Решение № 2-960/2018 2-960/2018 ~ М-97/2018 М-97/2018 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-960/2018

2-960/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы

в составе председательствующего судьи Ветровой С.В.,

при секретаре Терехине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от <дата> в размере 1062197 рублей 20 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 639124 рублей 70 копейки, проценты в размере 98015 рублей 66 копеек, плата за пропуск платежей по графику 55263 рубля 47 копеек, неустойка - 269793 рубля 37 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13510 рублей 99 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что между Банком и ФИО1 <дата> путем акцепта клиентом предложения Банка (оферты) о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заключен кредитный договор №. <дата> Банк открыл Клиенту банковский счет №, зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 640754,50 руб., после чего на основании письменного распоряжения Заемщика, в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в распоряжении, что подтверждается выпиской со счёта №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 3652 дня; процентная ставка - 31% годовых; размер ежемесячного платежа - 17390 руб. (последний платеж 10847,44 руб.). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 792403,83 руб., выставив ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до <дата>. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 12 Индивидуальных условий договора, истцом с <дата> по <дата> начислена неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов (после выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов) за каждый календарный день просрочки в размере 269793,37 руб. Требования мотивированы нормами ст.309,310,432,434,435,438,810,820 ГК РФ.

Представитель истца в судебном заседании не участвует, ходатайствовали перед судом о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме по мотивам и основаниям, указанным в исковом заявлении, в случае неявки ответчика в судебное заседание против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражали.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом: по месту регистрации заказным письмом с уведомлением, судебное извещение адресатом не получено по неизвестным суду причинам, почтовое отправление возвращено в адрес суда по истечении срока хранения.

В соответствии с п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст.233 ч.1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. На основании изложенного, учитывая письменное согласие истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере или на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ГК РФ (регулирующей условия заключения и исполнения договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 путем акцепта клиентом предложения Банка (оферты) о заключении договора, заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от <дата> путем акцепта клиентом предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. <дата> Банк открыл Клиенту банковский счет №, зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 640754,50 руб., после чего на основании письменного распоряжения Заемщика, в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в распоряжении, что подтверждается выпиской со счёта №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 3652 дня; процентная ставка - 31% годовых;

В соответствии с п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности Заемщиком осуществляется в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Согласно пп. 6 Индивидуальных условий и Графика платежей - количество платежей по договору 120, размер ежемесячного платежа - 17360 руб. (последний платеж 5678,22 руб.), периодичность платежей - 5 числа каждого месяца с <дата> по <дата>

Согласно п. 4.2 Условий по обслуживанию кредитов для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов).

Истец выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской счету №, на который были перечислены кредитные средства.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Ответчику ФИО1 <дата> было направлено Требование (заключительное) о досрочном истребовании задолженности в срок до <дата>, однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Как следует из расчета истца общая сумма задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от <дата> составляет 1062197 рублей 20 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 639124 рублей 70 копейки, проценты в размере 98015 рублей 66 копеек, плата за пропуск платежей по графику 55263 рубля 47 копеек, неустойка - 269793 рубля 37 копеек.

Ответчик каких-либо возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, суду не представила. Произведенные операции по лицевому счету в установленном порядке не оспорены и считаются подтвержденными. Суд считает возможным в основу решения суда положить расчет задолженности, представленный истцом.

Поскольку ФИО1 не надлежащим образом исполняет обязательства по кредиту, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании суммы долга по кредитному договору и просроченных процентов обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как установлено ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

При этом исходя из п. 1.7 Условий по обслуживанию кредитов задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком банку по договору, включая сумму основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, сумму неустойки

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты. После выставление заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 N 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных (физических) лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма неустоек указана в виде следующих санкций: плата за пропуск платежей по графику 55263 рубля 47 копеек, которая исчислена из расчета 20 % до выставления заключительного требования, при одновременном исчислении процентов по договору, неустойка - 269793 рубля 37 копеек исчисленная исходя из 0,1 % в день, после истечения срока оплаты заключительного требования.

При решении вопроса о взыскании неустойки с ФИО1 суд принимает во внимание непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, а также размер неустойки превышающей сумму задолженности по процентам по договору, ее явной несоразмерности средневзвешенной ставке процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Учитывая период просрочки обязательства, последствия неисполнения ответчиком своих обязательств, принимая во внимание, что неустойка носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки не соразмерна последствиям нарушения обязательства и не обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, в связи с чем подлежит снижению по плате за пропуск платежей по графику 20000 рублей, неустойки до 100000 руб., что сравнимо и соразмерно сумме, начисляемой в качестве процентов по заключенному между сторонами договору за тот же период.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные им по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от <дата> истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в соответствии с ценой иска в размере 13510,99 рублей, Расчет государственной пошлины произведен в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и составляет 13200+(62197,20:100х0,5)= 13510,99 рублей. Данные расходы истца в соответствии ст. 98 ГПК РФ, а так же с учетом разъяснений, данных в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 233-235 ГПК РФ, суд,

р е ш е л:

Исковые требования по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от <дата> года в сумме 857140 (восемьсот пятьдесят семь тысяч сто сорок) рублей 36 копеек, из них: сумма основного долга в размере 639124 рублей 70 копейки, проценты в размере 98015 рублей 66 копеек, плата за пропуск платежей по графику 20000 рублей, неустойка - 100000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13510 (тринадцать тысяч пятьсот десять) рублей 99 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы.

Судья: С.В. Ветрова