Решение № 2-2838/2017 2-2838/2017~М-2042/2017 М-2042/2017 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-2838/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2017 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Пановой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2838/2017 по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 140 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, возвратить в установленные сроки банку заемные денежные средства. Банк направлял ежемесячно ответчику счета-выписки по кредиту для его возврата, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с этим истец <дата> путем выставления заключительного счета ответчику расторг кредитный договор. В установленные сроки ответчик задолженность не погасил. Задолженность по кредиту составляет 202932,29 рубля, из которых: сумма основного долга – 141147,69 рублей, просроченные проценты – 42218 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 19566,60 рублей. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 202932 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5229,32 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 с исковыми требованиями не согласился, представил письменные возражения на исковые требования, просил снизить размер неустойки, как явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании платы за программу страховой защиты, по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело без участия сторон.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что <дата> ответчик обратилась к истцу с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором просила истца заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпускает на её имя кредитную карту и устанавливает лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения и заключением договора будет являться действие банка по активации кредитной карты, а также с момента поступления в банк первого реестра платежей. Настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании представителем ответчика не оспаривалось, что истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом.

Таким образом, суд полагает, что на основании анкеты-заявления, тарифов, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт между сторонами был заключен кредитный договор.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3 Общих условий).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка по продукту Тинькофф Платинум, тарифный план: 7.1 процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – составляет 2,9% + 290 рублей, минимальный платеж составляет 6% от задолженности, минимальный размер – 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

Выпиской по договору 0015335367 на имя ФИО1 подтверждается, что в период с <дата> по <дата> истец предоставил ответчику кредитный лимит. Таким образом, истец исполнил принятые на себя кредитным договором обязательства по предоставлению кредита.

Согласно п.5.1, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке, которая формируется банком ежемесячно и направляется клиенту. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Как следует из выписки по договору, ответчик обязательства по внесению минимального платежа исполняла ненадлежащим образом допуская просрочку.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.11.1 Общих условий банк в любой момент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата

Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено не только договором кредитной карты, заключенным с ФИО1, но и гражданским законодательством.

Поскольку, ответчик обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом не исполняла, истец направил ей заключительный счет, согласно которому по состоянию на <дата> задолженность по кредитной карте составляет 202932,29 рублей, из которых кредитная задолженность составляет – 141147,69 рублей, проценты – 42218 рублей, иные платы и штрафы – 19566,60 рублей.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по договору кредитной карты по состоянию на <дата> составляет 202932,29 рубля.

В судебном заседании представитель ответчика ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору не оспаривал. Просил отказать в требованиях о взыскании платы за участие в Программе страховой защиты, ходатайствовал о применении положении ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении размера неустойки.

Суд находит доводы представителя ответчика об отказе в удовлетворении требования о взыскании платы за участие в Программе страховой защиты необоснованными, по следующим основаниям.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из представленного в материалы дела заявления на оформление кредитной карты следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручила банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) Тарифный план 7.1, плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности.

Доводы представителя ответчика, содержащие суждения относительно незаконности навязывания банком договора страхования, не могут быть приняты судебной коллегией, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, материалы дела не содержат.

Из представленных в материалы дела доказательств, следует, что у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом кредитного договора.

Напротив, ФИО1 сама выразила желание на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее путем проставления отметки в соответствующем разделе о не согласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто соглашение между сторонами.

Таким образом, данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Вопреки ссылке ответчика, она была ознакомлена и согласна с Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и Тарифами, что подтвердила своей подписью в анкете-заявлении.

Рассматривая заявление представителя ответчика о снижении неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

С экономической точки зрения необоснованное уменьшение неустойки судом позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам.

Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами. Условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно, так как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка по продукту Тинькофф Платинум, тарифный план: 7.1 штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты составляет – 0,89% от задолженности.

Размер неустойки определен условиями кредитного договора. При заключении договора с указанными условиями ФИО1 согласилась. Заявленная неустойка соответствует периоду просрочки, последствиям нарушения обязательства, степени вины должника.

Поскольку судом установлено, не опровергнуто стороной ответчика, что последняя свои обязательства по возврату основного долга и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, учитывая длительность периода неисполнения ответчиком своих обязанностей по кредитному договору, размера задолженности, отсутствия доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (сумма неустойки составляет 10% от суммы задолженности), суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

При указанных обстоятельствах, суд полагает требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5229,32 рублей, подтвержденные платежным поручением № от <дата>, платежным поручением № от <дата>.

Руководствуясь ст.ст.98, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте № от <дата> в размере 202932 рубля 29 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 141147 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 42 218 рублей, штрафные проценты и платы – 19566 рублей 60 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 229 рублей 32 копеек, всего взыскать сумму в размере 208161 рубль 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья Е.Е. Свинова