Решение № 2-2684/2017 2-2684/2017~М-1841/2017 М-1841/2017 от 18 июня 2017 г. по делу № 2-2684/2017

Дело №2-2684/17


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

19 июня 2017 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Хайруллине Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО4 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан обратилась в интересах потребителя ФИО1 ФИО5 в суд с иском к акционерному обществу «Меткомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование своего иска Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан указано, что --.--.---- г. года между истцом и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №--, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 708 232 рубля 45 копеек, сроком на 60 месяцев, под 27,8% годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора ответчик обязал истца в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщика застраховать свою жизнь в ПАО «РГС-Жизнь» и оплатить страховую премию в размере 123 232 рубля 45 копеек.

--.--.---- г. года с ссудного счета ФИО1 была списана страховая премия в размере 123 232 рубля 45 копеек.

В связи с неосновательным пользованием денежными средствами истца, в размере полученной от истца комиссии, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ подлежат начислению проценты, размер которых с --.--.---- г. года составляет 15 783 рубля 38 копеек.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить истцу моральный вред, который своими незаконными действиями причинил истцу нравственные страдания. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить истцу штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя.

На основании изложенного, Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан просила признать недействительными условия кредитного договора в части страхования жизни заемщика, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 123 232 рубля 45 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 783 рубля 38 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; штраф в размере 50% от суммы взысканного штрафа в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан.

Определением от --.--.---- г. года в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью «РГС-Жизнь».

Определением от --.--.---- г. года произведена замена ненадлежащего ответчика АО «Меткомбанк» на ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан исковые требования ФИО1 поддержала в полном объеме, просила удовлетворить их полностью.

Истец в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в суд представил возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 не признала и просила в их удовлетворении отказать, указало, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование. Договор страхования является самостоятельной услугой. ФИО1 имел возможность получить кредит без страхования жизни в случае проставления иных отметок в заявлении-анкете и индивидуальных условиях. Перечисление денежных средств осуществлялось со счета Заемщика на основании отдельного распоряжения. Истец самостоятельно выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, приобрел нужную услугу, пользуется ею на протяжении более 2,5 лет. При этом данная услуга не была навязана истцу, он имел возможность отказаться от нее при заключении договора, или отозвать свое распоряжение о списании со счета.

Представитель третьего лицо ООО «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. года между ФИО1 и АО «Меткомбанк» заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 708 232 рубля 45 копеек, сроком до 60 месяцев, под 27,8% годовых.

Согласно изменению, вносимому в Устав ПАО «Совкомбанк», решением №3 единственного акционера от --.--.---- г. банк реорганизован в форме присоединения к нему АО «Металлургический коммерческий банк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Металлургический коммерческий банк» по всем его обязательствам, что подтверждается учредительными документами ПАО «Совкомбанк».

Из пункта 11.2 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласился с оплатой индивидуального страхования жизни, страховая премия составляет 123 232 рубля 45 копеек.

--.--.---- г. года между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья с оговоренными страховыми рисками – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма составила 708 232 рубля 45 копеек, страховая премия составила 123 232 рубля 45 копеек.

Указанная страховая премия была уплачена истцом --.--.---- г. года путем перечисления, что подтверждается выпиской по счету.

При разрешении настоящего спора суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 9 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из Заявления о предоставлении кредита истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «СК «РГС-Жизнь». Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Истец самостоятельно заключил договор страхования №-- с выбранной им страховой компанией и добровольно подписал полис страхования сроком с --.--.---- г. года по --.--.---- г. года.

При заключении кредитного договора истец выразил желание на дополнительную услугу (способом обеспечения исполнения ею своих обязательств по кредитному договору) в виде заключения договора страхования жизни и здоровья, подписав заявление-анкету, при этом возможностью отказаться от данной услуги путем проставления в разделе VIII заявления-анкеты отметки в графе «НЕТ», расположенной напротив пункта 1 «Страхование жизни и здоровья», не воспользовался.

При этом следует учесть, что напротив пунктов раздела VIII Заявсления-анкеты с такими дополнительными услугами, как «КАСКО», «ОСАГО», «GAP-страхование», «Продленная гарантия на автомобиль», «Карта юридической и технической помощи на дорогах» проставлены соответствующие отметки в графе «НЕТ», то есть от предоставления данных услуг ФИО1 отказался. Это позволяет сделать вывод о том, что у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта на отличных от оспариваемых условиях. Также это дополнительно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления потребителя на страхование своей жизни и здоровья при получении кредита как дополнительного способа обеспечения возврата суммы кредита.

Кроме того, суд принимает во внимание, что на каждой странице заявления-анкеты, в том числе и на странице с разделом «Дополнительные услуги» имеется личная подпись ФИО1, а в конце данного раздела (на следующей странице заявления-анкеты) – дополнительная подпись истца.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был заключен отдельный, самостоятельный договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в соответствии с которым ему был выдан страховой полис и он (согласно имеющейся отметке в заявлении о страховании) был ознакомлен с условиями договора страхования. Все существенные условия договора страхования, предусмотренные гражданским законодательством, были при заключении данного договора оговорены и включены в него. Заключение отдельного договора страхования с наличием личных подписей ФИО1 в заявлении о страховании и страховом полисе также подтверждает добровольность при согласии потребителя на страхование жизни и здоровья и указывает на самостоятельность предоставленной ему услуги по личному страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, в том числе и своей жизни и здоровья, не лишен был возможности застраховаться в любой страховой компании, не только ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», по своему выбору, вместе с тем, будучи свободным в заключении таких договоров, ФИО1 обратился с заявлением о страховании и заключил договор страхования жизни и здоровья именно с данной страховой компанией.

При этом статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном же случае услуга по предоставлению денежных средств в кредит была оказана истцу АО «Меткомбанк», а услуга по страхованию жизни и здоровья – другой организацией – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

Также суд считает заслуживающими внимания доводы ответчика о том, что сумма кредита была перечислена заемщику и лишь после этого на основании отдельного распоряжения клиента часть суммы кредита была направлена на уплату страховой премии, данное распоряжение могло быть отозвано.

После зачисления на расчетный счет ФИО1 в АО «Меткомбанк» суммы кредита в размере 708 232 рубля 45 копеек, денежная сумма в размере 585 000 рублей была перечислена в счет оплаты приобретаемого транспортного средства, а 123 232 рубля 45 копеек на основании отдельного заявления ФИО1 о перечислении денежных средств со счета, также представленного ответчиком, – в счет оплаты страховой премии по договору №--. Из этого следует, что заемщик выразил желание произвести оплату страховой премии именно за счет кредитных денежных средств, в связи с чем и поручил банку произвести необходимые действия по переводу денежных средств в страховую компанию. Таким образом, услуга по перечислению страховой премии со счета истца по кредиту была осуществлена банком по просьбе самого клиента, выраженной в письменной форме в отдельном заявлении. В случае неприемлемости условия о страховании жизни и здоровья истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не отдавать банку такое распоряжение. Однако, он осознанно и добровольно принял решение о перечислении денежных сумм в уплату страховой премии по договору с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», о чем свидетельствует рассматриваемое заявление.

Таким образом, решение истца застраховать свою жизнь и здоровье принято и выражено им самостоятельно, что отражено в Заявлении о предоставлении кредита от --.--.---- г. года, где истец осознанным и добровольно подтвердил заключение договора страхования.

Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании истец суду не предоставил.

Таким образом, истец добровольно выразил согласие на заключение индивидуального договора страхования жизни и здоровья, которое было выражено в письменном виде в полном соответствии с нормами действующего законодательства.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что действия Банка не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и следовательно исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО6 необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования в части признания условий кредитного договора необоснованны, требования истца в части взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, которые производны от основных, также не могут быть удовлетворены.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО8 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново- Савиновский районный суд города Казани со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Султанова И.М.