Решение № 2-336/2025 2-336/2025~М-315/2025 М-315/2025 от 10 августа 2025 г. по делу № 2-336/2025

Дело № 2-336/2025

УИД 42RS0030-01-2025-000543-48


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт.Яшкино 11 августа 2025 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Алиудиновой Г.А.,

при помощнике судьи Петровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указывая, что 10.11.2005 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, а также о выпуске карты. 14.02.2006 истец принял оферту ответчика, между ними заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В период пользования картой ответчиком совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. При этом ФИО1 обязалась ежемесячно вносить денежные средства на счет в размере не менее минимального платежа, однако этого не делала и не вернула предоставленный кредит. Срок возврата кредита определялся моментом востребования задолженности банком путем выставлению клиенту заключительного счета-выписки. 14.04.2010 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащий требование оплатить задолженность в сумме 89 136,65 руб. не позднее 13.05.2010, однако требование ответчиком не исполнено. По заявлению банка судом выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности, который отменен.

Просит: Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 14.02.2006 по 26.06.2025 по договору № от 14.02.2006 в размере 89 136,67 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб., всего взыскать 93 136,67 руб.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт», ФИО2, действующий на основании доверенности № 47-С от 07.03.2023, выданной сроком до 07.03.2026 (л.д.24), надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.39), в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6), возражения на заявление ответчика о применении срока исковой давности не представил.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.38), в суд не явилась, представила письменные возражения, адресованные суду, о применении исковой давности по заявленным требованиям (л.д.36).

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В соответствии с п. 1.5 Положения Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Из материалов дела следует, что 10.11.2005 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита под 29 % годовых со сроком 12 месяцев, а также просила заключить договор о предоставлении и обслуживании карты Карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты для осуществления операций по счету карты (л.д.12), предоставив при этом анкету (л.д.13).

Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что она присоединяется к действующим Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по Картам «Русский Стандарт» в порядке ст.428 ГК РФ, полностью согласна с ними, и обязалась их неукоснительно соблюдать.

На момент получения ответчиком ФИО1 кредитной карты в банке действовали Условия предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт» (далее – Условия) (л.д.14-18).

Согласно п.1.11 Условий заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) включает в себя в качестве составных и неотъемлемых настоящие Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Договор)

Заключение договора осуществляется, в том числе, путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента о заключении Договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банка Заявления (оферты) являются действия по открытию Клиенту Счета (п.2.2, 2.2.2).

В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит (п.2.7).

Правила предоставления и погашения кредита по Договору о Карте предусмотрены главой 4 Условий. Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита (п.4.1.1); начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов (п.4.1.2.); начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий (п.4.1.3); возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п.4.1.4.).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3).

Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в тарифах (п.4.10). В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа (п.4.13).

Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со Дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17).

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий (п.7.10).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении банковской карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по Картам «Русский Стандарт», что ответчиком не оспорено.

Факт получения ФИО1 от АО «Банк Русский Стандарт» кредита подтверждается выпиской по счету, открытому на ее имя, из которой следует, что в период с 14.04.2006 по 13.04.2010 совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты на сумму 89 136,65 руб. (л.д.20-21).

Тем самым, АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по предоставлению ФИО3 кредита на основании заключенного между ними Договора выполнило.

ФИО1 в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

14.04.2010 истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка с требованием погасить до 13.05.2010 задолженность по договору в сумме 89 136,65 руб. (л.д.22), что не оспаривается ответчиком, однако до настоящего момента задолженность ответчик не погасила.

Согласно исковому заявлению (л.д.5-6), представленному истцом расчету (л.д.7-9) и выписке из лицевого счета, задолженность по кредитному договору № от 14.02.2006 по состоянию на 26.06.2025 составляет 89 136,67руб.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п.1 ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с разъяснениями, указанными в п.20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 17 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Однако, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 14.04.2010 истец выставил ответчику требование о возврате суммы кредита в форме заключительного счета-выписки до 13.05.2010, изменив тем самым срок исполнения обязательства по возврату оставшейся суммы долга в отношении последующих платежей.

Следовательно, направив ответчику требование о досрочном возврате займа, займодавец в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по договору займа.

Срок давности по иску следует исчислять по правилам повременных платежей, т.е. отдельно каждому просроченному платежу. Однако, истец, воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после 13.05.2010. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате кредита, а именно с 13.05.2010.

16.02.2023 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Яшкинского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14.02.2006 (л.д.40-42).

02.03.2023 мировым судьей судебного участка № 1 Яшкинского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ № 2-568/2023-01 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 14.02.2006 в размере 89 136,67 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 437,05 руб. (л.д.43).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Яшкинского судебного района Кемеровской области от 05.12.2023 судебный приказ № 2-568/2023-01 от 02.03.2023 отменен в связи с поступившими возражениями от должника ФИО1 (л.д.23).

Истец предъявил исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору 03.07.2025 (л.д.27), то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Обращение с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена по настоящему делу не прервали течения срока исковой давности, поскольку срок исковой давности истек 14.05.2013.

Доказательств, свидетельствующих об ином порядке исчисления срока исковой давности, истцом не предоставлено. Данных о добровольном погашении суммы обязательства ответчиком после 14.05.2013 истцом не предоставлено. Какие-либо возражения истца в связи с поданным ответчиком заявлением о применении срока исковой давности не представлены, и материалы дела не содержат.

Таким образом, иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.02.2006 удовлетворению не подлежит в связи с истечением срока исковой давности.

АО «Банк Русский Стандарт» при обращении в суд с исковым заявлением была уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждено документально (л.д.10,11), данную сумму просит взыскать в его пользу. Однако, поскольку иск удовлетворению не подлежит, судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 14.02.2006 отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Г.А. Алиудинова

Решение изготовлено в окончательной форме: 19.08.2025.

Судья: подпись Г.А. Алиудинова