Решение № 2-1105/2020 2-1105/2020~М-819/2020 М-819/2020 от 10 ноября 2020 г. по делу № 2-1105/2020

Дело № 2-1105/2020

уникальный идентификатор дела

47RS0012-01-2020-001577-23


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луга Ленинградской области 11 ноября 2020 г.

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Степановой Е.Г.

при секретаре Трифоновой О.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании невыплаченной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании невыплаченной части страховой премии в размере 114588 руб. 50 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения требования из расчета 3437 руб. 65 коп. в день, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденных судом сумм, расходов по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ответчика с письменным заявлением о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредитных обязательств по договору потребительского кредита на покупку автомобиля с ПАО «ВТБ». Одновременно истец просил возвратить неиспользованную часть страховой премии. В ответ на заявление Общество сообщило, что договор будет считаться расторгнутым с даты первоначального обращения в случае не поступления от ФИО1 в 30-дневный срок обращения об отказе от досрочного расторжения договора, но без возврата страховой премии, со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ. Истец с данным решением не согласился. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор потребительского кредита на покупку автомобиля с ПАО «ВТБ» сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. Одним из условий договора для заемщика явилась обязанность застраховать свою жизнь и здоровье в ООО «СК «КАРДИФ». Цель выбора страховой компании ООО «СК КАРДИФ» была оправдана заключением кредитного договора на более выгодных условиях, которые, по факту, были навязаны истцу принудительно. Срок, на который ФИО1 был предоставлен кредит, и сумма страхования аналогичны — 60 календарных месяцев. Страховая сумма по условиям договора страхования варьируется в зависимости от размера задолженности по кредиту. Факт страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем истца, неразрывно связан с его кредитными обязательствами. Сообщением банка подтверждено, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по предоставленному кредиту полностью погашена. Истец полагает, что целесообразность дальнейшего страхования жизни и здоровья отпала в связи с исполнением кредитных обязательств в полном объеме. Истец считает, что подлежат применению положения п. 1 ст. 958 ГК РФ, в силу которых при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования исчерпывающим не является. В силу положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Об отказе от исполнения договора страхования истцом заявлено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец полагает, что неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна быть возвращена истцу. С Общества в пользу истца подлежит взысканию оставшаяся часть страховой премии в размере 114588 руб. 50 коп. Также истец считает необходимым взыскать с Общества неустойку в размере 3 % от требуемой суммы, начиная с первого дня обращения за ее возвратом из расчета 3437 руб. 65 коп. в день. Действиями ответчика истцу был причинен существенный моральный вред, заключающийся в нравственных страданиях, связанных с неоднократными обращениями к Обществу, отказом в удовлетворении требований, который истец оценивает в сумму 10000 руб. С учетом положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с Общества штраф в размере 50 % от присужденных судом сумм. Истец уплатил 10000 руб. за подготовку претензии, искового заявления в суд, представительство интересов в суде.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 не явились, в суд поступило заявление представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» в суд представителя не направил, представил в суд письменные возражения, в которых указал, что при заключении договора страхования отсутствует нарушение прав истца со стороны страховщика. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, полагал условия для себя приемлемыми. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое кредитование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования. Размер страховой премии указан в пп. 19 п. 1 договора страхования. Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме в размере 145932 руб. 82 коп. С момента заключения договора страхования страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме, а также страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами ГК РФ и содержит все существенные условиях, предусмотренные для договоров личного страхования. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16 мая 2016 г. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом ввиду отсутствия надобности в реализации такого права. Срок, установленный договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен по личным причинам истца, что не является условием, обязывающем страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания ЦБ. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и не является основанием для применения последствий такого прекращения, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических и нравственных страданий истцу не представлено, в связи с чем у страховщика не возникает обязанности по компенсации морального вреда. В силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, то оснований для взыскания неустойки не имеется. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и страховщик не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, ответчик полагает, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. Страховщик считает расходы по оплате услуг представителя чрезмерно завышенными и не подлежащими взысканию, ссылаясь на небольшую сложность дела и небольшую цену иска. В связи с чем ответчик просил суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица Банк ВТБ (ПАО) явку представителя в суд не обеспечил, письменный отзыв на исковое заявление в суд не направил.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 670031 руб. 32 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Размер страховой премии составил 145932 руб. 82 коп. Срок действия договора страхования – 60 мес. с даты заключения договора страхования.

В договоре страхования отражено, что неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0.00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявил об отказе от исполнения договора страхования и возврате части страховой премии.

В ответ на заявление истца ООО «СК КАРДИФ» сообщило, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Общество предложило продолжить действие договора страхования для чего в 30-дневный срок направить обращение в свободной форме «об отзыве ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился к ООО «СК КАРДИФ».

ООО «СК КАРДИФ» отказало ФИО1 в возврате уплаченной по договору страхования страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, неустойки в связи с нарушением срока возврата части страховой премии отказано.

Истец ФИО1 в судебном порядке просит взыскать с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» страховую премию в размере 114588 руб. 50 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования).

Как следует из материалов дела, в п. 14 договора страхования, заключенного между сторонами, в качестве страховых случаев указаны: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования.

Пунктом 16 договора страхования предусмотрено:

- по страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 770031 руб. 32 коп., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным лицом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество), увеличенной на 30 %, по основному части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 100000 руб., но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования и не более 5 млн руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30 % плюс 100000 руб., но не более 5 млн руб. Первоначальная сумма задолженности по кредитному договору не превышает 5 млн руб.;

- по страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 3000 руб.;

- по страховому случаю 4) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, составляет 670031 руб. 32 коп.

Таким образом, из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору договором страхования определена страховая сумма, подлежащая выплате страхователю.

В силу п. 7.6 Правил добровольного страхования о несчастных случаев и болезней № 2 от 16 мая 2016 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;

в) признания договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.7 Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, возврат части страховой премии по истечении 14 календарных дней от даты заключения договора страхования ни условиями договора, ни законом не предусмотрен, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, поскольку при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается (страховая сумма по страховым случаям 1), 2) составляет не менее 100000 руб., по страховым случаям 3) – 3000 руб., по страховым случаям 4) - 670031 руб. 32 коп.).

При установленных обстоятельствах суд полагает, что заявленные истцом требования о взыскании страховой премии в размере 114588 руб. 50 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения требования из расчета 3437 руб. 65 коп. в день - удовлетворению не подлежат.

Так как в процессе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10000 руб., и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании с ответчика судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании невыплаченной части страховой премии в размере 114588 руб. 50 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения требования из расчета 3437 руб. 65 коп. в день, компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденных судом сумм, расходов по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение составлено 18 ноября 2020 г.

Председательствующий: