Решение № 2-50/2020 2-50/2020(2-8448/2019;)~М-7540/2019 2-8448/2019 М-7540/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-50/2020

Дело № 2-50/2020 копия


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 24 января 2020 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заключенного 21.04.2014 кредитного договора № выдало кредит ФИО2 и ФИО1 в сумме 2 140 000 рублей, на срок 240 месяцев под 12 % годовых. 16.05.2019 решением Арбитражного суда Хабаровского края ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), и введена процедура реализации имущества сроком на пять месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 12.09.2019 задолженность ответчика составляет 1 630 264,51 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 1 594 873,95 рубля, просроченные проценты – 32 445,43 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2 509,75 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 435,38 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно п. 5.3.4. Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить Банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего времени не выполнено. В связи с чем просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 630 264,51 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 351,32 рубль.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебном заседании заявленные требования не признала, сославшись в обоснование возражений на то, что в настоящее время залоговое имущество – жилое помещение, на приобретение которого брался кредит, передано на реализацию. Вырученные от продажи имущества денежные средства в полном объеме покроют имеющийся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ долг.При этом наличие задолженности по кредитному договору, её размер и период просрочки не оспаривала.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по представленным доказательствам.

Выслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что 26 марта 2014 года ФИО2 и ФИО1 обратились в ОАО «Сбербанк России» с заявлениями-анкетами на получение кредитного продукта, в которых просили предоставить им кредит в размере 2 140 000 рублей на срок 240 месяцев на приобретение квартиры.

21 апреля 2014 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице руководителя УДО № 0154 ГО по Хабаровскому краю Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» ФИО5, действующей на основании Устава, Положения о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитор), и ФИО2, ФИО1 (созаемщики) был заключен Кредитный договор №.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора, кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит «Приобретение строящегося жилья» в рамках Краевой целевой программы «Жилище» в сумме 2 140 000 рублей под 12,00 процентов годовых на инвестирование строительства однокомнатной квартиры, обозначенной под номером 85, площадью 40,68 кв.м., расположенной в подъезде № 4, на 2 этаже под порядковым номером два при счете по часовой стрелке от лестничной клетки в объекте «Жилой комплекс по <адрес>. Этапы строительства 1-4. Дом №» на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В силу п. 7.1. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно п. 5.1.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению титульного созаемщика после выполнения созаемщиками условий, изложенных в п. 3.1. Договора, в срок, указанный в п. 3.3. с учетом п. 3.4. Договора, путем зачисления суммы кредита на счет в день подачи заявления.

Как следует из п. 3.1. названного Договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисления на счет после совершения созаемщиками действий, предусмотренных п.п. 3.1.3. – 3.1.9. Договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО2 №, открытый в филиале кредитора № 9070/0077 Сбербанка России (п. 1.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Указанную в заявлениях-анкетах от 26.03.2014 и Кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ сумму ФИО2 и ФИО1 получили полностью путем зачисления кредита в размере 2 140 000 рублей на банковский вклад ФИО6 №, что ответчиком в ходе разбирательства дела оспорено не было, то есть ОАО «Сбербанк России» исполнило принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014, с 04.08.2015 ОАО «Сбербанк России» изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Таким образом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО2, ФИО1 заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком также оспорен не был.В соответствии с п. 4.1. Договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашение кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2.).

При этом под аннуитетными платежами, согласно п. 1.4. Кредитного договора, понимаются равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.3. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из п. 4.4. названного Договора, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 4.6. Кредитного договора, при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 4.13. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/ счета дебетовой банковской карты любого из созаемщиков, третьего лица, открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по Договору.

В силу п. 4.5. названого Договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Созаемщики, как предусмотрено в п. 5.4.12. Кредитного договора, обязуются принять все возможные меры для пополнения счета/иного счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, в том числе, не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по договору, указанному в графике платежей, если дата погашения задолженности по Договору приходится на нерабочий день.

Вместе с тем, из представленного истцом расчета задолженности следует, что созаемщики свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами выполняли ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО2 и ФИО1 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на 12 сентября 2019 года составляет 1 630 264,51 рубля, из них: 1 594 873,95 рубля – просроченный основной долг, 32 445,43 рублей – просроченные проценты, 2 509,75 рублей – неустойка за просроченные проценты, 435,48 рублей – неустойка за просроченный основной долг.

Данный расчет, выполненный в соответствии с положениями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

Обязанности созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по Договору (п. 5.5. Кредитного договора).

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.3.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 16 мая 2019 года по делу № А73-6161/2019 ФИО2 признан несостоятельным (банкротом); введена процедура реализации имущества гражданина сроком на пять месяцев.

Определением Арбитражного суда Хабаровского края от 12 сентября 2019 по делу № А73-6161-2/2019 в третью очередь реестра требований кредитора ФИО2 включено требование ПАО «Сбербанк России» в общей сумме 2 798 589,54 рублей, в том числе: 1 128 930,85 – основной долг, 38 447,35 рублей – проценты, 946,83 рублей – неустойка; как обеспеченные залогом: 1 комнатная квартира, общей площадью 39,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, в общей сумме 1 630 264,51 рубля: 1 594 873,95 рубля – основной долг, 32 445,43 рублей – проценты, 2 945,13 рублей – неустойка.

В силу пункта 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

Таким образом, открытие процедуры банкротства в отношении одного из созаемщиков, означает, что срок исполнения обязательств наступил для всех созаемщиков.

31 июля 2019 года в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое подлежало исполнению в срок не позднее 31 августа 2019 года. Однако требование созаемщиком в установленный срок не исполнено.

Как предусмотрено п. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п.п. 1, 2 ст. 323 ГК РФ).

Созаемщики, как следует из п. 1.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд считает требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Учитывая изложенное, в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 351,32 рубль (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1630264 рубля 51 копейку, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 16351 рубль 32 копейки, а всего 1646615 рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 31 января 2020 года.

Председательствующий: судья подпись А.Ю. Губанова

Копия верна: судья А.Ю. Губанова