согласно п. 2.3.2. Приложения № к № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» обязано выплатить ФИО2 дополнительный инвестиционный доход (ДИД): ДИД на ДД.ММ.ГГГГ -размер купона, указанного в 2.3.1 (122 500 руб.) на соответствующую дату наблюдения, и часть ДИД, рассчитываемую в следующем порядке: если на ДД.ММ.ГГГГ. для худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс, выполняется условие: 90%?БИ(t)/БИ(t0), дополнительно к купону выплачивается 3 496 500 рублей. Если данное условие не выполняется, тогда дополнительно к купону выплачивается 3 500 000 рублей * (БИ) (t)/БИ(t0) – 0,001) по значению худшей по доходности ценной бумаги, входящей в базовый индекс. При этом, выплата части дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанной в соответствии с настоящим абзацем, производится дополнительно к последней страховой выплате 24.10 по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ

С учетом изложенного, в рамках рассматриваемых правоотношений договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, регулируемыми Федеральным законом от 22 апреля 1996 года №39-Ф3 «О рынке ценных бумаг», истец не заключал, то единственной сделкой, в которой ФИО2 принял участие, является договор личного страхования, к которому в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» применяются в части, не урегулированной специальным законом - Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд принимает во внимание и считает верным предоставленный истцом расчет процентов за пользование денежными средствами.

С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 711 рублей 99 копеек.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец обратился к ответчику с претензией, однако в добровольном порядке требования истца не были удовлетворены.

Таким образом, сумма штрафа составит 725 138,9 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 29 500 руб.

Руководствуясь статьей 198-199, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №) сумму невыплаченной страховой премии – 1 414 566 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 35 711 руб. 99 коп., штраф - 725 138 руб. 90 коп., а всего – 2 175 416 (два миллиона сто семьдесят пять тысяч четыреста шестнадцать) рублей 89 копеек.

Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход государства госпошлину в размере 29 500 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новороссийска.

Судья Октябрьского районного суда

г. Новороссийска /подпись/ Г.М. Чанов

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2025 года.

Подлинник находится в деле №2-1507/2025