Решение № 2-1522/2017 2-1522/2017~М-1445/2017 М-1445/2017 от 19 ноября 2017 г. по делу № 2-1522/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 20 ноября 2017 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

рассмотрев гражданское дело № 2-1522/2017 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») указало, что ...... между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 121 427,3 рублей под ..........% годовых сроком на .......... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

По состоянию на ...... задолженность ответчика перед банком 78 214,63 рублей, в том числе:

- просроченная ссуда 65 937,74 рублей;

- просроченные проценты 0 рублей;

- проценты по просроченной ссуде – 1 304,91 рублей;

- неустойка по ссудному договору - 10 195,32 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 701,66 рублей;

- комиссия за смс-информирование – 75 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просило: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 78 214,63 рублей, а также уплаченную государственную пошлину 2 546,44 рублей.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. От представителя истца по доверенности К. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ...... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления-оферты был заключен договор о потребительском кредитовании ***, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 121 427,3 рублей, сроком на .......... месяца (не позднее ......) под ..........% годовых с размером ежемесячного платежа – 5 290,62 рублей.

Согласно ст. 5 Федерального закона 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. ..........).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. ..........).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. ..........).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, .......... процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. ..........).

Частью 1 ст. 9 указанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В п. .......... индивидуальных условий договора потребительского кредита от ...... *** предусмотрено, что в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем ..........% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее ..........% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заёмщику устанавливается в размере ..........% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учёта неотработанных транзакций (операций – расчётов посредством карты) на указанную дату.

В п. .......... индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны определили, что в случае нарушения заёмщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере ..........% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от ...... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. ..........).

При нарушении заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. .......... Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере ..........% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. ..........).

Согласно п. .......... индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условия договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заёмщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своём официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заёмщика с момента размещения их банком на своём официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Как указано в п. .......... индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 до подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчёт, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними (п. ..........).

Он уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющим у заёмщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать ..........% годового дохода заёмщика, у заёмщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к нему штрафные санкции (п. ..........).

В день подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, ......, ФИО1 обратился в банк с заявлением на подключение SMS-информирования, в котором просил ПАО «Совкомбанк» подключить SMS-информирование на мобильный телефон *** согласно тарифам банка. В заявлении он указал, что подтверждает своё согласие с условиями SMS-информирования в ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять (п. ..........). Он ознакомлен, что согласно условиям SMS-информирования оплата услуг будет осуществляться с момента поступления на указанный номер мобильного телефона подтверждающего SMS-сообщения, ежемесячно, согласно п. .......... (п. ..........). Он ознакомлен и согласен с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по SMS-информированию в ПАО «Совкомбанк» (п. ..........). Он подтверждает достоверность указанных данных и согласен с их возможной поверкой (п. ..........). Настоящим он предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление SMS-информирования, согласно действующим тарифам банка, путём списания с его банковского счёта *** в дату по графику, согласно договору потребительского кредита от ...... *** (п. ..........).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. ..........) ФИО1 указал, что просит банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «..........» настоящего заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредит (далее – Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховой премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заёмщика, постоянной полной утраты нетрудоспособности заёмщика; достижения события недобровольной потери заёмщиком работы; первичного диагностирования у Заёмщика смертельно опасных заболеваний.

Он понимает и согласен с тем, что будет застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Он понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он сам, а в случае его смерти – его наследники (п. ..........).

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. .......... Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заёмщика задолженности по кредиту банк направляет заёмщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанном заёмщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления заёмщика о смене адреса фактического места жительства (п. .......... Общих условий).

Указанные условия банком выполнены, ...... в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. ..........).

Из выписки по счёту, расчёта задолженности по кредитному договору от ...... ***, видно, что просроченная задолженность первоначально возникла ...... Последний платеж от ФИО1 поступил ......, после этого гашение кредита и уплата процентов по нему не производились, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ...... составляет 78 214,63 рублей.

Обращение к мировому судье с заявлением о внесении судебного приказа подтверждается определением мирового судьи судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области от ...... об отмене судебного приказа от ...... *** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ...... ***.

Таким образом, ФИО1 знал о том, что банк инициировал судебную процедуру взыскания с него задолженности по кредитному договору.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств ФИО1 в суд не представлено, как не представлено в суд и иного расчёта задолженности, поскольку в заявлении мировому судье об отмене судебного приказа ФИО1 указал, что не согласен с суммой задолженности, рассчитанной банком.

Оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, поскольку подлежащая взысканию неустойка может быть уменьшена судом только в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина по платежному поручению от ...... *** в сумме 2 104,41 рублей и по платежному поручению от ...... *** в сумме 442,03 рублей, всего 2 546,44 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от ...... *** по состоянию на ...... в размере 78 214,63 рублей, в том числе:

- просроченную ссуду 65 937,74 рублей;

- просроченные проценты 0 рублей;

- проценты по просроченной ссуде – 1 304,91 рублей;

- неустойку по ссудному договору - 10 195,32 рублей;

- неустойку на просроченную ссуду – 701,66 рублей;

- комиссию за смс-информирование – 75 рублей,

а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 546,44 рублей, всего: 80 761 (восемьдесят тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Председательствующий Е.В. Татаринцева