Решение № 2-2152/2018 2-2152/2018 ~ М-890/2018 М-890/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-2152/2018

копия

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Сорокиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 к ПАО « <данные изъяты>» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 обратилась с исковым заявлением к ПАО « <данные изъяты>» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО « <данные изъяты>» в афертно-акцептной форме заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, существенным условием которого является обязательное страхование в ООО <данные изъяты>», сумма кредита <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, срок возврата 60 месяцев, ежемесячный платеж <данные изъяты> рублей. Плата за страхование осуществлена ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Истец считает, что взимание банком страховой премии, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Истец изначально не желал добровольного возложения на себя обязанности по оплате услуг страхования, предлагал банку заключить договор на иных условиях, на что ему был дан ответ, что условия договора являются типовыми, едиными для всех клиентов. Заявление оферта изготовлена машинописным способом, где отсутствуют свободные графы, которые подлежат заполнению заемщиком самостоятельно. Бланк является стандартным, с уже включенным условием о согласии клиента оформить договор страхования. Кроме того, в подписанных сторонами документах отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки. До заемщика ФИО1 не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях, в том числе по иным (повышенным) процентным ставкам. Изложенное, свидетельствует об отсутствии у истца реального права выбора иной программы страхования, выбора страховой компании, кроме предложенной Банком, а также отказаться от услуги страхования. Списанная со счета заемщика сумма страхового взноса (комиссии, премии) за страхование составляет чуть больше 17 % от общей суммы кредита свидетельствует о заинтересованности Банка в заключении кредитного договора именно на условиях заключения договора страхования. В кредитный договор было включено обязательное условие заключения договора страхования со страховой компанией ООО «СК «РГС-Жизнь», что существенно ограничило право заемщика на свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой премии, также возложено на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию и по кредитному договору. Договор не содержит доказательств о разъяснении и фактическом предоставлении истцу возможности выбора услуги, то есть заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Просит взыскать с ответчика убытки <данные изъяты> копейки, вызванные оплатой страхового взноса (премии) на страхование по навязанному и невыгодному для потребителя договору страхования, взыскать проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> копеек, штраф, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности <данные изъяты> рублей.

Истцы <данные изъяты>», ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, письменно выразили согласие на рассмотрение дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление согласно которому между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 29,90 % годовых (за исключением процентов за первый процентный период, размер которых определяется как 28,90 % годовых на оплату части стоимости автомобиля размере <данные изъяты> рублей по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Истцом и ООО «<данные изъяты>», и оплату страховой премии в сумме <данные изъяты>. в пользу ООО «<данные изъяты>» по договору страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис №). В соответствии с п. 7.21 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>» личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «<данные изъяты>». При этом в соответствии с кредитной программой «<данные изъяты>» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора. Заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан сам Заемщик, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор. В данном случае заключенный Заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования, выгодоприобретателем по которому является сам Заемщик, направлен на защиту финансовых интересов истца на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья и жизни, при наступлении которых будет выплачена страховая сумма, которая позволит погасить задолженность перед банком, тем самым снять долговые обязательства с заемщика, его наследников (на случай смерти). В рассматриваемом случае, до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>» (т.е. общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (п. п. 11, 14, 20 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ), Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (имеется отметка об ознакомлении с программой страхования), Заявлении на открытие банковского счета (п. 3.3.). По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>» Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется Заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии договора страхования. В представленном заявлении Заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «согласие на заключение договора личного страхования по программе 1»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункт со словами «отказ от заключения договора личного страхования», где Заемщик может собственноручно поставить галочку). Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив сведения о заключении договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их. В представленном Заемщиком заявлении о предоставлении кредита имеется галочка, поставленная собственноручно Заемщиком, напротив слов «отказ от заключения договора страхования транспортного средства». Впоследствии, индивидуальные условия кредитного договора (оферта), направленные банком, не содержат обязанность Заемщика заключить договор страхования транспортного средства. Что, безусловно, свидетельствует и о возможности Заемщика также отказаться от заключения договора личного страхования. Согласно условиям кредитной программе «<данные изъяты>», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств Заемщика (п. 7.21 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «<данные изъяты>»). Истцом было направлено заявление о выдаче кредита, в котором в сумму кредитных средств содержит сумму страховой премии. В последствии заемщиком также подписаны индивидуальные условия в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий). Таким образом, Истец сам выбрал порядок выплаты страховой премии. Доказательств обратного истцом не представлено. Таким образом, Истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственного согласия. О чем также свидетельствует тот факт, что в Заявлении на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к Индивидуальным условиям договора) в п. 3.3.2 содержится распоряжение Заемщика на перечисление с его счета денежной суммы на оплату страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Доказательств того, что Истец подписывал кредитный договор, а также вообще обратился именно в ПАО «<данные изъяты>» за получением кредита против своей воли, а равно вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, либо вследствие иного психологического или физического воздействия со стороны сотрудников Банка, либо иных лиц, в материалы дела не представлено. Также отметим, что правила и условия страхования были разъяснены Истцу, о чем свидетельствует его подпись в полисе. Согласно договору страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо сама ФИО1 Таким образом, истцом было реализовано принадлежащее ему право свободы заключения договора. Доказательств об отсутствии либо непредставлении Банком клиенту какой-либо информации при заключении указанного договора суду не представлено. При заключении договора страхования истец на добровольной основе воспользовался услугами ООО «<данные изъяты>», застраховав свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Кроме того, Банк в данном случае не является страховщиком либо выгодоприобретателем по договору страхования, им было осуществлено лишь информирование заемщика об оказываемой услуге страхования. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «<данные изъяты>» о времени и месте слушания по делу извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило, сведений об уважительности причины неявки не сообщило.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен целевой кредитный договор № на приобретение автомобиля по кредитной программе «<данные изъяты>» на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей, сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 28,9 % годовых (за исключением процентов за первый процентный период). Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей (кроме первого и последнего).

Судом было установлено, что свое желание подключиться к программе страхования ФИО1 выразила, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором выразила согласие на заключение между ней договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит Заемщик. Также ФИО1 выразила свое согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ПАО «<данные изъяты>» по договору потребительского кредита, заключенного между ей и банком на основании данного заявления. ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, и не влияет на условия кредитования, уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования до истца доведены и ей понятны.

Согласно п. 3.3 общих условий предоставления ПАО «<данные изъяты>» кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>» кредит предоставляется банком в размере, установленном в индивидуальных условиях, а также по желанию заемщика на: оплату страховой премии по договору личного страхования Заемщика; оплату иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемым автомобилем.

Согласно п. 7.21 общих условий предоставления ПАО «<данные изъяты>» кредита физическим лицам по программе «<данные изъяты>» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления Кредита по программе <данные изъяты>». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик.

В день заключения кредитного договора, (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 написала заявление о страховании по программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> рублей. Размер страховой премии по договору составил <данные изъяты> рубля, подлежащей уплате заемщиком Страховщику ООО СК «<данные изъяты>» единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (ФИО1).

При этом в заявлении ФИО1 своей собственноручной подписью подтвердила, что условия договора участия и программы: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ПАО «<данные изъяты>» ею прочитаны, понятны и согласна с ними, один экземпляр договора страхования, программу 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ПАО «<данные изъяты>» ею получены.

Согласно пункту 3.2 заявления на заключение банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дает поручение банку осуществить перечисление денежных средств со счета в сумме <данные изъяты> рублей в ООО «<данные изъяты>», назначение платежа: оплата за автомобиль <данные изъяты>, по договору купли- продажи автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в пользу ООО СК «<данные изъяты>», назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что истица выразила добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья, о чем свидетельствует ее личная подпись в кредитном договоре, а также полисе страхования, с учетом выраженного ею намерения застраховать жизнь и здоровье ей оказана данная услуга.

Доказательств иного не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Доводы истца о том, что условия договора были заранее определены Банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, что противоречит требованиям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", подлежат отклонению, поскольку заемщик надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитного договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в связи с чем, уплаченная ФИО1 премия за страхование не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей".

Доводы истца о вынужденном характере страхования; зависимости положительного решения вопроса о предоставлении кредита от согласия на заключение договора страхования не нашли своего подтверждения.

В действиях банка не усматривается нарушений действующего законодательства и прав ФИО1 как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика убытков, вызванных оплатой страховой премии на страхование по навязанному и невыгодному для потребителя договору страхования в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., штрафа, компенсации морального вреда <данные изъяты>, расходов на оформление доверенности.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, у истца отсутствует право на возмещение убытков, процентов, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного требования. Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку Банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <данные изъяты>», заявленных в интересах ФИО1 к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, взыскании убытков, вызванных оплатой страховой премии на страхование по навязанному и невыгодному для потребителя договору страхования в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., штрафа, компенсации морального вреда <данные изъяты>, расходов на оформление доверенности, -отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна:

Судья С.Л. Пацалюк