Решение № 2-733/2019 2-733/2019~М-519/2019 М-519/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-733/2019

Гражданское дело № 2-733/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Луга, Ленинградская область 05 августа 2019 года

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Егоровой Е.Е.,

при секретаре Гречушкиной С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратилось в Лужский городской суд Ленинградской области с исковыми требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> коп.

В обоснование исковых требований ООО «Феникс» сослалось на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ «Т. Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор с лимитом задолженности 140 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Т. план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Т. Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество). В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Впоследствии фирменное наименование Банка было изменено с «Т. кредитные системы» Банк (ЗАО) на АО «Т. Банк». В соответствии с условиями генерального соглашения об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ на основании акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ кредитор уступил ООО «Феникс» право требования к ФИО1 о возврате денежных средств по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.

По заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № 53 Ленинградской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен определением мирового судьи судебного участка № 53 Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ООО «Феникс» полагает необходимым предъявить заявленные требования в порядке искового производства.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере <данные изъяты>.

ООО «Феникс» извещено о месте и времени судебного разбирательства, представителя банка на рассмотрение дела не направило, воспользовалось правом, предусмотренным частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), заявило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1 извещен о месте и времени судебного разбирательства, на рассмотрение дела не явился, относительно заявленных исковых требований представил возражения, в которых указал, что банк незаконно производил списание денежных средств в виде комиссии за снятие наличных с использованием карты; представленный истцом расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами является неверным и не соответствует условиями договора.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Т. кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, согласно которому доверил ООО "ТКС" представить данное заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в «Т. кредитные системы» Банк (ЗАО), датой выдачи доверенности является дата заполнения. Также уполномочил сделать от своего имени предложение-оферту «Т. кредитные системы» Банк (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого банк выпустит на имя ответчика кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Условия договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими Условиями. Также ответчик дал согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначил выгодоприобретателем по данной программе, а также поручил включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка с ежемесячным удержанием платы в соответствии с Тарифами. В заявлении ответчик указал, что он ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Ответчик подтвердил, что уведомлен о том, что полная стоимость кредита для Т. плана, указанного в настоящем заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – одна целая четыре десятых процента годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – тридцать одна целая процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукта Т. П., Т. план ТП 7.1.RUR, являющимся приложением № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании указанного заявления банком была выпущена кредитная карта и открыт счет. Кредитному договору присвоен номер №.

Как следует из представленных ответчиком возражений, ФИО1 не отрицает факт заполнения и подачи заявления-анкеты, а также заключения договора кредитной карты.

Таким образом, универсальный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Пункт 6.1 Общих условий предусматривает, что банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы, которыми ответчик воспользовался. (л.д. 35-40)

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ФИО2 план 7.1: лимит задолженности до <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту по операциям покупок - <данные изъяты> годовых (пункт 2.1); по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - <данные изъяты>% годовых (пункт 2.2); плата за обслуживание - первый год бесплатной, далее - <данные изъяты> руб. (пункт 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты> плюс <данные изъяты> руб. (пункт 7); плата за предоставление услуги "СМС-банк" - <данные изъяты> руб. (пункт 9); минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум <данные изъяты> руб. (пункт 10); штраф за неуплату минимального платежа, совершенный в первый раз подряд - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты> руб. третий раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб. (пункт 11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - <данные изъяты>% в день (пункт 12); плата за включение в Программу страховой защиты - <данные изъяты> от задолженности (пункт 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> руб. (пункт 14). (л.д. 46)

Согласно п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать Банку все комиссии, платы, предусмотренные Тарифами.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Как отражено в п. 6.2 Общих условий Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Согласно пункту 7.2 Общих условий, клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).

Согласно п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. При этом Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Выписка из лицевого счета подтверждает, что ответчик ФИО1 неоднократно пользовался предоставленными кредитными средствами, в том числе оплачивал товары, производил переводы, снимал наличные денежные средства, а также пользовался денежными средствами сверх лимита, вместе с тем, ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий). ДД.ММ.ГГГГ ответчик окончательно отказался от исполнения своих обязательств,

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий выставил в адрес ответчика заключительный счет. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Выписка из лицевого счета подтверждает, что ответчик обязательства по возврату основного долга и уплате процентов не исполняет, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которой составил <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - основной долг, <данные изъяты> коп. - проценты, <данные изъяты> коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также <данные изъяты> руб. плата за обслуживание кредитной карты.

Таким образом, доводы ФИО1 о несогласии с расчетом задолженности являются абстрактными, как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности, поступившие от заемщика денежные средства банком зачислены в счет погашения начисленных процентов по кредиту, а также основного долга, что не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, при этом внесенные ФИО1 платежи недостаточны для исполнения денежного обязательства полностью.

Как установлено при рассмотрении дела, согласно тарифам по кредитным картам «Т. кредитные системы» Банк (ЗАО) по тарифу "Продукт Т. П." процентная ставка по кредиту по операциям покупок - <данные изъяты>% годовых (пункт 2.1); по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - <данные изъяты>% годовых (пункт 2.2), при этом льготный период установлено до <данные изъяты> дней, минимальный платеж, погашаемый в платежный период - <данные изъяты>. Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в "Т. Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа.

Поскольку договором, заключенным между «Т. кредитные системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 предусмотрена плата за пользование денежными средствами, заемщик обязан возвратить не только сумму основного долга, но и начисленных за период пользования кредитом процентов, а неисполнение этой обязанности ведет к образованию задолженности по договору и, как следствие, к ответственности, предусмотренной договором.

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств отсутствия долга либо иного его размера ответчиком суду не представлено.

В силу статьи 330 ГК Российской Федерации заемщик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, неустойку (штраф, пени), определенную договором. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая размер долговых обязательств и размер неустойки, длительность их неисполнения, принятых ответчиком на себя обязательств, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Что касается доводов ответчика о признании действий «Т. кредитные системы» Банк (ЗАО), связанных с удержанием комиссии за снятие ответчиком наличными средств в банкоматах, незаконными, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий или плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Таким образом, взимание платы за выдачу наличных предусмотрены соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными банковскими услугами. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 30 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845 - 851 ГК РФ).

Взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств, по мнению суда, является законным, поскольку заемщик, имея право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте, согласился с заключением договора кредитной карты с условием о комиссии за выдачу наличных денежных средств, закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, в связи с чем ФИО1 самостоятельно определял порядок использования банковской карты. Кроме того, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с условиями генерального соглашения об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ на основании акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ кредитор уступил ООО "Феникс" право требования к ФИО1 о возврате денежных средств по договору кредитной карты № в сумме <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 53 Ленинградской области был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «Феникс» с ответчика задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 53 Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ФИО3 возражений относительно его исполнения. (л.д. 53-55)

В соответствии со ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела установлено, что ответчик нарушал условия договора, не погашал кредит, не выплачивал проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки, имеет задолженность.

С учетом изложенного суд считает возможным удовлетворить исковые требования ООО «Феникс», взыскав с ФИО1 заявленную ко взысканию сумму.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, соответственно государственная пошлина, уплаченая ООО «Феникс» по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., а также по платежному поручению ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. подлежит взысканию с ФИО3 в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>., судебные расходы в виде государственной пошлины в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего – <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лужский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 09 августа 2019 года

Председательствующий:

УИД № 47RS0012-01-2019-000667-21