Решение № 2-2513/2019 2-2513/2019~М-2045/2019 М-2045/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-2513/2019

2-2513/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года

г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Багдасарян Г.В.

при секретаре судебного заседания Куделя В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Банк "Возрождение" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование заявленных требований, что 24.04.2007 г. между Банком «Возрождение» (ПАО) и ФИО1 (ранее – ФИО2, что подтверждается документами о смене имени) был заключен Договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты № на условиях срочности, платности, возвратности. 20.04.2009 г. между Истцом и Ответчиком было заключено Дополнительное соглашение к Кредитному договору. 01.09.2015 г., 28.12.2015 г., 19.03.2018 г. между Истцом и Ответчиком были заключены Индивидуальные условия кредитования №.

Данный договор был заключен путем акцепта Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке Возрождение (ПАО). Составными частями договора являются: Правила комплексного обслуживания, Порядок заключения и исполнения договора об открытии специального карточного счета и выпуске кредитной карты, Заявление, содержащее предложение Клиента Банку о заключении договора комплексного обслуживания (Заявление на оформление банковской карты для физического лица), Индивидуальные условия кредитования.

В соответствии с Калькулятором полной стоимости кредита от 20.04.2009 г. Банком был установлен кредитный лимит в размере 367 662, 00 рубля, который в последующем был изменен в соответствии с Калькулятором полной стоимости кредита от 02.05.2012 г. на кредитный лимит в размере 600 000, 00 рублей, в соответствии п. 1 Индивидуальных условий от 01.09.2015 г. на кредитный лимит в размере 400 000, 00 рублей, в соответствии п. 1 Индивидуальных условий от 28.12.2015 г. на кредитный лимит в размере 606 000, 00 рублей.

В соответствии с п. 2.5 Приложения № 4 Порядка Банк свои обязательства в отношении Клиента выполнил в полном объеме, осуществляя кредитование последнего в пределах установленных лимитов, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету.

Заемщик обязался уплачивать проценты по кредиту в соответствии с Условиями Банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Клиент обязался уплачивать Банку с 1-го по 25-ое число (включительно) каждого месяца, следующего за отчетным периодом сумму минимального платежа в размере 3% ссудной задолженности, но не менее 5 000, 00 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы ссудной задолженности, а также установленную комиссию, согласно условиям Договора.

Со дня проведения операций (14.05.2007 г.) по оплате товаров и услуг, осуществленных с использованием кредитной карты, снятия наличных Клиентом и отраженных на специальном карточном счете, пополнение счета Клиентом производилось в период с 14.05.2007 г. по 01.03.2019 г., что отражено в выписке по специальному карточному счету за период с 24.04.2007 г. по 13.03.2019 г.

Погашение Клиентом производилось с неоднократным нарушением сроков и размеров установленных платежей.

С 02.03.2019 г. и по настоящее время внесение минимальных платежей по погашению просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом Заемщиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением обязательств по Договору Ответчику в соответствии с п. 16 Индивидуальных условий, 07.11.2018 г. был направлен счет-требование, 06.12.2018 г. направлен заключительный счет-требование об исполнении денежного обязательства по Договору.

Однако Должник задолженность по Договору не погасил, проценты за пользование кредитом не уплачиваются.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых, если за соответствующий период нарушения обязательств на просроченную сумму кредита начисляются проценты за пользование кредитом, 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом за каждый день нарушения обязательств, если за соответствующий период нарушения обязательств на просроченную сумму кредита не начисляются проценты за пользование кредитом.

Размер неустойки за нецелевое использование кредита составляет: 2,50 % от суммы, но не менее 100,00 рублей при получении наличных денежных средств на устройствах банка и банкоматах партнеров Банка по кредитной карте, указанной в настоящих индивидуальных условиях кредитования. 4,00 % от суммы, но не менее 200,00 рублей при получении наличных денежных средств на устройствах других банков по кредитной карте, указанной в настоящих индивидуальных условиях кредитования.

В целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному Кредитному договору 06.05.2009 г. между Банком и Заемщиком был заключен Договор залога транспортного средства № 66008001671001, а в последующем 25.04.2014 г. Договор залога транспортного средства № 6601400000071 в соответствии с которым в залог Банку передано транспортное средство: FORD ФОРД MAVERICK XLT 2004 года выпуска, цвет кузова – серебристый, идентификационный № (VIN) №, № двигателя AJ 5KB22500, № кузова №, № шасси отсутствует, принадлежащее Заемщику на праве собственности.

В соответствии с п.1.5 договора залога оценка предмета залога определена в размере 500000,00 рублей. Пункт 9.4 договора залога определяет порядок установления начальной продажной цены при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, и составляет 295245,00 рублей.

В соответствии с п.7.1.5 Договора залога транспортного средства Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 528138,43 рублей, в том числе: 474382,14 рубля – сумму основного долга (кредита); 50430,64 рублей – сумму процентов за пользование кредитом; 3325,65 рублей – сумма пеней, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14481,38 рубль. Обратить в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) взыскание на предмет залога: транспортное средство: FORD ФОРД MAVERICK XLT 2004 года выпуска, цвет кузова – серебристый, идентификационный № (VIN) №, № двигателя AJ 5KB22500, № кузова №, № шасси отсутствует. Установить начальную продажную цену транспортного средства в размере 295245,00 рублей. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом по месту регистрации по адресу: 344019, <...>. Судом направлялись судебные извещения по указанному адресу, однако конверты вернулись в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». В соответствии с положениями ч.2 ст.117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Суд, проанализировав положения указанной правовой нормы, а также обстоятельства извещения ответчика о времени и месте проведения судебного заседания, учитывая также систематическое неполучение ответчиком судебной корреспонденции, приходит к выводу о том, что данные факты свидетельствуют об уклонении ответчика от получения судебных повесток, которое расценивается судом как отказ от их получения.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по правилам ст. 117 ГПК РФ.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГПК РФ).

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 24.04.2007 г. между Банком «Возрождение» (ПАО) и ФИО1 (ранее – ФИО2, что подтверждается документами о смене имени) был заключен Договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты № на условиях срочности, платности, возвратности. 20.04.2009 г. между Истцом и Ответчиком было заключено Дополнительное соглашение к Кредитному договору. 01.09.2015 г., 28.12.2015 г., 19.03.2018 г. между Истцом и Ответчиком были заключены Индивидуальные условия кредитования №.

Данный договор был заключен путем акцепта Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке Возрождение (ПАО). Составными частями договора являются: Правила комплексного обслуживания, Порядок заключения и исполнения договора об открытии специального карточного счета и выпуске кредитной карты, Заявление, содержащее предложение Клиента Банку о заключении договора комплексного обслуживания (Заявление на оформление банковской карты для физического лица), Индивидуальные условия кредитования.

В соответствии с Калькулятором полной стоимости кредита от 20.04.2009 г. Банком был установлен кредитный лимит в размере 367 662, 00 рубля, который в последующем был изменен в соответствии с Калькулятором полной стоимости кредита от 02.05.2012 г. на кредитный лимит в размере 600 000, 00 рублей, в соответствии п. 1 Индивидуальных условий от 01.09.2015 г. на кредитный лимит в размере 400 000, 00 рублей, в соответствии п. 1 Индивидуальных условий от 28.12.2015 г. на кредитный лимит в размере 606 000, 00 рублей.

В соответствии с п. 2.5 Приложения № 4 Порядка Банк свои обязательства в отношении Клиента выполнил в полном объеме, осуществляя кредитование последнего в пределах установленных лимитов, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету.

Заемщик обязался уплачивать проценты по кредиту в соответствии с Условиями Банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Клиент обязался уплачивать Банку с 1-го по 25-ое число (включительно) каждого месяца, следующего за отчетным периодом сумму минимального платежа в размере 3% ссудной задолженности, но не менее 5 000, 00 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы ссудной задолженности, а также установленную комиссию, согласно условиям Договора.

Со дня проведения операций (14.05.2007 г.) по оплате товаров и услуг, осуществленных с использованием кредитной карты, снятия наличных Клиентом и отраженных на специальном карточном счете, пополнение счета Клиентом производилось в период с 14.05.2007 г. по 01.03.2019 г., что отражено в выписке по специальному карточному счету за период с 24.04.2007 г. по 13.03.2019 г.

Погашение Клиентом производилось с неоднократным нарушением сроков и размеров установленных платежей.

С 02.03.2019 г. и по настоящее время внесение минимальных платежей по погашению просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом Заемщиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением обязательств по Договору Ответчику в соответствии с п. 16 Индивидуальных условий, 07.11.2018 г. был направлен счет-требование, 06.12.2018 г. направлен заключительный счет-требование об исполнении денежного обязательства по Договору.

Однако Должник задолженность по Договору не погасил, проценты за пользование кредитом не уплачиваются.

Факт заключения кредитного договора и перечисления ответчику денежных средств, в соответствии с условиями договора, а также факт нарушения ответчиком своих обязательств перед банком подтверждается совокупностью письменных доказательств, содержащихся в материалах дела и непосредственно исследованных в судебном заседании, и не был ни оспорен, ни опровергнут ответчиком.

Суд, проверив имеющийся в материалах дела расчет представителя истца, находит его арифметически верным и не вызывающим у суда сомнений, поскольку правильно определен период задолженности и сама сумма задолженности, а также верно начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с размером процентов, предусмотренных кредитным договором. Других доказательств, опровергающих данный расчет, суду не представлено. Поэтому суд полагает возможным принять данный расчет и положить его в основу решения.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых, если за соответствующий период нарушения обязательств на просроченную сумму кредита начисляются проценты за пользование кредитом, 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом за каждый день нарушения обязательств, если за соответствующий период нарушения обязательств на просроченную сумму кредита не начисляются проценты за пользование кредитом.

Размер неустойки за нецелевое использование кредита составляет: 2,50 % от суммы, но не менее 100,00 рублей при получении наличных денежных средств на устройствах банка и банкоматах партнеров Банка по кредитной карте, указанной в настоящих индивидуальных условиях кредитования. 4,00 % от суммы, но не менее 200,00 рублей при получении наличных денежных средств на устройствах других банков по кредитной карте, указанной в настоящих индивидуальных условиях кредитования.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Рассматривая данные требования банка, суд считает подлежащими взысканию с ответчика в пользу банка штрафные санкции в заявленном размере, т.е. без снижения размера неустойки, поскольку оснований для ее снижения в данном случае не усматривает.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 528138,43 рублей, в том числе: 474382,14 рубля – сумму основного долга (кредита); 50430,64 рублей – сумму процентов за пользование кредитом; 3325,65 рублей – сумма пеней.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль FORD ФОРД MAVERICK XLT 2004 года выпуска, цвет кузова – серебристый, идентификационный № (VIN) №, № двигателя AJ 5KB22500, № кузова №, № шасси отсутствует, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст.334 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке,

Как установлено в судебном заседании, в целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному Кредитному договору 06.05.2009 г. между Банком и Заемщиком был заключен Договор залога транспортного средства № 66008001671001, а в последующем 25.04.2014 г. Договор залога транспортного средства № 6601400000071 в соответствии с которым в залог Банку передано транспортное средство: FORD ФОРД MAVERICK XLT 2004 года выпуска, цвет кузова – серебристый, идентификационный № (VIN) №, № двигателя AJ 5KB22500, № кузова №, № шасси отсутствует, принадлежащее Заемщику на праве собственности.

В соответствии с п.1.5 договора залога оценка предмета залога определена в размере 500000,00 рублей. Пункт 9.4 договора залога определяет порядок установления начальной продажной цены при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, и составляет 295245,00 рублей.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости движимого имущества подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Истец просил обратить взыскание на заложенное имущество в счет уплаты задолженности по кредитному договору, суд, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, полагает возможным данное требование удовлетворить, определив способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк "Возрождение" расходы по уплате государственной пошлине в размере 14 481,38 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк "Возрождение" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк "Возрождение" сумму задолженности по кредитному договору в размере 528 138,43 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 481,38 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль FORD ФОРД MAVERICK XLT 2004 года выпуска, цвет кузова – серебристый, идентификационный № (VIN) №, № двигателя AJ 5KB22500, № кузова №, № шасси отсутствует, с определением способа реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 12.07.2019 года.