Решение № 2-1-30/2019 2-30/2019 2-30/2019(2-989/2018;)~М-1049/2018 2-989/2018 М-1049/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-1-30/2019

2-1-30/2019

64RS0007-01-2018-001420-11


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в числе которых: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – комиссии, <данные изъяты> руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления. Свои требования Банк мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк открыл заемщику текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, тем самым выразила согласие на получение услуги Банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об использовании кредитной карты №: заемщику предоставлен кредит к текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту составила 29,9 %, полная стоимость кредита без учета страхования - 33,46 %, с учетом страхования - 45,08 %, минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. По условиям договора ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и оказанных услуг по договору. Получив кредит, заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и процентам за пользование денежными средствами не вносит, что привело к образованию задолженности, не погашенной до настоящего времени.

Истец ООО «ХКФ Банк» не обеспечил своей явки на рассмотрение дела, в тексте искового заявления представитель истца по доверенности ФИО3 просит вынести решение в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям отсутствия доказательств, подтверждающих размер задолженности; также заявила о пропуске срока исковой давности, пояснив, что последний платеж по договору произведен в ДД.ММ.ГГГГ года, в ДД.ММ.ГГГГ года обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации платежей, которая была предоставлена на 6 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ года, с оплатой минимального платежа в размере <данные изъяты> руб., однако ДД.ММ.ГГГГ получила требование о погашении задолженности в полном объеме. По объяснениям ответчика, кредитный договор заключала с Банком «Хоум Кредит», а не с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В статье 813 ГК РФ закреплено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Офертой в силу положений статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По его условиям ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение товара с указанием, что Банк в дальнейшем может предложить заемщику карту для совершения операций по текущему счету №, код идентификации - №.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» в форме овердрафта на основании заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту САSHBACK 29.9 заключен кредитный договор № (тип кредита CBNTEX_170), в соответствии с которым ФИО1 просила выпустить на ее имя карту к текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб., на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении заявления. Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по Банковскому продукту, в котором просила выдать и активировать неименную карту № по текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> руб.

Собственноручной подписью в заявлениях ФИО1 согласилась, что датой начала расчетного периода будет являться 25 число каждого месяца.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» предусмотрено право банка начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

С содержанием Условий договора, Тарифами банка ФИО1 была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписями.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в надлежащей форме и по нему у кредитора и заемщика возникли обязательства, которые они должны исполнять надлежащим образом.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковскому продукту «САSHBACK 29.9»: лимит овердрафта - от 10000 руб. до 300000 руб., процентная ставка по кредиту по карте - 29,9% годовых, полная стоимость кредита по карте без учета страхования – 33,46 % годовых, с учетом страхования – 45,08 % годовых; льготный период - до 51 дня; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 руб., комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 руб.; штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб., 2 календарных месяцев - 1000 руб., 3 календарных месяцев - 2000 руб., 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно п.1.2.3 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей.

Порядок погашения кредита предусмотрен п. 2.1 раздела 2 Условий договора, согласно которому для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Первый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки. Если сумма задолженности по кредиту в форме овердрафта по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то клиент в следующем за ним платежном периоде может выплатить сумму, равную сумме это задолженности.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего днем его предоставления, и по день его погашения включительно или выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п.2.3 раздела 2 Условий договора).Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредитному договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней (п.п. 1-3 раздела 3 Условий договора). Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщику карту, на текущий банковский счет № перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

ФИО1 совершала расходные операции по указанной карте в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как следует из выписки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету №, клиент ФИО1

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд установил, что ФИО1 своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, последний ежемесячный платеж ей осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, последняя оплата по договору произведена ДД.ММ.ГГГГ, после чего обязательства по внесению минимальных платежей ФИО1 не исполнялись.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ФИО1 выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Требование о размере задолженности и его полной оплате направлено ФИО1 посредством смс-сообщения и доставлено ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование заемщиком не исполнено, задолженность не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Банком начислены штрафы № за просрочку уплаты -требование в сумме <данные изъяты> руб.

Указанные штрафы предусмотрены Тарифами ООО «ХКФ Банк» за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта: 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, и банк вправе начислять штраф, начиная с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было выставлено требование.

Исходя из представленного расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в числе которых: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; <данные изъяты> руб. – комиссии Банка.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения статьи 819 ГК РФ и условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, просроченных и неоплаченных процентов, штрафов обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суду представлено не было.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, и вопреки доводам ответчика является арифметически верным, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При обсуждении вопроса о взыскании с ответчика штрафа, суд учитывает положение ст.333 ГК РФ, в соответствии с которым если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ важным юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств. В то же время, снижение размера неустойки (штрафа) не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Как следует из материалов дела, последнее внесение денежных средств в счет оплаты задолженности по кредитному договору произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии заемщик не производил платежи по погашению суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки (штрафа).

Принимая во внимание компенсационный характер в данном случае установленного за неисполнения или ненадлежащее исполнения обязательств по кредитному договору в твердой сумме штрафа, учитывая конкретные обстоятельства дела, период неисполнения обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся процентов, оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки) в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Проверяя заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности - 3 года.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (пункты 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Как следует из разъяснений, данных в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст.203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

По рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, а именно путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита (5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.).

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как усматривается из расчета задолженности, последний платеж в счет исполнения обязательств ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, оплата задолженности по договору в размере 50 руб. произведена ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов по указанному кредитному договору прекращено (зафиксировано) ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк начисляет штрафы № за просрочку уплаты - требование по 500 руб., в общей сумме <данные изъяты> руб.

Со стороны банка имело прекращение начисления по кредитному договору процентов ДД.ММ.ГГГГ, с последующим выставлением ответчику требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта, ДД.ММ.ГГГГ начислены штрафы за неисполнение требования.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга, процентов, комиссии истекает ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Иск направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено штемпелем на конверте почтового отправления, то есть в пределах установленного ст.196 ГК РФ срока.

На основании изложенного, заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности подлежит отклонению.

Кроме того, доводы ответчика о заключении кредитного договора с иным лицом, а не истцом по делу, являются необоснованными и опровергаются собранными по делу доказательствам, согласно которым полное наименование ООО «ХКФ Банк» - общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Устав ООО «ХКФ Банк»), что соответствует печати Банка, проставленной в документах, составленных при заключении кредитного договора со ФИО1

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере 5007 руб. 12 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по соглашению об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190355 руб. 92 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5007 руб. 12 коп., а всего 195363 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд с момента изготовления мотивированного решения (15 января 2019 года).

Председательствующий И.В. Ерохина