Решение № 2-1495/2019 2-1495/2019~М-1215/2019 М-1215/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-1495/2019

Дело № 2-1495/2019 подлинник

16RS0045-01-2019-001709-92


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2019 года гор. Казань

Мотивированное решение

изготовлено 07 августа 2019 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи при секретаре судебного заседания

С.Р.Гафуровой, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 36 460,56 рублей, неустойки в размере 145 476,73 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 262855,20 рублей сроком на 60 месяцев, из которых 50875,20 рублей оплачено в качестве страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Страховой компанией по договору страхования жизни заемщиков является ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно справки ООО «КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил банку и страховщику претензию о возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направил истцу ответ на претензию, в котором указал, что согласно пункта 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения Договора страхования в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего оплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, за вычетом административных расходов. Согласно условиям договора страхования и Полисным условиям к нему, размер административных расходов по договору страхования составил 98% от оплаченной страховой премии. Сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора составила 715,00 рублей. Таким образом, по мнению страховщика, оснований для выплаты дополнительной суммы страховой премии не имеется.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещена надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствтие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, представили письменное возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признали и просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Третье лицо ООО КБ "Ренессанс Кредит" на судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 984 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №, на сумму 262855 рублей 20 копеек, сроком на 60 месяцев. В тот же день ФИО2 добровольно заключила договор страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а страховая премия в размере 50 875 рублей 20 копеек перечислена банком на счет страховщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует, кредит погашен, что подтверждается справкой ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Пунктом 11.2, 113 Полисных условий установлено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии (пункт 11.5 Полисных условий).

В связи с досрочным погашением кредита ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила банку и страховщику претензию о возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе на претензию страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указал, что согласно условиям заключенного договора страхования и Полисным условиям к нему, размер административных расходов по договору страхования составил 99% от оплаченной страховой премии. Сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 715,00 рублей. Таким образом, по мнению страховщика, оснований для выплаты дополнительной суммы страховой премии не имеется.

Требования о взыскании части страховой премии по настоящему делу заявлены не по основаниям отказа от договора страхования, а в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. При этом его право на получение доли страхового взноса по указанным основаниям прямо оговорено Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в то время как в договоре страхования невозможность возврата страхователю части страховой премии в таком случае не предусмотрена.

Истец ФИО2 досрочно погасила задолженность по договору, она перестала быть заемщиком кредита и у нее отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска. В связи с этим в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Правил страхования жизни заемщиков кредитов у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии (пункты 11.2,11.3, 11.5).

В договоре страхования и в Полисных условиях отсутствуют экономически обоснованные, разумные расчеты административных расходов, а равно указания на то, что страхователь обязан оплатить их страховщику и уведомлен о фактической сумме страховой премии, тем самым нарушены права ФИО2 как потребителя страховых услуг.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он перестал быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

Таким образом, принимая во внимание, что факт несения страховщиком административных расходов в размере 99 % от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела своего подтверждения надлежащими процессуальными средствами доказывания не нашел, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы страховой премии в размере 35 937 рублей 32 копеек, исходя из следующего расчета: срок договора страхования 1825 дней; срок неиспользованного периода 1289 дней; страховая премия в день составляет 27 рублей 88 копеек.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

По смыслу названных норм ответственность в виде неустойки по основаниям пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за определенные нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые прямо предусмотрены Законом о защите прав потребителей.

В данном случае предъявленные истцом требования направлены на принуждение ответчика к исполнению обязательства о возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, непосредственно не связаны с оказанием услуг по договору добровольного страхования, поэтому оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на основании положений пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не усматривается.

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

На основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами.

За период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( с учетом п.11.7 Правил), исходя из неиспользованной истцом части страховой премии 35 937 рублей 32 копейки:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

35 937,32

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

64

7,75%

365

488,35

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, поскольку установлено нарушение прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости суд определяет ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако заявление ответчиком в досудебном порядке не было удовлетворено.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 19 212 рублей 84 копейки.

Как разъяснено в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, являющихся основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме штрафа, стороной ответчика не представлено, в связи с чем суд оснований для снижения, подлежащего взысканию штрафа, не усматривает.

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования <адрес> в размере 1 593 рубля.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2:

страховую премию - 35 937 рублей 32 копейки;

проценты - 488 рублей 35 копеек;

компенсацию морального вреда - 2 000 рублей;

штраф - 19 212 рублей 84 копейки.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в соответствующий бюджет по нормативам отчислений в соответствии с бюджетным законодательством в сумме 1 593 рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья С.Р. Гафурова