Решение № 2-288/2018 2-288/2019 2-288/2019~М-260/2019 М-260/2019 от 9 декабря 2019 г. по делу № 2-288/2018

Изготовлено 09 декабря 2019 года

Дело № 2-288/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 05 декабря 2019 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Филипповой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировало тем, что <дд.мм.гг> между ответчиком и ПАО «Лето Банк» заключен кредитный договор <№>, по условиям которого предоставило ответчику денежные средства в сумме * рублей на срок по <дд.мм.гг> с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке *% годовых.

Ответчик с условиями кредита ознакомился, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, однако, <дд.мм.гг> нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ПАО «Лето Банк» на ПАО «ПАО «Почта Банк». <дд.мм.гг> ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) <№>, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, перешло к ООО «Филберт». Сумма приобретенного права требования по договору составила 685 500 рублей 09 копеек, а именно задолженность по основному долгу * рубля * копеек, задолженность по процентам * рубль * копейка, задолженность по иным платежам * рублей * копейки. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 685 500 рублей 09 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 055 рублей 00 копеек.

Представитель истца ООО «Филберт» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил применить срок исковой давности к периодическим платежам, подлежащим уплате по кредитному договору. Указал, что согласен с доводами истца в части того, что крайний платеж, для которого срок давности не прошел – <дд.мм.гг>, следовательно, согласен с требованиями истца в части взыскания с него задолженности по кредитному договору, образовавшейся с <дд.мм.гг> в размере суммы основного долга 417 232 рубля 64 копейки и процентов по кредиту в размере 89 955 рублей 17 копеек.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствиями с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гг> между ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы (л.д. 14-17).

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов (л.д. 19-24) для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (п.1.1). При положительном решении Банка о готовности заключить договор, Банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах (п. 1.2). При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, Условиями (в том числе Тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора Банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту (п. 1.3).

Ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита <дд.мм.гг> (л.д. 16-17).

Согласно индивидуальным условиям предоставления потребительского кредита, отраженным в согласии заемщика, ФИО1 предоставлен кредитный лимит в сумме * рублей, дата закрытия кредитного лимита <дд.мм.гг>, срок возврата кредита – <дд.мм.гг>, процентная ставка по кредиту – *% годовых, определены количество платежей – 72, размер платежа – * рублей, установлена периодичность платежей ежемесячно до 13 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» составляет * рублей. При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере *% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (л.д. 14-15).

Из текста согласия заемщика, подписанного ФИО1 <дд.мм.гг>, следует, что он был согласен на заключение договора с ПАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы.

Согласно разделу 3 Условий предоставления потребительских кредитов, клиент обязан обеспечить наличие на счете, открытом банком для обслуживания кредита, в дату платежа, денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; просроченная задолженность по комиссиям за услуги; неустойка на просроченную задолженность, в дату платежа: проценты по кредиту; основной долг по кредиту; комиссии.

Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме.

В соответствии с разделом 7 Условий предоставления потребительских кредитов, банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент на погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

ПАО «Лето Банк» принятые на себя обязательства по предоставлению ФИО1 кредита исполнил, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> (л.д. 8-13).

Согласно графику платежей заемщик обязался ежемесячно, в счет погашения кредита вносить платеж: с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек, <дд.мм.гг> (последний платеж) – в размере * рублей * копеек (л.д. 18).

С условиями предоставления кредита и графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в согласии заемщика (л.д. 14-15).

Однако, из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дд.мм.гг> составила 685 500 рублей 09 копеек, из которых: задолженность по основному долгу * рубля * копеек, задолженность по процентам – * рубль * копейка, задолженность по иным платежам – * рублей * копейки (л.д. 6-7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как следует из материалов дела, <дд.мм.гг> фирменное наименование ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк» (п. 1.1 Устава ПАО «Почта Банк») (л.д. 45-47).

<дд.мм.гг> между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор уступки прав (требований) <№> (л.д. 26-32), согласно которому Банк передает, а ООО «Филберт» принимает права (требования) по заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К Обществу также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми Правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков (п. 1.1). Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в Реестрах уступаемых прав (требований), сформированных на дату перехода прав (п.1.2). Права (требования) по каждому реестру переходят к Обществу в день подписания Акта приема-передачи прав (требований) по каждому Реестру (п. 2.4). Общество обязалось письменно уведомить должников о состоявшемся переходе прав (требований) по кредитным договорам в течение 30 рабочих дней с даты перехода прав (требований), путем направления писем по адресам регистрации должников, указанным в Реестре переданных прав (требований) (п. 4.2.1).

Согласно выписке из акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) <№> от <дд.мм.гг> (л.д. 35) ПАО «Почта Банк» уступило и продало, а ООО «Филберт» приняло и купило права (требования) по договору <№>, заключенному с ФИО1, на общую сумму уступаемых прав 685 500 рублей 09 копеек, сумма основного долга по кредитному договору – * рубля * копеек.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования направлен в адрес ответчика истцом <дд.мм.гг> (л.д. 36,37).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик согласился на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 14-15).

Данный пункт договора ФИО1 не оспорен, согласие подписано им без каких-либо оговорок и условий.

Таким образом, поскольку при заключении договора кредитор и заемщик в надлежащей форме согласовали возможность передачи прав требований по кредитному договору другому лицу, на основании договора цессии к ООО «Филберт» перешли права требования по кредитному договору, заключенному ПАО «Почта Банк» (ранее ПАО «Лето Банк) с ответчиком ФИО1

Согласно статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, закрепленному в статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 приведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъясняется, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что исковое заявление в Ковдорский районный суд Мурманской области истец направил <дд.мм.гг> (л.д. 50).

Таким образом, истом пропущен срок исковой давности для просроченных платежей по кредитному договору, заключенному <дд.мм.гг> между ПАО «Лето Банк» и ФИО1, образовавшихся до <дд.мм.гг>.

О наличии уважительных причин пропуска срока истцом не заявлено и доказательств этому не представлено.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истечение срока давности, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного, суд считает, что при наличии заявления ФИО1 о пропуске срока исковой давности, а также при отсутствии доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, в удовлетворении исковых требований ООО «Филберт» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 56 229 рублей 81 копейки и задолженности по процентам в сумме 61 796 рублей 74 копеек, отказать.

Между тем, требования истца ООО «Филберт» в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> сложившейся за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 507 187 рублей 81 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 417 232 рублей 64 копеек и задолженность по процентам в сумме 89 955 рублей 17 копеек, подлежат удовлетворению.

Требования истца в части взыскания с ФИО1 задолженности по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 60 285 рублей 73 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1, кроме оплаты основного долга и процентов по кредитному договору, согласился и с условиями банка по начислению ему комиссий за оказание услуги по выдаче наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков в размере 3% (минимум 300 рублей); за оказание услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в размере 300 рублей единовременное, за каждое подключение услуги; за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного банком кредита с использованием карты в банкоматах банка в размере 4,9% (минимум 490 рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств; за проведение иных расходных операций с использованием карты в размере 4,9% (минимум 490 рублей) от суммы каждой операции; за участие в программе страховой защиты ежемесячно в размере 0,89% от страховой суммы (л.д. 14-17).

Кроме этого, пунктом 7.1 Условий предоставления потребительских кредитов, предусмотрена уплата неустойки, при наличии просроченной задолженности (л.д. 19-24).

Однако, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании с ответчика иных платежей, предусмотренным договором, в сумме 60 285 рублей 73 копеек, не мотивированы, их расчет суду не приведен, период за который подлежат уплате указанные платежи не указан, документы, обосновывающие законность этих платежей, суду не представлены, в материалах дела таких документов также не имеется.

Кроме этого, из представленного истцом расчета следует, что сумма комиссий в размере 50 585 рублей 73 копеек была ответчику начислена по состоянию на <дд.мм.гг>, следовательно, учитывая изложенное выше, срок исковой давности для взыскания этой суммы истек.

При установленных обстоятельствах, законных оснований для удовлетворения требований истца в этой части у суда не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поэтому суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 8 271 рубля 88 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в сумме 507 187 (пятьсот семь тысяч сто восемьдесят семь) рублей 81 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 417 232 (четыреста семнадцать тысяч двести тридцать два) рублей 64 копеек, задолженность по процентам в сумме 89 955 (восемьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 17 копеек, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 271 (восемь тысяч двести семьдесят один) рубля 88 копеек.

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 в части взыскания задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в сумме 178 312 рублей 28 копеек, в том числе задолженности по основному долгу в сумме 56 229 рублей 81 копейки, задолженности по процентам в сумме 61 796 рублей 74 копеек, а также задолженности по иным платежам в сумме 60 285 рублей 73 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, путем подачи апелляционной жалобы через Ковдорский районный суд.

Председательствующий Т.В. Толстова