Решение № 2-790/2019 2-790/2019~М-766/2019 М-766/2019 от 26 сентября 2019 г. по делу № 2-790/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> РБ 27 сентября 2019 года

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахмерова Р.Р.,

при секретаре Садретдиновой Р.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Бинбанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 805263,16 руб. В этот же день между ФИО и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья стоимостью 101463,16 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом была написана претензия с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные денежные средства. Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая №-дневный срок удовлетворения требования потребителя, ДД.ММ.ГГГГ конечный срок исполнения обязательства. Однако, на протяжении № месяцев истец не может воспользоваться данными денежными средствами и уплачивает на данную сумму проценты по кредиту, в связи с чем просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, заключенный с ПАО СК «Росгосстрах», взыскать с ответчика в его пользу уплаченные денежные средства по договору страхования в размере 101463 руб.16 коп., неустойку в размере 100448 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 177 руб. 89 коп., а также взыскать штраф на основании п.6 ст.13 ЗПП РФ.

Истец ФИО в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством смс- сообщения.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» на судебное заседание не явилась, направила отзыв на исковое заявление, просила в удовлетворении требований ФИО отказать в полном объеме за необоснованностью.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» (ПАО Бинбанк) на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, путем направления судебной повестки.

В силу положений ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст. 35 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела без участия сторон.

Суд, проверив материалы дела и оценив представленные суду доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 943 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК Российской Федерации. В частности договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Бинбанк» (ПАО Банк "ФК Открытие") и ФИО был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО предоставлен кредит в сумме 805263 руб. 16 коп. на срок № месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере №% годовых.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ.) на основании заявления ФИО, Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК "Росгосстрах" в редакции действующей нам момент заключения договора страхования, на условиях программы страхования «Лайт» между ФИО и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, сроком действия по событиям, указанным в п. 1.1, 1.2 договора (по страхованию от несчастных случаев) – № месяца с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.1 (по страхованию выезжающих за рубеж) - № месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Страховым случаем по страхованию выезжающих за рубеж является медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Страховая премия составляет 101463 руб. 16 коп., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 96390 руб. и премию по страхованию от несчастных случаев 5073 руб. 16 коп.

В соответствии с заявлением ФИО на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании его заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение № календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО направлена претензия (заявление) в ПАО СК "Росгосстрах" о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии с указанием реквизитов банковского счета, на который подлежат перечислению денежные средства. Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме была возвращена страховая премия в части страхования от несчастных случаев в размере 5073 руб. 16 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в выплате части страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж было отказано.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Как следует из п. 4 вышеприведенных Указаний Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Вместе с тем, согласно Информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в целях исполнения требований Указания №, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания №, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Таким образом, с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО при расторжении договора комбинированного страхования подлежит взысканию часть страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 96390 руб.

Вместе с тем суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в его пользу неустойки на основании статьи 28 Закона о защите прав потребителей, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм права.

Так, в соответствии с частями 1 и 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества и возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона о защите прав потребителей. Неисполнение банком требования заемщика о возврате уплаченной платы за страхование в связи с односторонним отказом от исполнения договора страхования не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная вышеприведенными статьями 28, 31 Закона о защите прав потребителей.

В данном случае за уклонение от возврата денежных сумм предусмотрена иная гражданско-правовая ответственность, о применении которой истцом в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела не заявлено.

Таким образом, правовых оснований для взыскания с ПАО СК "Росгосстрах" неустойки не имеется.

Суд приходит к выводу о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 5 000 руб., определенном судом с учетом степени моральных и нравственных страданий истца, вызванных неправомерным отказом ответчика в возврате страховой премии в большей части, а также штрафа на основании п. 6 ст. 13 указанного Закона в размере 50695 руб. (Расчет: (96390 руб. + 5 000 руб.) x 50%:100%).

Кроме того, согласно положений ст.98 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО понесенные им почтовые расходы размере 177 руб. 89 коп., данная сумма подтверждается почтовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 3091 руб. 70 коп., за удовлетворение требований имущественного характера и 300 руб. за удовлетворение требований неимущественного характера, которые подлежат зачислению в доход бюджета муниципального района <адрес> Республики Башкортостан.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО

Взыскать с ПАО "СК Росгосстрах" в пользу ФИО страховую премию в размере 96390 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в размере 50695 руб., почтовые расходы в размере 177 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда ФИО отказать.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в бюджет муниципального района <адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме 3391 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Краснокамский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий,

Судья Р.Р. Ахмеров