Решение № 2-547/2024 2-547/2024~М-259/2024 М-259/2024 от 5 мая 2024 г. по делу № 2-547/2024

Дело № 2-547/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кумертау 06 мая 2024 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Рашитовой Г.Р.,

при секретаре судебного заседания Онипко В.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Кучкаровой А.Т., представившей удостоверение <...>, ордер <...> от <...>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, возмещении задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к ФИО1, мотивируя тем, что <...> между сторонами заключен договор <...>, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету <...> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта с <...> - 225000 рублей. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ Gold (без ТРИО) <...>» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. В соответствии с Тарифами Банка льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, каждый из которых составляет 20 дней со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одном месяцу. Также установлен размер минимального платежа по погашению задолженности, при непоступлении которого возникает просроченная задолженность. Также ответчик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в порядке, предусмотренном Памяткой застрахованному. Данная услуга является отдельной услугой, не связанной с услугой по предоставлению кредита, ответчик дал поручение истцу ежемесячно производить списание 0,77% на оплату страховых взносов, страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Однако, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Задолженность ответчика по состоянию на <...> составляет 273739,54 рубля, из которых: сумма основного долга - 221792,03 рубля, проценты за пользование кредитом - 28666,46 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий - 14981,05 рублей, сумма штрафов - 8300 рублей, которые просит взыскать с ответчика, как и возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5937,40 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, с места его регистрации судебные извещения возвращены с отметкой об истечении срока их хранения. Фактическое место проживания ответчика неизвестно. В связи с неизвестностью места фактического проживания ответчика, на основании ст.50 ГПК РФ, определением суда ФИО1 назначен представитель из числа адвокатов.

Представитель ответчика ФИО1 - адвокат Кучкарова А.Т. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просила отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников судопроизводства.

Выслушав представителя ответчика Кучкарову А.Т., исследовав материалы гражданского дела, и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п.п. 1,2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 от <...> на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту ответчику открыт Текущий счет <...>, выпущена карта с лимитом овердрафта 225000 рублей, с началом действия платежного периода с 15 числа каждого месяца, с крайним сроком поступления минимального платежа на счет 20 день с 15 числа включительно. Ответчиком подтверждено, что карта активируется на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении настоящего заявления, указанные тарифы по банковскому продукту с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему открыт текущий счет.

В соответствии с условиями договора по представленному ответчику Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9», установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых, что подтверждено Тарифами Банка по указанному банковскому продукту. В соответствии с Тарифами Банка льготный период по карте предусмотрен до 51 дня. Установлен дневной лимит на получение наличных денег в банкоматах и кассах банка.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов, каждый из которых составляет 20 дней со дня следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одном месяцу. Также установлен размер минимального платежа по погашению задолженности 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Тарифами по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» также предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 349 рублей. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

В соответствии с Тарифами по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» банк вправе начислять штраф за просрочку платежа: больше 10 календарных дней - 500 руб.; больше 1 календарного месяца - 800 руб.; больше 2 календарных месяцев - 1000 руб.; больше 3 календарных месяцев - 2000 руб.; больше 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей.

Кроме того, ответчик в своем заявлении от <...> добровольно выразил согласие быть застрахованным. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» составляет 0,77% от суммы задолженности. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Таким образом, своими действиями ответчик выразил волю на заключение договора на оговоренных в нем условиях и, соответственно, взял на себя обязательства по исполнению данных условий, согласившись с ними.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Однако, ответчик неоднократно допускал нарушение взятых на себя обязательств, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Последний платеж имел место <...>.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, из которого следует, что задолженность ФИО1 перед истцом по состоянию на <...> составляет 273739,54 рубля, из которых: сумма основного долга - 221792,03 рубля, проценты за пользование кредитом - 28666,46 рублей, возмещение страховых взносов и комиссий - 14981,05 рублей, сумма штрафов - 8300 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным. Оснований сомневаться в представленном истцом расчете у суда не имеется, поскольку он соответствует положениям кредитного договора, с условиями которого заемщик согласился, подписав кредитный договор. Ответчик возражений, в порядке статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в правильности представленного расчета не заявил, контррасчета не представил.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в силу ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено суду достоверных и допустимых доказательств (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), подтверждающих факт возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, либо доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Неисполнение заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита послужило основанием для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском в суд.

Разрешая ходатайство представителя ответчика Кучкаровой А.Т. о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Из п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...><...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <...> от <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств путем внесения ежемесячных платежей, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из предоставленной Банком выписки по лицевому счету ответчика <...> следует, что последний платеж по кредиту произведен заемщиком ФИО1 <...> в сумме 19,86 рублей. Соответственно, очередной платеж должен был последовать, согласно графику платежей, не позднее <...>, который ответчиком внесен не был, следовательно, Банк узнал о нарушении своего права <...>.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 по городу Кумертау РБ от <...> заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору с ФИО1 возвращено заявителю на основании п.2 ч.1 ст.135 ГПК РФ в связи с подсудностью заявления мировому судье судебного участка № 7 по <...>.

Согласно ответу мирового судьи судебного участка № 7 по <...> от <...> исх. <...> заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 не поступало и мировым судьей не рассматривалось.

Таким образом, оснований для прерывания срока исковой давности не имеется.

Учитывая общий срок исковой давности, который составляет 3 года, начало течения срока исковой давности с <...>, отсутствие оснований для его прерывания, то суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности на момент обращения с настоящим иском, направленным в адрес суда посредством электронной почты <...>.

При данных обстоятельствах, суд полагает, что своевременность подачи искового заявления зависела исключительно от волеизъявления истца, наличия у него реальной возможности действий и не была обусловлена причинами субъективного и объективного характера, препятствовавшими или исключавшими реализацию истцом конституционного права на судебную защиту в срок, установленный законом.

Доказательства совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности для обращения с иском в суд, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных к ФИО1 исковых требований о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также заявлено требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5937,40 рублей, однако, доказательств несения данных расходов суду не представлено. К исковому заявлению приложено платежное поручение <...> от <...> на сумму 2728,93 рубля, в котором в наименовании платежа указано - госпошлина за подачу искового заявления по КД <...> Х..

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме, а также в связи с отсутствием доказательств несения истцом расходов по оплате госпошлины, то в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ оснований для возмещения ответчиком ФИО1 понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5937,40 рублей не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от <...><...> в размере 273739,54 рублей, расторжении кредитного договора, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5937,40 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий подпись.

Копия верна. Судья Кумертауского

межрайонного суда РБ Г.Р. Рашитова

Секретарь судебного заседания В.А. Онипко

Подлинник документа в деле № 2-547/2024, находится в производстве Кумертауского межрайонного суда РБ.

УИД 03RS0012-01-2024-000435-54