Решение № 2-3694/2020 2-3694/2020~М-3534/2020 М-3534/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-3694/2020

Дело № 2-3694/2020

УИД 24RS0002-01-2020-005150-12

Заочное
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Заботиной О.Л.

при секретаре Кононюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 175845,78 руб. и 4716,92 руб. расходов на оплату государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 28 декабря 2012 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Составными частями заключенного договора являются - заявление, тарифы, Общие условия обслуживания кредитных карт. За период с 21.06.2013 г. по 17.12.2018 г. у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору. 17 декабря 2018 года ПАО «МТС Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1, при этом уведомив ответчика о состоявшейся уступке права требования. Также 17 декабря 2018 г. истцом ответчику ФИО1 было направлено требование о полном погашении задолженности.

Определением суда от 02 ноября 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «МТС-Банк» (л.д. 1).

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», представитель третьего лица ПАО «МТС - Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 55), в том числе путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда htt:achinsk.krk.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», причины неявки не сообщили. Представитель истца по доверенности ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался заказной корреспонденцией (л.д. 55), корреспонденция возвращена в суд по истечению срока хранения (л.д. 78-79).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах и ст. 35 ГПК РФ лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и осуществлении иных процессуальных прав.

В соответствии с п. 1. ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в заочном порядке в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.

Исследовав материалы дела в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами 28 декабря 2012 г. на основании заявления на выпуск банковской карты между ОАО "МТС- Банк" и ФИО1 был заключен договор <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 банковскую карту MasterCard Standard, с начальным кредитным лимитом 5 000 руб. по тарифному плану «МТС Деньги Online Grace » № 32 от 11.04.2011.

При этом ФИО1 своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будет принятие банком решения о выпуске ему банковской карты, что он ознакомлен и согласен с Условиями получения и использования банковских карт ПАО "МТС-Банк" с условиями кредитования счета, Условиями проведения банковских операций с банковскими картами, услугам через "SMS-Банк-Инфо", Условиями проведения банковских операций и получение доступа к банковским услугам через систему "Интернет-банкинг", Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему "Мобильный банкинг", являющимися составными частями Общих условий, а также Условиями предоставления услуги Автоплатеж в ОАО "МТС-Банк" и Тарифами (л.д.8).

Согласно пункту 1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телесистемы» - МТС деньги» (л.д. 18-24), с момента акцепта Банком предоставленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты) Акцептом со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается/выдается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита Является установка лимита. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий Договора (л.д. 18-24).

Согласно п. 1.3 Общих условий на основании заключенного договора банк открывает держателю карты счет в валюте РФ или иностранной валюте, предоставляет карту в пользование держателю карты и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание держателя карты при совершении операций по счету, в том числе операций с использованием карты.

Карта может использоваться держателем карты для оплаты товаров (работ, услуг), для получения наличных денежных средств в банкоматах, ПВН банка и иных банков, для внесения наличных денежных средств и ПВН, для перевода денежных средств через банкоматы, с использованием системы ДБО и других систем самообслуживания (п. 2.4).

В соответствии с п. 8.3 Общих условий лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной держателем карты в анкете, а также на основании поступающих от держателя карты распоряжений по счету, которые в случае недостаточности средств на счете рассматриваются Банком, в том числе в качестве заявки на увеличение лимита на сумму, соответствующую сумме операции. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, лимит равен нулю; в расписке о получении карты Банк информирует держателя о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции; банк вправе в одностороннем порядке изменить лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля), уведомляя держателя карты о новом размере лимита путем отражения соответствующей информации в счет-выписке.

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – путем выставления держателю карты заключительного счета –выписки (п. 8.7).

В случае, если в сроки, установленные банком в заключительном счет-выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счет-выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком (п. 8.10).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счет-выписке, держатель карты выплачивает банку неустойку в размере, установленном тарифами (п. 8.11).

За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты, которые начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральным законом выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней в году (п. 8.13).

Согласно п. 8.14 Общих условий минимальная сумма внесения средств на счет определяется тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшегося на конец последнего календарного дня расчетного периода.

Согласно тарифам ПАО «МТС-Банк» «МТС Деньги OFFLINE GRACE» по именной банковской карте MasterCard Standard лимит устанавливается от 20000 руб. до 600000 руб., комиссия за обслуживание банковской карты по текущему счету с использованием банковской карты в течение первого года обслуживания составляет 700 руб., комиссия за получение наличных денежных средств без использования карты в кассах МТС-Банк в пределах остатка денежных средств даржателя карты на текущем счете для расчетов с использованием банковской карты 0,5% от суммы операции, за счет кредита банка - 4 % от суммы операции, проценты за пользование кредитом при не выполнении условий льготного периода кредитования для кредита в рублях устанавливаются в размере 23, 35, 47, 55 % годовых; минимальная сумма внесения средств на счет 5 % от суммы задолженности, но не менее 100 руб. (л.д. 16-17).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

ФИО1 произвел активацию кредитной карты Банка 09.01.2013 г., списав денежные средства в сумме 4000 руб., после чего ФИО1 неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты и списания с ее счета денежных средств. Представленная в материалы дела выписка по счету (л.д. 15) подтверждает, что в счет погашения задолженности по данному кредитному договору ответчиком носились платежи 11.01.2013 г. в сумме 4400 руб., 19.02.2013 г. в сумме 60 руб. и 16.05.2013 г. в сумме 35 руб. При этом из выписки по счету ФИО1 усматривается, что в период использования кредитной карты с его счета посредством удержаний из суммы кредитного лимита взимались комиссии согласно тарифам Банка.

При обращении в Банк с заявлением для оформления кредитной карты ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать в случае заключения договора (л.д.8-9).

Следовательно, суд приходит к выводу, что ФИО1 самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях с получением согласованных услуг МТС-Банк и с оплатой комиссий за снятие наличных денежных средств. Заемщику ФИО1 были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также тарифы, что подтверждено его подписью в заявлении-анкете.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету (л.д. 13-15) ответчик ФИО1 принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт обязательства должным образом не исполнил, в связи с чем по состоянию на 17.12.2018 г. образовалась задолженность в сумме 175845,78 руб., из которых 99978,59 руб. основной долг и 75867,19 руб. проценты.

17 декабря 2018 г. между ПАО «МТС-Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор № Ф-17122018 уступки прав требования (цессии), согласно которому ПАО «МТС-Банк» передал ООО «Феникс» права требования по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС-Банк, указанным в акте приема-передачи прав требований (составленному по форме Приложения № 1 к данному договору), являющемуся неотъемлемой частью договора, а также Договором обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер (л.д. 34-38).

В соответствии с актом приема-передачи прав требований к договору уступки прав № Ф-17122018 от 17.12.2018 г. (л.д. 31-33) право требования задолженности по кредитному договору <***>, заключенному с ФИО1 на сумму требований 175845,78 руб. было уступлено банком ООО «Феникс».

17 декабря 2018 г. ООО «Феник» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав требования и требование о погашении задолженности по кредитному договору в сумме 175845,78 руб. в течение 30 дней (л.д. 25-26).

В соответствии со статьей 381 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно действующему законодательству, предоставление банком кредита является банковской операцией.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 02.12.90 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, то есть такое условие согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 12.20 Общий условий, ознакомление и согласие с которыми ответчик ФИО1 подтвердил при заключении кредитного договора, предусмотрено, что банк вправе переуступать полностью или частично свои права требования по настоящему договору любым третьим лицам без согласия держателя карты (л.д. 21 оборотная сторона).

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условий о запрете уступки требования задолженности заемщика третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что заключенный договор уступки прав не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав заемщика ФИО1

На основании заявления ООО «Феникс», мировым судьей судебного участка №4 по в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ от 25.11.2019 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 175845,78 руб. (л.д. 75), который определением мирового судьи от 31 марта 2020 г. отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.76-77).

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, исходя из действий ответчика по использованию кредитных средств и исполнению им обязательств по кредитному договору, по состоянию на 17.12.2018 г. задолженность по кредитному договору составляет 175845,78 рублей, из которых: основной долг 99978,59 рублей, проценты- 75867,19 руб. (л.д.13-14).

Таким образом, в пользу ООО «Феникс» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 175845,78 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4716,92 руб., подтвержденные платежными поручениями (л.д. 6-7) также подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты в сумме 175845,78 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4716,92 руб., всего 180562 (сто восемьдесят тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля 70 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Заботина О.Л.

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2020 года