Решение № 2-196/2020 2-196/2020(2-1988/2019;)~М-1751/2019 2-1988/2019 М-1751/2019 от 22 января 2020 г. по делу № 2-196/2020

<данные изъяты>

дело № (№)

УИД №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Богородск ДД.ММ.ГГГГ

Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Луниной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Беловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1 обратился в Богородский городской суд Нижегородской области с настоящим исковым заявлением, в обоснование иска указав следующее, что между ним и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита Х рубл,. под <данные изъяты> годовых на Х месяцев.

Кроме того, был заключен договор страхования №, на срок до ДД.ММ.ГГГГ., по которому страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии в размере Х рубл,. была включена в сумму кредита. Кредит был досрочно погашен. ДД.ММ.ГГГГ он обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии, данные требований, не были удовлетворены.

Считает, что страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется Х% задолженности застрахованного лица на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма стала равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу - страховую премию в размере Х рубл,., неустойку в размере Х рубл,., компенсацию морального вреда в сумме Х руб., предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере Х руб.

В судебное заседание истец, ответчик, третье лицо не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Участвующий в судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. Полагала, что поскольку кредит оплачен, то в настоящее время страховая сумма равна нулю.

Ответчик в суд своего представителя не направил, представил письменные возражения на иск, в которых в иске просит отказать в полном объеме, договор страхования истец заключил добровольно. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. На дату погашения кредита страховая сумма зафиксирована и не изменяется в зависимости от погашения кредитной задолженности. Ни законом, ни договором не предусмотрено взыскание штрафа за возврат страховой премии. Просит в случае взыскания штрафа и неустойки применить положения ст. 333 ГК РФ.

В отзыве на исковое заявление представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) указал, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. Истец в установленный 14-дневный срок не обратился за возвратом страховой премии. Просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Изучив исковое заявление, выслав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключили кредитный договор №, по условиям которого ему как заемщику выдан кредит в размере Х рубл, на срок Х месяцев, под <данные изъяты> годовых, и под <данные изъяты> годовых – в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выданного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», полис № от ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия по договору составила Х рубл,. и уплачена истцом полностью. Данная сумма включена в расчет полной стоимости кредита (ПСК) согласно уведомлению о ПСК.

В индивидуальных условиях кредитного договора содержится поручение заемщика банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления на банковский счет кредита составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства, в том числе, для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование». (п. Х)

Согласно полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователем и одновременно застрахованным лицом является ФИО1

Страховыми рисками определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.Х), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (п.Х), а также события, указанные в п.п.Х, Х, и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору на момент наступления страхового события или нет.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются по риску «смерть» - законные наследники застрахованного лица, по рискам «инвалидность», «критическое заболевание 6», «временная нетрудоспособность» - застрахованный.

Срок действия договора страхования – с Х час.. ДД.ММ.ГГГГ по Х час.. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее Х час. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердил ознакомление, согласие и получение на руки вышеназванных Условий страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ № от ДД.ММ.ГГГГ

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата ему части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

В этой связи он ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, в удовлетворении которого письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказано. Разъяснено, что в случае дальнейшего намерения заявителя отказаться от договора страхования без возврата страховой премии ему необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с п.п. Х Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. Х).

Страховая защита по договору страхования действует Х часа в сутки в течение срока страхования на территории РФ (п. Х).

Договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в полисе страхования (п. Х).

Пунктом Х полиса страхования определена страховая сумма, которая на дату заключения договора страхования составляет Х рубл,., а начиная со второго месяца страхования устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Аналогичное условие содержится в п. Х Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

Истцом в материалы дела представлен график уменьшения страховой суммы (приложение № к полису). В графе № указан размер аннуитетного платежа по автокредиту, по которому размер первого платежа составляет Х рубл,., а все последующие платежи – Х рубл,., а в графе Х – страховая сумма.

При этом при сравнении указанных двух граф видно, что сумма, на которую уменьшается страховая сумма, не тождественна размеру аннуитетного платежа, следовательно, нельзя утверждать, что страховая сумма уменьшается на сумму аннуитетного платежа.

Согласно графику уменьшения страховой суммы на дату погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила Х рубл,.

Из анализа изложенных обстоятельств можно сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Как следует из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрен «период охлаждения», то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора «период охлаждения» установлен сроком Х календарных дней с даты его заключения (п. Х полиса страхования).

В силу п. Х полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении «периода охлаждения» досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении Х дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется.

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении страховщиком условий договора страхования, в связи с чем, правовых оснований для расторжения данного договора и возвращении части страховой премии также не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 84 197 руб. 13 коп., неустойки 101 036 руб. 56 коп., компенсации морального вреда 20 000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Богородский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.С. Лунина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>