Решение № 2-30/2019 2-30/2019(2-628/2018;)~М-622/2018 2-628/2018 М-622/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-30/2019

Дело №2-30/2019

27RS0012-01-2018-000999-91


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын 4 февраля 2019 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Костиной Е.В.,

при секретаре Тарасенок Н.А.,

с участием представителя истца – адвоката Пахомова И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску //// к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа в наступлении страхового случая,

третье лицо – Банк ВТБ (ПАО),

УСТАНОВИЛ:

//// обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхования» о признании события страховым случаем, указав, что в октябре 2016 года им и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 492683 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,5% годовых. По требованию банка его обязательства по кредитному договору были застрахованы в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» по программе «ЛАЙФ+». Ему был вручен полис № от ДД.ММ.ГГГГ. До мая 2018 года им уплачивались установленные кредитным договором ежемесячные платежи в счет погашения кредита. Решением ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № ему установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания. В этой связи он обратился в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о наступлении страхового события - установление ему инвалидности второй группы в результате болезни. Ответчик, отказывая в признании страховым случаем установление ему инвалидности, руководствовался пунктом 12 Направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую поморщь от ДД.ММ.ГГГГ, где указано: «Страдает гипертонической болезнью с 2008 года. На фоне повышенного артериального давления ДД.ММ.ГГГГ развился ишемический инсульт». При этом ответчику достоверно было известно о том, что он никогда не страдал гипертонической болезнью. Эти сведения предоставлены ответчику Новоургальской узловой больницей на <адрес> в виде полной копии его амбулаторной карты. В амбулаторной карте сведения о наличии у него гипертонической болезни отсутствуют. Эти недостоверные сведения о наличии у него гипертонической болезни с 2008 года, появились в выписном эпикризе ККБ № <адрес>, куда он был доставлен санитарной авиацией в тяжелом состоянии и госпитализирован по экстренным показаниям. В этом выписном эпикризе указано: «Со слов медработника, больной длительное время страдает артериальной гипертензией с максимальными значениями до 170/..мм.рт.ст., за медицинской помощью не обращался, лечения не получал. Настоящее ухудшение ДД.ММ.ГГГГ, когда на фоне высокого артериального давления внезапно появилась слабость в правых конечностях, нарушение речи. ДД.ММ.ГГГГ доставлен санавиацией в приемное отделение НО ККБ№, госпитализирован в НО по экстренным показаниям». При таких обстоятельствах, сведения о наличии у него гипертонической болезни с 2008 года предоставлены медработником без указания данных этого медработника, не могут быть положены в основу отказа в признании заявленного им события страховым случаем. Ранее он никогда не страдал гипертонической болезнью. Просит суд (с учетом уточнений требований) признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» о признании страховым случаем, заявленное им событие - установление ему, ////, инвалидности второй группы в связи с общим заболеванием, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 492683,00 рублей, а также госпошлину, уплаченную им при подаче настоящего искового заявления.

Истец //// в судебное заседание, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не прибыл, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца – Пахомов И.О. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Представители: ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не прибыли, причин неявки не сообщили.

ООО «СК ВТБ «Страхование» предоставили письменные возражения, согласно которым с исковыми требованиями не согласны, так как ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку из представленных истцом документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности по общему заболеванию, что не является страховым случаем в соответствии с п.п. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6, 4.5.9. Условий страхования. Из представленных истцом документов следует, что инвалидность истцу установлена впервые, причиной инвалидности является общее заболевание. Как следует направления на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, в разделе «История заболеваний»: //// гипертонической болезнью страдает с 2008 г. На фоне повышенного АД ДД.ММ.ГГГГ развился ишемический инсульт в бассейне левой СМА...». В разделе «Основой диагноз МСЭ»: ЦВЗ. Поздний восстановительный период ишемического инсульта в бассейне левой среднемозговой артерии (ДД.ММ.ГГГГ). Учитывая изложенное, инвалидность установлена в результате заболевания, имевшегося до заключения договора страхования. В соответствии с Договором страхования «Полис единовременный взнос» события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: Пункт 4.5.9 Лечения заболеваний или последствий несчастных случае, имевших место до начала или поле окончания периода действия страховой защиты. Учитывая вышеизложенное, заявленное Истцом событие- установление второй группы инвалидности, не является страховым случаем, поскольку заболевание, на основании которого ему была установлена вторая группа инвалидности, диагностировано до заключения договора страхования. В связи с чем, у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения. Просит суд отказать истцу в удовлетворении требований.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Верхнебуреинского районного суда <адрес> - www. vbureinsky.hbr@sudrf.ru), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела при данной явке.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и //// был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 492683 руб., под 17,5 % годовых, на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-10, 41-46).

Одновременно //// и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» в рамках кредитного договора по страховому продукту «Единовременный взнос», в связи с чем истцу был выдан полис «Единовременный взнос» №, согласно которому застрахованным является страхователь. Страховым случаем, кроме прочего, является инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма определена в размере 492 683 руб., а страховая премия - 88 683 руб., уплачивается единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 48)

Истец при заключении договора страхования и подписании страхового полиса подтвердил, что не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно – сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом( до даты заключения договора) : инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз головного мозга; кроме того не находился в течение 6 месяцев на стационарном лечении по поводу указанных заболеваний. С условиями страхования истец ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно (л.д. 48).

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью договора страхования страховым случаем может признаваться: постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2). (л.д.49 оборот – 52)

События, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (п. 4.5.9 Условий).

При наступлении страхового случая смерть в результате НС и Б и инвалидность в результате НС и Б страховая выплата производится 100% страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событии, указанному в п. 4.2.2 (постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни) является дата присвоения застрахованному 1 или 2 группы инвалидности. (п. 10.1.1)

ДД.ММ.ГГГГ //// впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). После чего он обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у него до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности по общему заболеванию. Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, учитывая изложенное, ООО СК «ВТБ Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения, поскольку в направлении на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ указано в разделе "История заболевания": « Гипертонической болезнью страдает с 2008 г. На фоне повышенного АД ДД.ММ.ГГГГ развился ишемический инсульт в бассейне левой СМА... В разделе "Основной диагноз МСЭ"; Ц83, Поздний восстановительный период ишемического инсульта в бассейне в левой среднемозговой артерии (ДД.ММ.ГГГГ). Учитывая наличие у него признаков инвалидности, длительного периода реабилитации, он признан инвали<адрес>-й группы.» (л.д. 17)

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из выписного эпикриза № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного КГБУЗ «Краевая клиническая больница №» на имя //// следует, что основное заболевание: ишемический инсульт № Со слов медработника, больной длительное время страдает артериальной гипертензией с максимальными значениями до 170/… мм.рт.ст., за медицинской помощью не обращался, лечения не получал. Настоящее ухудшение ДД.ММ.ГГГГ, когда на фоне АД внезапно появилась слабость в правых конечностях, нарушение речи. Доставлен в НУЗ на <адрес>, проведена первичная помощь при ОНМК. ДД.ММ.ГГГГ доставлен санавиацией в приемное отделение ККБ №, госпитализирован по экстренны показаниям. (л.д.10)

Из направления на медико – социальную экспертизу, выданного негосударственным учреждением здравоохранения «Отделенческой больницей на <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. на имя ////, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, следует, что инвалидом не является, направляется впервые, наблюдается в организациях, оказывающих лечебно – профилактическую помощь с 2008 года (п.11). в пункте 12 указано, что страдает с 2008 гипертонической болезнью, на фоне повышенного АД ДД.ММ.ГГГГ развился №. Стационарное лечение в, НО ККБ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, без существенных изменений в статусе. По данным КТ ГМ от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.12-16)

Из выписки амбулаторной карты больного //// следует, что ДД.ММ.ГГГГ он обращался к терапевту, было установлено повышенное артериальное давление 140/90мм рт.ст, диагноз гипертоническая болезнь 1 стадии риск 2. (л.д.67), для уточнения диагноза необходимо пройти обследование, иных записей с данных диагнозом не имеется.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированного врачом после вступления договора страхования в силу. (п. 2 особых условий)

Следовательно, страховой случай в виде установления инвалидности второй группы застрахованному лицу в результате болезни, приведшей к установлению инвалидности (ишемический инсульт) наступил в период действия договора страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, заболевание, послужившее основанием для установления //// инвалидности, впервые диагностировано 25.01.2018(л.д.10).

Таким образом, заболевание впервые диагностировано в период действия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между //// и ВТБ 24 (ПАО)", а также договора страхования «Полис единовременный взнос» по программе «Лайф+» между //// и ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчиком при рассмотрении дела не было представлено доказательств, опровергающих установленные по делу обстоятельства.

В связи с этим ООО СК «ВТБ Страхование», исходя из существа возникших правоотношений, не вправе отказать застрахованному лицу в выплате страхового возмещения по основанию возникновения заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, в период действия названного договора страхования.

Таким образом, проанализировав согласованные сторонами условия договора страхования, с учетом установленных по делу обстоятельств, следует, что в период действия договора страхования с истцом произошел предусмотренный договором страховой случай «Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением II группы инвалидности в результате болезни» (п.п. 4.2.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», так как ему 22.05.2018 была установлена II группы инвалидности в результате болезни впервые.

Кроме того, из трудовой книжки истца следует, что он работал с 02.04.2008 по 25.12.2017 водителем скорой помощи в МУЗ «Участковая больница Тырминского сельского поселения», уволен по собственному желанию. В соответствии с Приказом Минздрава СССР от 29.09.1989 N 555 (ред. от 12.04.2011) "О совершенствовании системы медицинских осмотров трудящихся и водителей индивидуальных транспортных средств", для водителей обязателен предрейсовый осмотр, в том числе и измерение артериального давления (по показаниям). Истец от данной работы отстранен не был, следовательно, по состоянию здоровья мог ее выполнять.

Доводы ответчика о том, что из представленных истцом документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности по общему заболеванию, не подтверждены какими-либо доказательствами по делу.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от 27 июня 2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Так как заболевание (инсульт), явившиеся причиной установления инвалидности истцу, не является обязательным следствием заболевания, ранее выявленного у истца (гипертоническая болезнь 1 ст.), его возникновение зависит от комплекса обстоятельств, вероятность которых не является обязательной, а, следовательно, обладает признаками случайности.

Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу является незаконным, заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой премии в размере 492683,00 рублей, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы, состоящие из уплаченной им государственной пошлины в размере 300 руб. Факт уплаты государственной пошлины подтвержден платежным поручением (л.д.3)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 3, 194- 198 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Требования //// к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа в наступлении страхового случая удовлетворить.

Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» в признании страхового случая и выплате страхового обеспечения ////.

Признать страховым случаем постоянную утрату трудоспособности //// с установлением II группы инвалидности в результате болезни.

Взыскать с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу //// страховую выплату в размере 492683,00 рублей, госпошлину, уплаченную им при подаче настоящего искового заявления в размере 300 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнебуреинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья Е.В.Костина