Решение № 2-598/2019 2-598/2019~М-517/2019 М-517/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-598/2019

Дело №2-598/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2019 года Бавлинский городской суд Республики Татарстан

под председательством судьи Саитова М.И.

при секретаре Сафиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании исключенным из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») о признании исключенным из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» (далее ООО «Русфинанс Банк») заключен кредитный договор <***>. Как заемщик ФИО1 согласился быть застрахованным по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в результате чего с истца была удержана страховая премия в размере 89498 рублей 53 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику и в банк с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой суммы, однако до настоящего времени денежные средства не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение ответчик отказал в возврате страховой премии. В связи с чем, ФИО1 просит признать исключенным из числа участников программы коллективного страхования в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии, в размере 89498 рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 44749 рублей 27 копеек.

Истец ФИО1 своим заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствии, настаивал на иске по изложенным в нем основаниям.

Представители ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на судебное заседание не явились, представили возражения на иск, в которых просили в иске отказать. В случае удовлетворения требований, просили применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) при назначении штрафа.

Представители третьего лица ООО «Русфинанс банк» на судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем имеется уведомление о вручении, отзыв на заявленные требования не представили.

Суд, ознакомившись с доводами истца и ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11. 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***> по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 764944 рубля 71 копейка, сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 11,80% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявил желание в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляла 764944 рубля 71 копейка, страховая премия – 89498 рублей 53 копейки, срок страхования 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи: получение инвалидности I и II группы или смерть.

Из выписки по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ следует, что компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составила 89498 рублей 53 копейки.

Как следует из заявления, направленного в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 отказывается от договора страхования, заключенного по его заявлению в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, просит его расторгнуть и вернуть денежные средства в размере 89498 рублей 53 копейки.

Как следует из уведомлений заявление получено представителем ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, представителем ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в возврате страховой премии в связи с отсутствием оснований, указанных в заявлении, а также в связи с не подтверждением досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Из ответа ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 разъяснено о том, что с вопросом о расторжении договора страхования жизни и здоровья необходимо обращаться в страховую компанию.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных (ранее - пяти рабочих) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен ДД.ММ.ГГГГ, и ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, отказавшись от договора страхования. Ответчиком заявление получено ДД.ММ.ГГГГ, и согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в возврате страховой премии.

В силу части 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись в установленный законодательством срок (ДД.ММ.ГГГГ) к страховой компании с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовалась правом отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, и соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Поскольку договор страхования действовал 06 дней (ДД.ММ.ГГГГ дата заключения договора, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от договора), а срок действия страхования был равен 36 месяцам, взысканию в пользу истца подлежит часть страховой премии в размере 88994 рубля 78 копеек (расчет 89498,53*6 дней /1066 дней – 89498,53).

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», который устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с отказом ответчика добровольно возвратить истцу страховую премию, суд приходит к выводу, что с учетом характера причиненных истцу страданий, а также, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично, и с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежат взысканию 3000 рублей в качестве компенсации причиненного истцу морального вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для применения пункта 6 статьи 13 Закона от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» суду необходимо установить факт несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд.

Как видно из материалов дела истец обращался к ответчику с предложением о возврате страховой премии. Вместе с тем действий, направленных на добровольное удовлетворение требований потребителя ответчик не предпринял.

Поскольку требования истца, признанные судом обоснованными, не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 45997 рублей 39 копеек, исходя из расчета 88994,78 +3000 / 2.

В возражении на исковое заявление представитель ответчика заявил ходатайство о снижении штрафа на основании статьи 333 ГК РФ ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства представителя ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об уменьшении штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку представителем ответчика не были приведены основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, а также не представлены доказательства наличия этих оснований. При этом суд принимает во внимание тот факт, что ответчиком продолжается нарушение прав истца, а также то, что ответчик в части указанных требований действий для урегулирования спора в досудебном порядке не предпринял.

Доводы ответчика об отсутствии правовых оснований для взыскания денежных средств в пользу истца ФИО1, поскольку ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не получало от ФИО1 денежных средств, суд считает несостоятельными.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что по договору страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО1, страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 от имени поверенного ООО «Русфинанс Банк».

Из представленных в материалы дела данных следует, что страховая премия в сумме 89498 рублей 53 копейки за счет денежных средств заемщика перечислена банком страховщику, в связи с чем уплаченная ФИО1 страховая премия в указанной сумме подлежит взысканию с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНАРАЛЬ Страхование жизни».

В силу статьи 103 ГПК РФ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой освобожден истец, в сумме 3169 рублей 84 копейки (2869,84+300).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Признать исключенным ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 88994 рубля 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45997 рублей 39 копеек, а всего в размере 137992 (сто тридцать семь тысяч девятьсот девяносто два) рубля 17 (семнадцать) копеек.

В остальной части исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 3169 (три тысячи сто шестьдесят девять) рублей 84 (восемьдесят четыре) копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца через Бавлинский городской суд Республики Татарстан со дня его принятия.

Судья: М.И. Саитов.