Решение № 2-3708/2017 2-3708/2017~М-3196/2017 М-3196/2017 от 20 июля 2017 г. по делу № 2-3708/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2017 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Ирлица И.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тольяттихимбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 615 705,94 рублей, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры – 1 769 600 рублей, взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 16 279 рублей. В обоснование иска указал, что на основании кредитного договора №, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 540 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с взысканием за пользование кредитом процентов в размере 13 % годовых, для покупки квартиры, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 2 200 000 рублей. По условиям кредитного договора, обеспечение возврата предоставленного кредита обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, приобретенной ответчиком. Возвращать полученный кредит и уплачивать проценты заемщик должна была систематично ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей. Однако, начиная с мая 2016 года, ответчик производила выплаты с нарушением, допуская просрочку и не в полном размере. В адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, которое исполнено не было. В связи с этим имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности в размере 1 615 705,94 рублей и обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, суду пояснила, что заемщик не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату заемных средств, допуская просрочки внесения платежей более трех раз на протяжении 12 месяцев и на срок более 30 дней, что в соответствии с условиями кредитного договора является основанием для возврата суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов и пеней. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы основного долга, просроченного основного долга, просроченных процентов, пени за просроченные платежи, текущих процентов, которое было оставлено без исполнения. Поскольку ответчиком просрочка платежа по кредиту допускалась неоднократно, то есть более трех раз, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала в полном объеме, что подтверждается заявлением, приложенным к протоколу судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу ст.3 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тольяттихимбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, что подтверждается его копией. По условиям кредитного договора, Банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 1 540 000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> сроком на 180 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов: 13 % годовых. Анализируя текст договора, суд приходит к выводу, что кредитный договор не противоречит требованиям закона, стороны с его условиями ознакомлены и согласны, о чем свидетельствуют их подписи.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 по договору купли-продажи № приобрела в собственность трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> стоимостью 2 200 000 рублей. Оплата произведена за счет собственных средств и за счет кредитных средств в размере 1 540 000 рублей, предоставляемых АКБ «Тольяттихимбанк». Право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 1.3. кредитного договора и п.2.4 договора купли- продажи квартира по адресу: <адрес> в соответствии со ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» становится предметом залога в обеспечение исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору. Права кредитора удостоверяются закладной.

Заемщик в соответствии с п. 3.4., 4.1.2 кредитного договора приняла на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей – расчетом полной стоимости кредита, составленном сроком на 180 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты фактического предоставления кредита. Размер ежемесячного платежа составляет 19 556,26 рублей (п.1.1.).

Заемщик, начиная с мая 2016 года, стала допускать нарушения условий кредитного договора в части внесения ежемесячных платежей.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.5.2 договора, заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,1% процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное положение закона согласуется с условиями кредитного договора, пунктом 4.4.1 которого предусмотрено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительная.

В целях добровольного урегулирования спора истцом в адрес заемщиков ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств в срок до 15 дней со дня получения требования, которое не исполнено.

Согласно расчету, задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 615 705,94 рублей, в том числе: 1 479 606,61 рублей - сумма основного долга, 110 173,71 рублей - сумма просроченных процентов, 7 258,29 рублей – сумма пени за просроченные платежи в счет возврата суммы кредит, 2 583,01 рублей – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг (по процентной ставке по кредиту -13%), 16 084,32 рублей – сумма пени за просроченные платежи в счет уплаты процентов.

Обстоятельствами дела установлено, что заемщиком попытки к исполнению обязательства по кредитному договору не предпринимались, и поскольку залог является обеспечительной мерой, направленной на реализацию прав кредитора на удовлетворение своих интересов, а истец настаивает на обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес> суд приходит к выводу о том, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Согласно п.п. 4 п.2 ст.54 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно Отчета №, подготовленному ООО «Зем.Стандарт» рыночная стоимость заложенного имущества предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2 212 000 рублей. Ответчиком, выводы, изложенные в отчете, не оспорены, доказательства иной рыночной стоимости не представлены, поэтому суд, с учетом положений ст. ст.54 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" считает возможным установить начальную стоимость при ее реализации в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости, определенной отчетом №, что составляет 1 769 600 рублей, определив способ реализации с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд также считает необходимым возместить истцу судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины, взыскав сумму госпошлины 16 279 рублей с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6,12,56, 98, 192-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу АО «Тольяттихимбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в 1 615 705,94 рублей, в том числе сумма невозвращенного кредита - 1 497 606,61 рублей, сумма просроченных процентов – 110 173,71 рублей, сумма пени за просроченные платежи в счет возврата суммы кредита – 7 258,29 рублей, сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг (по процентной ставке по кредиту 13%) – 2 583,01 рублей, сумма пени за просроченные платежи в счет уплаты процентов – 16 084,32 рублей.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ФИО8, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 57.8 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при ее реализации в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости - 1 769 600 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу АО «Тольяттихимбанк» судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 16 279 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Соболева Ж.В.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты>