Решение № 2-848/2019 2-848/2019~М-739/2019 М-739/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-848/2019

гражданское дело № 2-848/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 сентября 2019 года с. Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ибрагимовой А.А., при секретаре судебного заседания Умурзаковой Ф.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что между ним и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 694402,55 руб., процентная ставка по кредиту составила 16 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, также заключен договор страхования (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ), страховщиком по которому является ООО СК «Согласие-Вита», сумма страховой премии – 95827,55 руб., обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако его просьба удовлетворена не была, в связи с этим вынужден обратиться в суд с иском. Считает, что до него не была доведена информация о полномочиях ПАО «БыстроБанк» как агента ООО СК «Согласие-Вита», о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, не была доведена формула расчета страховой премии, страховая премия без согласования с ним включена в сумму кредита. ПАО «БыстроБанк» не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию его жизни и здоровья. Его претензия в адрес ООО СК «Согласие-Вита» о возврате уплаченной суммы страховой премии оставлена без удовлетворения. Фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (420 дней), подлежит возврату страховая премия в размере 73786,16 руб. Причиненный ему моральный вред в связи с необходимостью обращаться за консультацией к юристу, в связи с моральными волнениями и переживаниями оценивает в размере 10000 руб.

Просит взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в его пользу часть суммы страховой премии в размере 73786,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2180 руб., штраф в сумме 50 % от присужденного в его пользу.

На судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 не явились, представили заявления о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

На судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» ФИО3 не явилась, представила возражения на иск ФИО1, в которых содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителей ответчика ООО СК «Согласие-Вита».

На судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «БыстроБанк» ФИО4 не явился, представил письменные пояснения относительно иска ФИО1, в которых содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителей третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «БыстроБанк».

Суд, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителей ответчика ООО СК «Согласие-Вита», третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «БыстроБанк».

Суд, исследовав материалы гражданского дела № 2-848/2019, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п.1).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст.935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 ГК РФ.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1).

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п.2).

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (п.3).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч.2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, названным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных названным Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (ч.3).

Из материалов гражданского дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «БыстроБанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 694402,55 руб., под 16 % годовых.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования с ООО СК «Согласие-Вита» в соответствии с Правилами страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования №, равный сроку кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы застрахованного лица по любой причине.

Как следует из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила 694402,55 руб., страховая премия составила 95827,55 руб.

Страховая премия в размере 95827,55 руб. оплачена единовременно за счет средств кредита.

ФИО1 согласно письменным пояснениям ПАО «БыстроБанк» погасил ДД.ММ.ГГГГ кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО СК «Согласие-Вита» направлена претензия, в которой он просил расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возвратить часть страховой премии в размере 79786,16 руб., ответ на претензию ФИО1 получен не был, обратное ООО СК «Согласие-Вита» суду не представлено.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Суд, из анализа кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ и кредитных правоотношений, из анализа договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и страховых правоотношений, приходит к выводу, что ФИО1 с Правилами страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен, получил их, согласился с ними, подписав договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения путем подачи письменного заявления, также было разъяснено, что в случае отказа ФИО1 от договора страхования по истечении периода охлаждения премия не возвращается.

Из содержания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а совпадает со сроком действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым, в ходе судебного разбирательства установлена добровольность заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1, сторонами (ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1) согласованы все существенные условия договора страхования.

Судом установлено, что ФИО1 не соблюдены условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, которые бы позволили претендовать на полный возврат уплаченной страховой премии, так как с претензией, в которой он просил расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возвратить часть страховой премии в размере 79786,16 руб., ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 1 года с даты начала договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, как это предусмотрено в п.1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств нарушения действиями ответчика ООО СК «Согласие-Вита» ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» истцом ФИО1 суду не представлено.

Суд не соглашается с доводами иска ФИО1 о том, что имеет право отказаться во всяком случае от исполнения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ как договора возмездного оказания услуг со ссылкой на ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку правоотношения сторон по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ регулируются специальным законом – ст.958 ГК РФ.

Суд не принимает во внимание доводы иска ФИО1 о навязывании ему ПАО «БыстроБанк» услуг страхования при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО1 самостоятельных исковых требований к ПАО «БыстроБанк» не заявлялось.

Оснований для возврата части суммы страховой премии в соответствии с условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, к правоотношениям сторон не применимы нормы п.2 ст.958 ГК РФ, тем самым, суд не находит правовых оснований для возврата части уплаченной ФИО1 страховой премии в связи с отказом ФИО1 от услуг страхования.

Исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку ответчик ООО СК «Согласие-Вита» не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага ФИО1, исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда являются производными от искового требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2180 руб., также не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» штрафа, поскольку являются производными от искового требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании части суммы страховой премии в размере 73786,16 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2180 руб., штрафа.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.А.Ибрагимова