Решение № 2-1022/2019 2-1022/2019~М-32/2019 М-32/2019 от 18 марта 2019 г. по делу № 2-1022/2019

< >


Р Е Ш Е Н И Е Дело №2-1022/2019

Именем Российской Федерации

19 марта 2019 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вавиловой С.А.

при секретаре Капустиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 овича к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Вологодская региональная общественная организация «Общество по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «< >» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 712530 руб. под 12 % годовых.

В указанную дату также было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору.

Также был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, при этом ФИО1 по данному договору была уплачена страховая премия в сумме 92298 руб., включая премию по программе страхования от несчастных случаев в сумме 4614 руб. 90 коп. и по программе страхования выезжающих за рубеж в сумме 87683 руб. 10 коп.

Договор страхования заключен, в том числе на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № (в редакции, утвержденной ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ. №).

Указанный объект страхования практически аналогичен тому объекту страхования, на который распространяется действие Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

На следующий день после заключения договора страхования в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования с требованием возврата уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком заявление было удовлетворено частично: была возвращена только лишь премия по программе страхования от несчастных случаев в сумме 4614 руб. 90 коп., страховая премия по программе страхования выезжающих за рубеж в сумме 87683 руб. 10 коп. не была возвращена.

Общественная организация считает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Сумма невозвращенной и подлежащей возврату страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж составляет в размере 87683 руб. 10 коп.

С ДД.ММ.ГГГГ (после частичного удовлетворения заявления) по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

Размер процентов на дату подачи иска составляет 476 руб. 25 коп..

Моральный вред, причиненный потребителю, оценивается в размере 10000 руб..

Общественная организация просила взыскать в пользу ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию по программе страхования выезжающих за рубеж в сумме 87683 руб. 10 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения ответчиком денежных обязательств, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., почтовые расходы за направление претензии страховщику в сумме 155 руб. 80 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также в отношении ответчика установить астрент (ч.1 ст. 308.3 ГК РФ) в размере 700 руб. 00 коп. –за каждый день неисполнения судебного акта с момента вступления решения суда в законную силу до его фактического исполнения.

В судебном заседании представитель Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» председатель правления ФИО2 исковые требования поддержал по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, ранее представлен отзыв на исковое заявление.

Выслушав пояснения представителя общественной организации, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)

В силу ч. 1 ст. 422 ГПК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ПАО Банк «< >» был заключен договор потребительского кредита (по программе «< >»), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 712530 руб. под 12 % годовых на срок действия договора 60 месяцев с даты выдачи кредита, срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) : не носит целевого характера; на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «< >» в размере 92298 руб.; на оплату страховой премии по договору страхования «< >» в размере 15000 руб.

Из п. 10 заявления, поданного ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО Банк «< >» следует, что до заемщика доведена информация, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно: о том, что заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования НС в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании заявления на страхование № ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж № ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 605232 руб. на срок 1826 дней по страхованию от несчастных случаев и болезней; на страховую сумму 6000000 руб. по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, на срок 12 месяцев на основании настоящего заявления и Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования –граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «< >», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Договором страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что срок действия договора в части предоставления медицинской и экстренной помощи за пределами РФ - 12 месяцев с даты заключения договора, страховая премия 92298 руб., включая премию по программе страхования выезжающих за рубеж в сумме 87683 руб. 10 коп. и по программе страхования от несчастных случаев в сумме 4614 руб. 90 коп..

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязательств по договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № ФИО1 была произведена оплата страховой премии в размере 92298 руб., что подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ копия которого находится в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» была произведена выплата страховой премии в части страхования от несчастных случаев в размере 4614 руб. 90 коп., что подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ., копия которого находится в материалах дела.

Общественной организацией в защиту прав и законных интересов ФИО1 ставится вопрос о взыскании части страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средства, морального вреда, штрафа.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 (ред. от 26.07.2017г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017г. ) Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Частью 1 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У (ред. от 01.06.2016г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016г. N 41072) и пунктом 1 Указаний Банка России от 21.08.2017 N 4500-У"О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 08.09.2017 N 48112) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5-8 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предупредить, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, применению при разрешении настоящего спора подлежат условия, которые прямо предусмотрены данными Указаниями.

Учитывая, что ФИО1 до истечения четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № обратился с заявлением об отказе от услуги страхования – расторжении договора страхования, страховщик обязан был в течение десяти дней с момента получения этого заявления возвратить ему страховую премию, однако выплата страховой премии была произведена частично, то требования Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 в части взыскания страховой премии с ПАО СК «Росгосстрах» в размере 87683 руб.10 коп. подлежат удовлетворению.

Оснований для применения в данном случае пункта 4 Указаний Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, которым предусмотрено, что требования настоящего Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, в том числе и осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию,так как на момент обращения с заявлением о расторжении договора страхования страхователь ФИО1 находился на территории РФ, отказ ответчика -страховщика в возврате части страховой премии при обращении потребителя в установленный срок нарушает его права.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

С учетом указанного, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1839 руб.54 коп. исходя из следующего расчета: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 87683 руб.10 коп. х 6 (дн.) х 7,5% :365 (дн.) =108 руб. 10 коп.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 87683 руб.10 коп. х 93 (дн.) х7,75% :365(дн.) = 1731 руб. 44 коп.; 108 руб. 10 коп. +1731 руб. 44 коп.= 1839 руб.54 коп.

Также с учетом положений ст. 395 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения суммы 87683 руб.10 коп, исходя из действующей в соответствующий период расчета ключевой ставки, утвержденной Банком России, с учетом произведенных выплат в счет погашения задолженности.

Из п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. N 7 (ред. от 07.02.2017г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что правила пункта 1 статьи 308.3 ГК РФ не распространяются на случаи неисполнения денежных обязательств.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд не находит оснований для применения п.1 ст. 308.3 ГК РФ и установления в отношении ответчика ПАО СК «Росгосстрах» астрента в размере 700 руб. за каждый день неисполнения судебного акта с момента вступления решения суда в законную силу до его фактического исполнения.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом фактических обстоятельств, суд находит требования о возмещении морального вреда подлежащими удовлетворению в сумме 1000 руб., поскольку со стороны ответчика имеет место нарушение прав ФИО1, как потребителя.

Заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 почтовых расходов (направление претензии) в размере 155 руб.80 коп. подлежат удовлетворению, исходя из их обоснованности.

В силу ст.13 Федерального закона «О защите прав потребителей», исходя из размера взысканной суммы, подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 45261 руб. 32 коп., что составит 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с вышеуказанным Законом, с перечислением 50% суммы этого штрафа, т.е. 22630 руб.66 коп. в пользу потребителя ФИО1, 50% суммы штрафа, т.е. 22630 руб.66 коп. в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика госпошлина в доход бюджета в сумме 3185 руб.68 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 овича страховую премию в размере 87683 руб.10 коп., проценты за пользование чужими денежными средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1839 руб.54 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., почтовые расходы 155 руб.80 коп., штраф 22630 руб.66 коп..

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 овича проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения суммы 87683 руб.10 коп, по правилам ст.395 ГК РФ, исходя из действующей в соответствующий период расчета ключевой ставки, утвержденной Банком России, а также с учетом произведенных выплат в счет погашения задолженности.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» штраф в сумме 22630 руб.66 коп..

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 3185 руб.68 коп..

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22 марта 2019 года.

Судья: Вавилова С.А.