Решение № 2-2205/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-2205/2019

Дело № 2-2205/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 11 ноября 2019 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Гладских Е.В.,

при секретаре Ениной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО обратилось в Шпаковский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Элит-Кредит» и ФИО1 заключен договор займа №И, на сумму 2 000 000 рублей, на 180 месяцев для приобретения в квартиры, находящейся по <адрес>, общей площадью 77,8 кв.м., за цену 1 930 000 рублей, и земельный участок площадью 433 кв.м., кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «ИЖС», находящегося по <адрес>, за цену 570 000 рублей, таким образом, общая стоимость имущества составляет 2 500 000 рублей.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ставропольскому краю первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам пункта 1 статьи 48 от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором займа. В адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате задолженности по договору займа.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 615 014,01 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту: сумма просроченного долга 1 929 294,58 рублей, сумма просроченных процентов 195 897,10 рублей, сумма процентов на просроченный долг 11 840,06 рублей, сумма пеней по просроченному долгу 322 110,66 рублей, сумма пеней по просроченным процентам 155 871,61 рублей, итого: 2 615 014,01 рублей.

Согласно закладной и отчету оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость имущества составляет 1 718 000 рублей, из них: квартира - 1 539 000 рублей, земельный участок - 179 000 рублей. Учитывая изложенное, начальная продажная цена имущества должна быть, установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 1 374 400 рублей.

На основании вышеизложенного, представитель истца просит суд, взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2 615 014,01 рублей, из которых: сумма просроченного долга 1 929 294,58 рублей, сумма просроченных процентов 195 897,10 рублей, сумма процентов на просроченный долг 11 840,06 рублей, сумма пеней по просроченному долгу 322 110,66 рублей, сумма пеней по просроченным процентам 155 871,61 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями договора займа и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 14,00 % процентов годовых. Обратить взыскание на имущество квартиру и земельный участок, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящегося по <адрес>. Определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в сумме в сумме 1 374 400 рублей из которых: квартира -1 539 000 рублей, земельный участок - 143 200 рублей. Взыскать в с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27 275,07рублей.

Представитель истца АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО, ответчик ФИО1, представитель третьего лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю, будучи надлежащим образом, извещенными о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности неявки суду не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Элит-Кредит» и ФИО1 был заключен договор займа №И, на сумму 2 000 000 рублей, сроком на 180 месяцев для приобретения в квартиры, находящейся по <адрес>, общей площадью 77,8 кв.м., стоимостью 1 930 000 рублей, и земельный участок площадью 433 кв.м., кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «ИЖС», находящегося по <адрес>, стоимостью 570 000 рублей, общая стоимость имущества составила 2 500 000 рублей.

Из условий договора займа от ДД.ММ.ГГГГ №И, также следует, что согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, первоначальным залогодержателем является ООО «Элит-кредит». Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, согласно п. 4.1.5 и 4.1.7 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора, устанавливается процентная ставка по займу 14 процентов годовых. Под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по личному страхованию подразумевается отсутствие у заемщика информации согласно п. 4.1.5 или 4.1.7 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора об оплаченном взносе по такому договору страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялась дата уведомления заемщика займодавцем, как она определена в п. 6.15 настоящего договора, об изменении процентной ставки, в соответствии с п. 4.3,5 настоящего договора.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка устанавливается равной 16 процентов, применяется с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен займодавцем о повышении процентной ставки, и действует до даты окончания срока действия настоящего договора.

Проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа включительно, по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего договора, и с учетом положений л.п. 3.11.1 и 3.11.2 настоящего договора.

Расчет остатка суммы займа и суммы процентов за пользование займом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование займом, промежуточных округлений в течение Процентного периода не допускается. Базой для начисления процентов за пользование займом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик возвращает заём и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентный период. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа 26 723, 57 рублей.

При нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: ипотека имущества в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В случае передачи прав на закладную новый займодавец направляет заемщику уведомление, в котором указываются реквизиты нового владельца закладной, необходимые для надлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору.

Согласно выписки из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО, является лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, квартиры номер 1, расположенной по <адрес> земельного участка площадью 433 кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по вышеуказанному адресу, на основании заявления о внесении изменений в содержание закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1, 2 ст. 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. В данном случае, владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в настоящее время правами залогодержателя и кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству является АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО.

Согласно расчету предоставленного истцом, размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 615 014,01 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту: сумма просроченного долга 1 929 294,58 рублей, сумма просроченных процентов 195 897,10 рублей, сумма процентов на просроченный долг 11 840,06 рублей, сумма пеней по просроченному долгу 322 110,66 рублей, сумма пеней по просроченным процентам155 871,61 рублей.

Поскольку доказательств оплаты кредита ответчиком не представлено, расчет задолженности не оспорен и судом признается правильным, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 615 014,01 рублей, суд находит подлежащим удовлетворению.

Также как удовлетворению подлежит требование истца, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями договора займа и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 14,00 % процентов годовых.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию.

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 18 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом вышеизложенного, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру номер 1, расположенную по <адрес> земельный участок, площадью 433 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по вышеуказанному адресу, суд полагает подлежащим удовлетворению.

Исходя из рыночной стоимости заложенного объекта недвижимости, установленной отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке выполненным независимым оценщиком, вышеуказанное недвижимое имущество оценено в размере 1 718 000 рублей, из которых: 179 000 рублей сумма оценки земельного участка, 1 539 000 рублей сумма оценки квартиры.

Согласно пункту 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, суд полагает возможным определить начальную продажную цену квартиры в размере 80 % от рыночной стоимости имущества 1 718 000 рублей, а именно в сумме 1 374 400 рублей.

Доказательств об иной рыночной стоимости заложенного имущества материалы дела не содержат, в связи с чем, оснований для установления иной начальной продажной цены отсутствуют.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы, понесенные АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО по данному делу складываются из уплаченной государственной пошлины согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 275,07 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2 615 014,01 рублей, из которых: сумма просроченного долга 1 929 294,58 рублей, сумма просроченных процентов 195 897,10 рублей, сумма процентов на просроченный долг 11 840,06 рублей, сумма пеней по просроченному долгу 322 110,66 рублей, сумма пеней по просроченным процентам 155 871,61 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями договора займа и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 14 % процентов годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестиционный торговый банк» ПАО расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 275,07 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру номер 1, расположенную по <адрес>, общей площадью 77,8 кв.м., жилой площадью 36,1 кв.м., и на земельный участок площадью 433 кв.м., с кадастровым номером №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «ИЖС», находящегося по <адрес>, определив способ реализации недвижимого имущества – с публичных торгов, установив начальную стоимость заложенного недвижимого имущества, с которой начинаются торги в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, а именно с 1 374 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Шпаковский районный суд в течение одного месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2019 года.

Судья Е.В. Гладских