Апелляционное определение № 33-13478/2025 33-1464/2026 от 26 января 2026 г.

Дело № 33-1464/2026 (33-13478/2025;)

№ 2-6706/2025

УИД 52RS0005-01-2025-005680-68

Судья Лебедев Д.Н.

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород 27 января 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Будько Е.В.,

судей Силониной Н.Е., Рыжовой О.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Чернышевой О.А.,

при участии истца Ш.В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш.В.А.

на решение Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород от 09 сентября 2025 года

по делу по иску Ш.В.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Будько Е.В.,

УСТАНОВИЛА:

Ш.В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что истцу Ш.В.А. (на день получения индивидуальных условий договора потребительского кредита от 03.04.2020 Г.В.А.) ПАО «Совкомбанк» предоставлен потребительский кредит на сумму (лимит кредитования) 1 000 000 руб. Срок действия договора (срок возврата кредита) 60 мес., срок возврата кредита: 03.04.2025.

Кроме этого, заключен договор кредитования карта «Халва».

При предоставлении потребительского кредита и включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истец просил банк подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%». Данная услуга давала истцу возможность участия в акции «Все под 0», тем самым снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при соблюдении условий предоставления данной услуги. Условия предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки» изложены в Паспорте услуги. Согласно пункта 2.1. Пересчет процентов происходит в соответствии с тарифами банка на текущий момент при соблюдении следующих условий: оплачена комиссия за услугу; финансовая защита сохранялась на всем сроке кредита; клиент не допускал просрочек по кредиту с даты подключения услуги; в каждом отчетном периоде по карте «Халва» с даты подключения услуги клиент совершал хотя бы одну покупку; не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги; полное досрочное погашение произошло не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по договору. Порядок участия в акции «Все под 0» содержался в паспорте акции. Согласно п. 6.1.1 имел отсылку к условиям услуги «Гарантия минимальной ставки». Все условия истцом выполнены. При выполнении условий банк обязался вернуть истцу денежные средства в размере 653 055 руб.

После 15.02.2025 истцу стало известно, что банк единолично, без заявления истца о намерении погасить кредит досрочно списал со счета истца денежные средства в размере достаточном для закрытия кредита.

Полагает, что данное действие банка нарушило право истца на снижение процентной ставки по договору потребительского кредита.

Истец обратился в банк с заявлением на неправомерные действия.

Как следует из ответов банка, согласно общим условиям договора, при наличии на счете достаточной суммы для полного закрытия договора производится полный расчет с банком.

На 16.02. была внесена сумма достаточная для полного погашения. Списание произведено корректно; заемщиком нарушены условия, а именно: полное досрочное погашение возможно в течение последних 30 дней действия договора. Однако, в рамках лояльности истцу произведено начисление процентов в размере 208 468,98 руб. Подробная информация отражена в мобильном приложении.

По расходному кассовому ордеру [номер] от 27.02.2025 истцу выплачено 208 469 руб.

Согласно справки о закрытии кредитного договора от 20.02.2025 следует, что по потребительскому кредиту [номер] от 03.04.2020 задолженность погашена в полном объеме. Договор закрыт 17.02.2025.

Намерений полного досрочного погашения кредита у истца не было.

Распоряжение банку о полном досрочном погашении кредита и соответственно согласие на списание денежных средств истец не давал.

ПАО «Совкомбанк» нарушены установленные правила.

Истец полагает, что банк обязан списывать с его кредитного счета денежные средства на погашение кредита сумму, не превышающую размер ежемесячного платежа. В связи с чем, банком нарушены его права как потребителя банковских услуг.

При заключении договора кредитования договор не выдан истцу.

В адрес ответчика истцом направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму возврата денежных средств согласно условиям акции «Все под 0» в размере 444 316 руб., компенсацию морального вреда в размере 444 316 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.02.2025 по 15.05.2025 в размере 22 289,85 руб., далее по день вынесения судом решения, далее по день фактического исполнения денежного обязательства; неустойку в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки с 17.02.2025 по 15.05.2025 в размере 22 289,85 руб., далее по день вынесения судом решения, далее по день фактического исполнения денежного обязательства, штраф (л.д. 6-10).

ПАО «Совкомбанк» представлены возражения и дополнительные возражения на исковое заявление (л.д. 36-37, 68-70).

Определением суда от 23.06.2025, 17.07.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области, Центральный Банк РФ в лице Волго-Вятского ГУ ЦБ РФ (л.д. 63, 189).

В судебном заседании истец, представитель истца - адвокат К.Т.В. исковые требования поддержали.

Представитель ответчика, третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Решением Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород от 09 сентября 2025 года, с учетом определения суда от 11.12.2025 об исправлении описки, в удовлетворении исковых требований Ш.В.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказано в полном объеме (л.д. 204-207).

В апелляционной жалобе Ш.В.А. просит решение отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указано, что досрочного погашения со стороны истца не было, согласие на списание денежных средств в счет полного погашения кредита не давал. Судом не дана оценка законности применения в отношении истца услуги «Гарантия минимальной ставки» и акции «Все под 0» (л.д. 209-214).

Возражений на апелляционную жалобу не представлено.

В суде апелляционной инстанции истец Ш.В.А. поддержал доводы своей апелляционной жалобы, просил решение отменить и исковые требования удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, либо их представители, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом и заблаговременно, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу ст. ст. 167, 327 ГПК РФ не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном гл. 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно нее.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено материалами дела, 03.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Г.В.А. (в настоящее время Ш.В.А., что подтверждается свидетельством о перемене имени I-ТН [номер]) заключен договор потребительского кредита [номер], согласно которого лимит кредитования 1 000 000 руб., срок кредита 60 мес., срок возврата кредита 03.04.2025, процентная ставка-16,9% годовых (л.д. 72-73).

Кроме того, 03.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Г.В.А. (в настоящее время Ш.В.А., что подтверждается свидетельством о перемене имени I-ТН [номер]) заключен договор потребительского кредита [номер] Карта «Халва», открыт банковский счет [номер] (л.д. 13).

Истец одновременно при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, рассмотреть заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита, просил подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%. При соблюдении условий предоставления данной услуги, услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита (л.д. 74-77).

Согласно паспорта услуги «Гарантия минимальной ставки», перерасчет процентов происходит в соответствии с тарифами банка на текущий момент при соблюдении следующих условий:

оплачена комиссия за услугу;

финансовая защита сохранялась на всем сроке кредита;

клиент не допускал просрочек по кредиту с даты подключения услуги;

в каждом отчетном периоде по карте «Халва» с даты подключения услуги клиент совершал хотя бы одну покупку;

не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги;

полное досрочное погашение произошло не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по договору/произошло при оформлении продукта «Больше и Дешевле плюс»;

если полное досрочное погашение произошло при оформлении продукта «Больше и Дешевле плюс», необходимо повторное подключение услуги (л.д. 162-163).

Согласно паспорта акции «Всё под 0», участниками акции являются клиенты-владельцы карты «Халва», оформившие кредит на территории всех структурных подразделений банка в период, указанный в п. 4.1 (п. 5.1).

Акция предусматривает установление по кредиту льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты оформления Кредита до дня полного погашения суммы задолженности, сформированной по первоначально установленному лимиту при соблюдении следующих условий:

участник акции подключил к кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнил все условия для пересчета процентов по сниженной ставке, предусмотренные данной услугой;

участником акции выполнялась «Программа бального кэшбека» по Карте «Халва» ежемесячно в течение всего срока действия кредита (л.д. 164-169).

16.02.2025 истцом были внесены денежные средства в размере 27 261,24 руб. Данной суммы было достаточно для полного погашения задолженности, в связи с чем, задолженность по договору потребительского кредита [номер] от 03.04.2020 была погашена 16.02.2025, договор закрыт в связи с надлежащим исполнением (л.д. 69-70).

23.02.2025 в адрес ответчика поступило обращение истца, в рамках рассмотрения обращения, заявление истца удовлетворено в рамках лояльности, денежные средства в размере 208 468,98 руб. по услуге «Гарантия минимальной ставки» перечислены на счет истца, что подтверждается расходным кассовым ордером [номер] (л.д. 27, 69-70).

Как следует из материалов дела, согласно договора потребительского кредита [номер] от 03.04.2020, срок возврата кредита - 03.04.2025, последний платеж, согласно индивидуальным условиям и графику платежей - 03.04.2025 (л.д. 15).

Согласно информационному графику платежей сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет клиента после полного погашения суммы задолженности при соблюдении следующих условий: участник акции выполнил условия для перерасчета процентов по сниженной ставке, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно: сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочного погашения по кредиту; участником акции в течение всего срока погашения задолженности по кредиту выполнялась «Программа балльного кэшбека» по карте «Халва», а именно: совершение от 5 покупок по карте «Халва» ежемесячно собственными средствами или в рассрочку на общую сумму от 5 000 руб., платежи без просрочек (л.д. 15).

Вместе с тем, истцом не выполнены условия «Программа балльного кэшбека», а именно: с 03.02.2021 по 02.03.2021 (выполнено операций на сумму 14 353,00 руб.), с 03.04.2021 по 02.05.2021 (выполнено операций на сумму 3 047,00 руб.), с 03.02.2022 по 02.03.2022 (выполнено операций на сумму 7 877,34 руб.), с 03.04.2022 по 02.05.2022 (выполнено операций на сумму 4 174,47 руб.), с 03.05.2024 по 02.06.2024 (выполнено операций на сумму 7 696,75 руб.), невыполнение условий акции подтверждается выпиской по карте «Халва» [номер] (л.д. 69-70, 124-161).

Согласно справке о закрытии кредитного договора задолженность по кредитному договору [номер] от 03.04.2020 погашена в полном объеме, договор закрыт 17.02.2025 (л.д. 22).

В адрес ответчика истцом направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения, после чего, истец обратился в суд.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что ответчиком обоснованно погашена задолженность по договору потребительского кредита и закрыт договор в связи с ненадлежащим исполнением, так как истцом не выполнены все условия, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной ставки», в связи с чем, условия акции «Все под 0» на истца не распространяются, на основании вышеизложенного, отказал в удовлетворении исковых требований.

С учетом собранных по делу доказательств, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам и требованиям закона.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст.432 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что 03.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Г.В.А. (в настоящее время Ш.В.А., что подтверждается свидетельством о перемене имени I-ТН [номер]) заключен договор потребительского кредита [номер], согласно которого лимит кредитования 1 000 000 руб., срок кредита 60 мес., срок возврата кредита 03.04.2025, процентная ставка-16,9% годовых (л.д. 72-73).

Кроме того, 03.04.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Г.В.А. (в настоящее время Ш.В.А., что подтверждается свидетельством о перемене имени I-ТН [номер]) заключен договор потребительского кредита [номер] Карта «Халва», открыт банковский счет [номер] (л.д. 13).

Одновременно при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, рассмотреть заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита, просил подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14,9%». При соблюдении условий предоставления данной услуги, услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита (л.д. 74-77).

Как следует из общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта (п. 3.11).

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, истцом в заявлении указано следующее: «Я прошу Банк-денежные средства, поступающие на открытый мне Банковский счет без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по договору потребительского кредита и иных моих обязательств перед Банком» (л.д. 74).

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита [номер] от 03.04.2020, договора потребительского кредита [номер] от 03.04.2020, содержащие основные условия кредитования, заявлением о предоставлении потребительского кредита, информационным графиком платежей стороны ознакомлены, все документы подписаны заемщиком и представителем банка (л.д. 11-15).

Однако, нарушив условия информационного графика платежей и не выполнив условия «Программа балльного кэшбека», что подтверждается выпиской по карте «Халва» [номер]л.д. 69-70, 124-161), и внесением 16.02.2025 истцом денежных средств в размере 27 261,24 руб., в связи с чем, задолженность по договору потребительского кредита [номер] от 03.04.2020 погашена 16.02.2025, договор закрыт в связи с надлежащим исполнением (л.д. 22).

Судебная коллегия приходит к выводу о выполнении банком своих обязательств в полном объеме.

Ответчиком доказательств исполнения условий «Программа балльного кэшбека», кроме как выпиской по карте «Халва» [номер] (л.д. 69-70, 124-161), не представлено.

Доводы заявителя жалобы не могут быть признаны обоснованными.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, истец заранее давал согласие на списание денежных средств со счета, в том числе, и для списания денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении, что происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств.

Полное досрочное погашение произошло ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита.

Одним из условий услуги «Гарантия минимальной ставки» является условие, что полное досрочное погашение кредита должно произойти не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по договору.

Поскольку истцом не выполнены все условия, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной ставки», условия акции «Всё под 0» на истца не распространяются.

При указанных обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород от 09 сентября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.В.А. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 ГПК РФ. В случае, если судебное постановление было обжаловано в суд апелляционной инстанции, трехмесячный срок подачи кассационных жалобы, представления в кассационный суд общей юрисдикции исчисляется со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено [дата].