Решение № 2-524/2024 2-524/2024~М-504/2024 М-504/2024 от 30 октября 2024 г. по делу № 2-524/2024

№ 2-524/2024

УИД 56RS0044-01-2024-000757-44


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ясный 30 октября 2024 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Ковалевой Н.Н.,

при секретаре Исеновой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в Ясненский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что дд.мм.гг. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 953 686 рублей на срок 84 месяца с взиманием за пользование кредитом 8,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Ответчиком в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн-заявка на кредит наличными через официальный сайт Банка. Данная заявка одобрена Банком. Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ – Онлайн (Приложение № Правил предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ – Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push - кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS и должен ввести SMS с Push - кодом при условии согласия клиента с операцией/действием Банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентов в ВТБ – Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «ВТБ – Онлайн» через сайт в порядке ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет- банка. При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка- при зачислении суммы кредита на счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, в связи с чем истец потребовал досрочно возвратить сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на дд.мм.гг. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 720 854,23 рубля, из которых 609 887,13 рублей – основной долг, 107 948,43 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1094,16 рублей – пени за несвоевременную плату плановых процентов, 1 924,51 рублей – пени по просроченному долгу.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. по состоянию на дд.мм.гг. в размере 720 854,23 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 417 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, из искового заявления усматривается, что истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований суду не представил.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч.3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дд.мм.гг. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком индивидуальных условий путем проставления простой электронной подписи.

В соответствии с индивидуальными условиями договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 953 686 рублей на срок 84 месяца, т.е. по дд.мм.гг. с взиманием за пользование кредитом 8,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор- число, слово, комбинация цифр и\или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 155 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенными условиями договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Клиенты банка ВТВ по системе «ВТБ-Онлайн» (мобильное приложение) должны заполнить онлайн-заявку на заключение кредитного договора, подписав согласие посредством ПЭП (простой электронной подписью) (SMS-пароль Passcode). При нажатии на кнопку «Оформить кредит» клиенту предлагается заполнить онлайн-заявку. В открывшейся форме клиент вводит основные параметры кредита. В случае принятия положительного решения клиенту в ВТБ-Онлайн может быть сформировано предложение оформить кредит онлайн.

После выбора клиентом предложения оформить кредит онлайн клиент имеет возможность ознакомиться с условиями кредитного договора в ВТБ -Онлайн, с возможностью выгрузки и сохранения кредитной документации в мобильном устройстве клиента: -Индивидуальные условия кредитного договора;-информационный расчет;- анкета -заявление на получение кредита; -заявление о заранее данном акцепте; согласие на взаимодействие с третьими лицами; - в случае выбора клиентом страховой услуги: страховой полис, заявление на перечисление страховой премии, заявление на перечисление страховой выплаты. Таким образом, клиент получает шаблоны договора.

В ВТБ-Онлайн также указывается срок действия предложения для оформления кредита наличными на предлагаемых банком условиях (срок действия положительного решения банка составляет 60 дней). Срок подписания клиентом индивидуальных условий не может составлять менее 5 рабочих дней. Если клиент желает получить кредит на предлагаемых банком условиях кредитования с оформлением в ВТБ-Онлайн, он должен ознакомиться с текстом кредитной документации и только после этого он может подписать кредитный договор и иную документацию путем предоставления простой электронной подписью в соответствии с Правилами ДБО.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн электронных документов (кредитного договора, анкеты -заявления, согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредитного отчета и иных документов) позволяет определять лицо, подписавшее электронный документ, (в том числе и обеспечивать связь подписи и электронного документа), обеспечивает неизменность электронного документа в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ -Онлайн и иных информационных системах банка.

Так, ответчиком ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн-заявка на кредит наличными через официальный сайт Банка. Данная заявка одобрена Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS Push - кодом, ФИО1 сверил совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS и внес SMS с Push – кодом, выразив согласие с операцией/действием Банка. Положительный результат проверки кода Банком означал, что распоряжение (действие) клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные ФИО1 в ВТБ – Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС.

В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществлялось с использованием системы «ВТБ-Онлайн» через сайт в порядке ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет- банка.

При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка- при зачислении суммы кредита на счет, что подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности, выписке по счету №.

Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от дд.мм.гг. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общих условий) и настоящего индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования.

Согласно п. 21 индивидуальных условий кредитного договора от дд.мм.гг., усматривается, что ФИО1 с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен, а также ознакомлен и согласен с Общими условиями договора (п.19).

Подписав кредитный договор № от дд.мм.гг., ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные данным договором, в том числе по ежемесячному погашению начисленных процентов и ежемесячному погашению кредитной задолженности.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 2 953 686 рублей на счет заемщика №, открытый у кредитора.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составляет 47 372,32 руб.; дата ежемесячного платежа - 22 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 11 кредитного договора цель кредита- потребительские нужды.

Согласно п.12 кредитного договора, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

В силу п. 3.1.1 Общих условий кредитования банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что обязательства по исполнению кредитного договора заемщик исполнял ненадлежащим образом, платежи вносились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора в адрес ответчика дд.мм.гг. было направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по движению денежных средств, за ответчиком образовалась просроченная задолженность по состоянию на дд.мм.гг. включительно, которая составила 720 854,23 рубля, из которых 609 887,13 рублей – основной долг, 107 948,43 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1094,16 рублей – пени за несвоевременную плату плановых процентов, 1924,51 рублей – пени по просроченному долгу.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, правильность расчета ответчиком не опровергнуты. Данный расчет судом проверен и является арифметически верным. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено. В этой связи суд берет за основу расчеты, представленные истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитных договоров, положениями действующего законодательства и не оспаривается ответчиком.

Между тем Банк в добровольном порядке уменьшил на 90% размер штрафных санкций по основному долгу и плановым процентам. В связи с чем суммы задолженности, предъявленные ко взысканию, составили - 1094,16 рублей – пени за несвоевременную плату плановых процентов, 1924,51 рублей – пени по просроченному долгу.

Согласно позиции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гг. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ)

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ)

Исходя из данных разъяснений, суд должен рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по искам к физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями. Таким образом, исходя из того, что истец, реализуя свои процессуальные права, снизил размер штрафных санкций на 90 %, суммы штрафных санкций в размере 1094,16 рублей и 1924,51 рублей не являются несоразмерными и не подлежат снижению.

На основании изложенного суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО1 принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, пени в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнил их в установленный срок.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. по состоянию на дд.мм.гг. включительно в размере 720 854,23 рубля, из которых 609 887,13 рублей – основной долг, 107 948,43 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1094,16 рублей – пени за несвоевременную плату плановых процентов, 1 924,51 рублей – пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела усматривается, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 19 417 рублей, что подтверждается представленным платежным поручением № от дд.мм.гг.. В связи с чем, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гг. года рождения, уроженца ... ((данные изъяты)) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. по состоянию на дд.мм.гг. включительно в размере 720 854,23 рубля, из которых 609 887,13 рублей – основной долг, 107 948,43 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1094,16 рублей – пени за несвоевременную плату плановых процентов, 1 924,51 рублей – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 417 рублей, а всего 740 271 (семьсот сорок тысяч двести семьдесят один) рубль 23 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий Н.Н.Ковалева

В окончательной форме решение судом принято 08 ноября 2024 года

Председательствующий: Н.Н.Ковалева