Решение № 2-3739/2019 2-3739/2019~М-2758/2019 М-2758/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-3739/2019

Дело №2-3739/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Еремеевой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Бороевой А.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 584 112 руб. с условием оплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Также Банком был представлен полис Финансовый резерв № по программе «Лайф+» на сумму 84 112 руб., списанную страховой компанией, на руки ему выдан кредит в размере 500 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление о досрочном погашении кредита, в ту же дату кредит полностью погашен. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлено без удовлетворения. В связи с изложенным, ссылаясь на отсутствие отказаться от навязанной Банком услуги по страхованию при заключении кредитного договора, полагая, что данными действия Банка нарушены его права как потребителя, указывая на то, что в настоящее время обязательства по кредитному договору им исполнены, просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 77 102 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 327,42 руб., возмещение расходов на оплату юридических услуг в размере 7 500 руб., наложить на ответчика штраф в размере 38 551 руб.

Ответчики в судебное заседание своих представителей не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, Страховая компания просила о рассмотрении дела в отсутствие ее представителя.

В связи с изложенным, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования, просил удовлетворить их в заявленном размере, пояснил, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательства по кредитному договору, которое исполнено им в полном объеме, следовательно, в услугах по страхованию он не нуждается.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» направил возражение на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать, полагая их необоснованными, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора между заемщиком и страховщиком заключен договора страхования, являющийся самостоятельным договором, исполнение обязательств по которому не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного. Поскольку в «период охлаждения» о расторжении договора страхования истцом не заявлено, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Выслушав истица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 584 112 руб. сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых.

В тот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф +». Страховыми рисками по договору являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Срок действия страхования составил период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 584 112 руб., страховая премия – 84 112 руб.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный либо его наследники.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу положений Закона «О защите прав потребителей» потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Изложенное согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в п.п. 4-4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно материалам дела, ФИО2 был ознакомлен с условиями страхования, а также тем, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

При исследовании условий спорного договора установлено, что данный договор не содержит условий об обязательном страховании истца как требования для выдачи кредита, санкций за отказ от заключения договора страхования, а также каких-либо пунктов об обязательном включении в сумму предоставляемого кредита страховых премий.

Таким образом, заемщик был информирован об условиях страхования, добровольно и в своих интересах заключил договор страхования, при этом от получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, стороной истца не представлено, как не представлено и доказательств тому, что истец при подписании заявления был лишен возможности ознакомиться с условиями, изложенными в нем, а также условиями страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья ФИО2, имеющего возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Страхование жизни и здоровья заемщика носило добровольный характер, что соответствует требованиям законодательства.

Согласно пункту № Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхование прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного по окончании срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п.6.2).При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Согласно п.№ договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24, договор прекращает свое действие в случаях: по истечении срока его действия. При этом обязательства страхователя и страховщика в отношении лиц, застрахованных по настоящему договору в течение периода его действия, распространяют свое действие до окончания определенного для них срока страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть или инвалидность» и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков; ликвидации страхователя: в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ. Прекращение договора по основаниям, отличным от надлежащего исполнения обязательств страховщика в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (признания страхования в отношении конкретного застрахованного недействительным, не прекращает обязательства страховщика в отношении лиц, застрахованных по договору до момента его прекращения. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора.

Согласно п.№ настоящего договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 указал на исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем полагал подлежащим расторжению договор страхования.

Вместе с тем, само по себе прекращение страхового риска (досрочное погашение кредита) не является основанием для прекращения договора страхования, тем более что договором страхования при досрочном расторжении договора не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 6 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п.5.4 договора коллективного страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Страховые случая по договору страхования могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а самим договором установлено, что в случае досрочного прекращения договора (полиса) страхования ранее уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, учитывая, что в течение 14-дневного срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У для отказа от договора добровольного страхования, ФИО2 с таким заявлением к ответчику не обращался, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии по договору страхования и производных от основных требований о взыскании процентов за пользование чужим денежными средствами, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Суд также не находит оснований для расторжения договора страхования, поскольку истцом не представлены доказательств того, что ответчиком допущены нарушения, которые могут быть расценены судом как существенные и влечь за собой согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ расторжение договора страхования, а также на существенное изменение обстоятельств, могущее в силу статьи 451 ГК РФ служить основанием для расторжения договора.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Судья Ю.В. Еремеева