Решение № 2-327/2020 2-4365/2019 от 12 ноября 2020 г. по делу № 2-327/2020

УИД 46RS0030-01-2019-009338-45

Дело № 2-327/2020

№ 2-4365/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2020 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Ивковой А.В.

при секретаре С

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, исковому заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в лице Смоленского филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога

установил:

ПАО Сбербанк России в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк России обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что, в соответствии с Кредитным договором № от <дата> (далее - Кредитный договор) ПАО Сбербанк (далее - Банк) является кредитором, а ФИО1 (далее - Ответчик) - заемщиком по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 2 400 000 руб. Кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 64,4 кв. метра (далее - квартира), на срок 181 мес. под 9,5 % годовых. Согласно п. 2.1. кредитного договора, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 3.1. кредитного договора и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно и. 3.4.2. кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. По условию п. 3.5. Кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пунктом 5 статьи 488 Гражданского кодекса РФ предмет залога находится в залоге у банка (ипотека в силу закона). В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия договора, а именно, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно отчету об оценке от <дата>, рыночная стоимость квартиры составляет 2 385 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена размере 1 908 00 руб. По состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет 2 437 064,30 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 24 585,20 руб.; просроченные проценты - 234 615,40 руб.; просроченный основной долг - 2 177 428,70 руб.; иное - 435,00 руб. <дата> заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 237, 309, 310322363810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 131-132 ГПК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (за недвижимости)» № 102-ФЗ, просят суд расторгнуть Кредитный договор № от <дата>, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 2437064,30 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 24 585,20 руб.; просроченные проценты - 234 615,40 руб.; просроченный основной долг - 2 177 428,70 руб.; иное – 435 руб., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк расходы истца по оплате госпошлины в сумме 32385,32 руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 908 00 руб.

В ходе рассмотрения дела истец требования уточнил исковые требования, которые в окончательном виде сводятся к следующему. Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 2 436 629,30 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 24 585,20 руб.; просроченные проценты - 234 615,40 руб.; просроченный основной долг - 2 177 428,70 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк расходы истца по оплате госпошлины в сумме 32 383,15 руб. и на оплату услуг эксперта в размере 435 руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1908000,00 руб. (л.д. 166, 201).

Третье лицо ФГКУ «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») заявило самостоятельные требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенную квартиру. В обоснование иска указали, что ФИО1 являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. На основании п.2, ст.14 Федерального закона от <дата> № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» <дата>г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемый участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлен для уплаты первоначального взноса в размере 860 211 (восемьсот шестьдесят тысяч двести одиннадцать) рублей 93 копейки для приобретения по договору купли - продажи в собственность ФИО1 с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от <дата> №, выданному ОАО «Сбербанк России» (далее - Кредитор), находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 64,4 кв. метров, состоящего из 3-х комнат, расположенного на 2 этаже, кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от <дата> № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства российской Федерации от <дата> №, Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора. <дата>г. обременение спорной квартиры в пользу кредитора и ФГКУ «Росвоенипотека» было зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Костромской области, что подтверждается копией Свидетельства о регистрации и выпиской из ЕГРП. На основании сведений (вх. № от <дата>.) регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, в котором участник НИС проходил военную службу, именной накопительный счет ФИО1 закрыт без права на использование накоплений <дата>г. (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - <дата>г.) ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту, в связи с полученной информацией об увольнении Ответчика. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на её именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, Ответчику 13.06.2018г. по адресу нахождения жилого помещения направлен график возврата задолженности (далее - график) (копия прилагается), с получением которого ФИО1 обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. Почтовое отправление (заказное с уведомлением), направленное ФГКУ «Росвоенипотека» (далее - Учреждение) ФИО1 по адресу: <адрес> возвращено по истечении срока хранения. До настоящего времени задолженность по Договору ЦЖЗ Ответчиком не погашена, проценты по Договору ЦЖЗ продолжают начисляться. По состоянию на <дата> задолженность ФИО1 составляет 2 017 886 (два миллиона семнадцать тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 52 копейки, в том числе: 1 786 560 (один миллион семьсот восемьдесят шесть пятьсот шестьдесят) рублей 98 копеек — сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту в размере 860 211 (восемьсот шестьдесят тысяч двести одиннадцать) рублей 93 копейки и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере 926 349 (девятьсот двадцать шесть тысяч триста сорок девять) рублей 05 копеек; 183 482 (сто восемьдесят три тысячи четыреста восемьдесят два) рубля 96 копеек - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5 % годовых со дня увольнения Ответчика с военной службы - 25.02.2018г. по состоянию на <дата>; 47 842 (сорок семь тысяч восемьсот сорок два) рубля 58 копеек - пени в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п. 7 Договора ЦЖЗ, проценты на сумму остатка Задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения ответчика из участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Таким образом, ФИО1 обязан возвратить ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом не только за период с <дата> по <дата>, которые в сумме 183482,96 руб. вошли в расчет задолженности от <дата>, но и по день окончательного возврата целевого жилищного займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,5%, т.е. за период с <дата> по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности включительно. До настоящего времени задолженность по договору ЦЖЗ ответчиком не погашена, проценты по договору ЦЖЗ продолжают начисляться. На основании вышеизложенного, в соответствии со ст. ст. 15, 309, 310, 330, 348, 349, 350, 434 ГК РФ, ст. ст. 3, 35, 79, п. 2 ст. 85, ст. ст. 98, 131, 132194-198 ГПК РФ, ст. 1 п. 5, п. 4 ст. 46, ст. 54.1, ст. 50, 51, 54, 56, 77. 78 ФЗ «Об ипотеке», ст. ст. 14, 15 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», просят суд взыскать с ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительноипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства в размере 2 017 886,52 руб., в том числе: 1 786 560 руб. 98 коп. – сумма задолженности состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту в размере 860 211,93 руб., и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту в размере 926 349,05 руб.; 183 482 руб. 96 коп. - сумма процентов по состоянию на <дата> г. за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5 % годовых со дня увольнения ответчика с военной службы – <дата> г.; 47 482 руб. 58 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Взыскать с ФИО1 проценты за пользование целевым жилищным займом с <дата> по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,5 % годовых. Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, решением суда установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов (л.д. 69-77).

В ходе рассмотрения дела третье лицо с самостоятельными требованиями уточнили исковые требования, которые в окончательном виде сводятся к следующему. Взыскать с ФИО1 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительноипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства в размере 2 286 506,59 руб., в том числе: 1786560 руб. 98 коп. – первоначальный взнос и платежи по кредиту; 311 790 руб. 00 коп. - сумма процентов по состоянию на <дата> за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,5 % годовых с даты исключения из реестра – <дата>; 188 155 руб. 61 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Взыскать с ФИО1 проценты за пользование целевым жилищным займом с <дата> по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,5 % годовых. Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, кадастровый (условный) №, расположенную по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную цену заложенного имущества 3 300 000 руб. при его реализации, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Представитель истца ПАО Сбербанк России в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк России в судебном заседании не присутствовали, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал. Извещался о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке. Причины неявки суду не известны.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании вышеизложенного, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденных Постановлением Правительства РФ от <дата> № «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» жилое помещение (жилые помещения), приобретаемое участником с использованием целевого жилищного займа, предоставленного для уплаты первоначального взноса и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у банка, иной кредитной организации либо юридического лица, предоставившего ипотечный кредит (далее - кредитор), и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

Жилое помещение (жилые помещения), приобретаемое участником с использованием ипотечного кредита, предоставленного ему как единственному заемщику (в том числе до наступления у него права на получение целевого жилищного займа) в случае, если участнику предоставляется целевой жилищный заем для погашения обязательств по договору ипотечного кредита, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у кредитора и в последующем залоге у Российской Федерации в лице уполномоченного органа в силу последующего договора об ипотеке, оформленного в соответствии с порядком оформления ипотеки в отношении участников накопительно-ипотечной системы, утвержденным уполномоченным органом (далее - порядок оформления ипотеки).

Судом установлено, что <дата> ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор № от <дата> по программе «Военная ипотека» в сумме 2400000 руб. на срок до <дата>, с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 9,5 % годовых на срок по <дата> и 10,9% годовых с <дата> по <дата> на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 64,4 кв. метра.

Согласно п.10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения кредитных обязательств по договору ответчик предоставил кредитору залог объекта недвижимости (указанной выше квартиры), который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа как последующего залогодержателя (Л.д. 16).

Кроме того, <дата>г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемый участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлен для уплаты первоначального взноса в размере 860 211 (восемьсот шестьдесят тысяч двести одиннадцать) рублей 93 копейки для приобретения по договору купли- продажи жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность ФИО1 с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от <дата> №, выданному ОАО «Сбербанк России» находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 64,4 кв. метров, состоящего из 3-х комнат, расположенного на 2 этаже, кадастровый (или условный) № за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете: а также для погашения обязательств перед Кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика.

При этом в соответствии с п.4 вышеуказанного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика перед займодавцем в рамках настоящего договора является ипотека жилого помещения, указанного в подпункте 3.1 настоящего договора, возникающая у займодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (л.д. 101).

Из договора купли-продажи квартиры от <дата> следует, что квартира приобретена ФИО1 у продавцов за 3300000 рублей за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого ФГКУ « Росвоенипотека» в сумме 860211,93 руб., кредитных средств, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору в сумме 2400000 руб., собственных средств покупателя в сумме 39788,07 руб.

На основании кредитного договора, заявления заемщика на зачисление кредита и в соответствии с условиями договора купли-продажи вышеуказанной квартиры ОАО «Сбербанк России» в исполнение своих обязательств перед ответчиком предоставило ФИО1 кредит в размере 2400000 руб., которые были перечислены продавцу квартиры.

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита «Военная ипотека» (далее по тексту – Общие условия), исполнять положения которых ответчик обязался, предусмотрена обязанность заемщика своевременно возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

При этом, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом пунктом 12 кредитного договора от <дата> установлена ответственность ответчика в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как установлено судом, ФИО1, являясь заемщиком, не исполнил надлежащим образом принятые на себя денежные обязательства по возврату ПАО «Сбербанк России» суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами в установленный кредитным договором срок, что следует из выписок со счетов, открытых на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк.

Согласно пункту 4.3.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, обратить взыскание на заложенное имущество.

<дата> Заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от <дата> содержит сведения о том, что у ФИО1 имеется задолженность перед ПАО «Сбербанк России» в размере 2 436 629,30 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 24 585,20 руб.; просроченные проценты - 234 615,40 руб.; просроченный основной долг - 2 177 428,70 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 2436629,30 руб. подлежат удовлетворению.

В связи с существенным нарушением ФИО1 условий договора, в соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении вышеуказанного кредитного договора.

Согласно п.1 ст.77 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Как следует из материалов дела, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставил кредитору залог объекта недвижимости (указанной выше квартиры), который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа как последующего залогодержателя.

Право собственности ФИО1 на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 64,4 кв. метра зарегистрировано <дата>, также зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» до <дата> и Российской Федерации в лице министерства обороны на срок до полного исполнения обязательств по договору целевого жилищного займа (Л.д. 139-142).

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно подп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 10 кредитного договора № от <дата>, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 16 об.).

В рамках рассмотрения дела, по ходатайству представителя истца ПАО Сбербанк России судом была назначена судебная экспертиза по оценке объекта недвижимости.

Согласно заключению эксперта от <дата>, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 3218244 руб.

Учитывая, что в кредитном договоре стороны пришли к соглашению об установлении залоговой стоимости объекта недвижимости в размере 100 % его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк России об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1 подлежат удовлетворению, а именно: судом устанавливается начальная продажная цены предмета залога в размере 3218244 рублей, составляющая 100% рыночной стоимости имущества, определенная судебной экспертизой от <дата> в соответствии с соглашением сторон, достигнутом в кредитном договоре, определив способ реализации заложенного имущества – путем проведения публичных торгов.

В связи с удовлетворением исковых требований на основании ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, размер которой в соответствии со ст.333.19 ч.1 п.п.1, 3 Налогового кодекса РФ составляет в общей сложности 26 383 рубля 15 копеек.

Оснований для взыскания расходов на эксперта в размере 435 рублей у суда не имеется, поскольку в материалы дела документального подтверждения несения указанных расходов, истцом не представлено.

Рассматривая исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека » к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующими нормами права.

Отношения, связанные с формированием и использованием средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, регулируются Федеральным законом от <дата> 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Исходя из положений ч. 3 ст. 11 Федерального закона от <дата> № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», направление кредитору участника накопительно-ипотечной системы средств целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения и погашения обязательства по ипотечному кредиту (займу) является показателем исполнения государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащих.

Целевой жилищный заем представляет собой денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с данным Федеральным законом (п. 8 ст. 3).

В соответствии с ч. 6 ст. 14 Федерального закона от <дата> 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утверждены Постановлением Правительства РФ от <дата> №.

Пунктом 10 Правил предусматривается, что жилое помещение, приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием средств целевого жилищного займа, в силу закона находится в залоге (ипотеке) у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение.

В силу положений п. п. 74, 75 указанных Правил в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом.

Уполномоченный орган, получив уведомление об увольнении участника, направляет в федеральный орган исполнительной власти запрос о предоставлении сведений об исключении участника из реестра участников.

После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (пункт 78 Правил), а также направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (пункт 79 Правил).

При исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона от <дата> № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст.10 Федерального закона №117-ФЗ основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника НИС из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией негодным к военной службе.

Как предусмотрено ч.1 ст.15 Закона №117-ФЗ, погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника НИС оснований, указанных в статье 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона.

В случае, если военнослужащий не относится к числу лиц, указанных в ст.10 Закона, то право на использование накоплений, учтенных на ИНС, у него не возникло, то есть такой военнослужащий обязан вернуть полученный целевой жилищный заем.

Ответчик был исключен из реестра участников <дата> в связи с увольнением с военной службы (л.д. 100). При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежит взысканию задолженность по договору целевого жилищного займа № в размере 2 286 506,59 руб., в том числе: 1 786 560 рублей 98 копеек - первоначальный взнос и платежи по кредитному договору; 311 790 рублей - сумма процентов по состоянию на <дата>; 188 155 рублей 61 копеек – пени, а также проценты за пользование целевым жилищным займом с <дата> по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,5 % годовых.

Согласно п.1 ст.342 ГК РФ в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

В соответствии с п. 2 ст. 342.1 ГК РФ в случае обращения взыскания на заложенное имущество предшествующим залогодержателем последующий залогодержатель вправе потребовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, и в случае его неисполнения обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем.

Требование, обеспеченное последующим залогом, не подлежит досрочному удовлетворению, если оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем заложенного имущества будет достаточно для удовлетворения требования последующего залогодержателя (п. 3 ст. 342.1 ГК РФ).

Если последующий залогодержатель не воспользовался правом потребовать досрочного исполнения обязательства, последующий залог прекращается, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи (п. 4 ст. 342.1 ГК РФ).

Аналогичные положения закреплены в ч.ч. 1, 3 ст. 46 Закона об ипотеке.

Как указано выше, в настоящее время в отношении предмета залога (квартиры) зарегистрированы обременения в пользу займодавца (ФГКУ «Росвоенипотека») и кредитора (ПАО «Сбербанк России»).

Суд приходит к выводу, что у ФГКУ « Росвоенипотека », как у последующего залогодержателя, в соответствии с приведенными выше нормами ст.342.1 ГК РФ, ст. 46 Закона об ипотеке возникло право потребовать от должника исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой квартиры, то есть возврата целевого жилищного займа и обратить взыскание на предмет ипотеки, следовательно, требования третьего лица подлежат удовлетворению.

Поскольку при подаче иска ФГКУ «Росвоенипотека» было освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в доход бюджета в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в размере 25632,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в сумме 2 436 629 рублей 30 копеек, в том числе: просроченные просроченный основной долг – 2 177 428 рублей 70 копеек; проценты – 234 615 рублей 40 копеек, неустойка – 24 585 рублей 20 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 383 рубля 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно -ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору в размере 2 286 506 рублей 59 копеек, в том числе: 1 786 560 рублей 98 копеек - первоначальный взнос и платежи по кредитному договору; 311 790 рублей - сумма процентов по состоянию на <дата>; 188 155 рублей 61 копеек - пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом с <дата> по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,5%.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость реализации квартиры в размере 3 218 244 рублей. Из суммы вырученной от реализации предмета ипотеки требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно -ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО Сбербанк.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома государственную пошлину в размере 25 632 рубля.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья А.В. Ивкова