Решение № 2-106/2020 2-106/2020~М-113/2020 М-113/2020 от 13 сентября 2020 г. по делу № 2-106/2020

Дело № 2-106/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сунтар 14 сентября 2020 года

Сунтарский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Федоровой А.Н., при секретаре Степановой Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» лице филиала Байкальский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Сунтарский районный суд РС(Я) с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование заявленных требований указано, что ../../.... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 2 210 000 рублей. Исполнение обязательств созаемщиков по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): - земельный участок, с общей площадью 1134 кв.м. и жилой дом, общей площадью 89,4 кв.м., расположенные по адресу: РС(Я), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....>. Согласно выпискам ЕГРН указанные объекты оформлены в собственность на ФИО1, ФИО2 Заемщиками систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 и ФИО2 условий кредитного договора, просят расторгнуть кредитный договор № от ../../...., взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере 2 432 026 рублей 16 коп., из них просроченный основной долг – 2 198 369 рублей 76 коп., просроченные проценты – 176 614 рублей 42 коп., неустойка – 57 041 рубль 98 коп. А также обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью 89,4 кв.м., с кадастровым номером 14:26:011001:1278, расположенный по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....>; - земельный участок, общей площадью 1134 кв.м., с кадастровым номером 14:26:011001:504, расположенный по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....> принадлежащие на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 и возместить уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 32 360 рублей 13 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайством просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание также не явились, ходатайствами просят рассмотреть дело в их отсутствие, в ходе подготовки дела к судебному разбирательству предъявленный иск ответчик ФИО2 признал в полном объеме, о чем суду представил письменное заявление.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ../../.... между ПАО «Сбербанк России» в лице руководителя ВСП ФИО7 и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 2 210 000 (два миллиона двести десять тысяч) рублей на срок 360 месяцев, считая с даты фактического предоставления, под 9 % годовых на приобретение жилого дома с земельным участком, находящихся по адресу: РС(Я), <.....>, пер. Майский, <.....>.

Пунктом 8 договора определено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно п. 9 договора заемщики обязаны заключить: - договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита; - договора страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиками страховой компании из числа соответствующих требованиям кредитора.

Пунктом 10 договора определено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита в залог: жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 12 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 7,5 % с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При несвоевременном страховании/возобновлении страхования объекта (ов) недвижимости, оформленного (ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора (в соответствии с п. ../../.... Общих условий кредитования) заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств (а), по дату предоставления заемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) (включительно) (л.д. 18 - 14).

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная со следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Пунктом 3.2 Общих условий кредитования определено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Согласно п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Подпунктом а) пункта 4.4.2 Общих условий кредитования определено, что заемщик/созаемщики обязуются при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка) застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по договору (л.д. 15-30).

В соответствии с п. 1 ст.77 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст.77 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно п. 1 ст. 64.1 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.

В соответствии с п. 1 ст. 64.2 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, или право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение.

Залогодержателем по залогу, указанному в пункте 1 настоящей статьи, является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на строительство либо приобретение здания или сооружения (п. 2 ст.64.2 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Обеспечением исполнения обязательства ответчика является залог приобретаемого недвижимого имущества по договору купли-продажи от ../../..... По условиям этого договора покупатели ФИО1 и ФИО2 приобрели жилой дом с земельным участком, расположенную по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....> привлечением денежных средств, в размере 2 210 000 рублей по вышеуказанному кредитному договору № от ../../.... с ПАО «Сбербанк России», по которому они выступили заемщиками. При этом согласно п. 2.4 договора купли-продажи от ../../.... с момента государственной регистрации права собственности покупателей на жилой дом по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....> она передается в залог Банку и считается заложенной в силу закона в соответствии со ст. 77, 64.1, 64.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Залогодержателем по данному залогу является Банк, а залогодателями – Покупатели. Ипотеки как обременение права общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 зарегистрированы органом регистрации ../../.... (л.д. 31-34).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 - «Заем» главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа 2 «Кредит» Кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Факт перечисления на счет продавца жилого помещения ФИО8 суммы кредита в размере 2 210 000 рублей подтверждается отчетом о всех операциях за период с ../../.... по ../../.... по счету №.

Судом установлено, что в течение действия договора, ответчики надлежащим образом не выполняли принятые обязательства по возврату кредита, вносили платежи в счет погашения кредитных обязательств несвоевременно и не в полном объеме. Всего ответчиками за период пользования кредитными средствами оплачено по основной сумме долга 11 630 рублей 24 коп., по процентам 158 065 рублей 57 коп. и по неустойке 14 рублей 18 коп.

Из предоставленного представителем истца расчета устанавливается, что размер задолженности ответчиков по состоянию на ../../.... по основной сумме кредита составляет 2 198 369 рублей 76 коп. и по процентам за период с ../../.... по ../../.... составляет 176 614 рублей 42 коп. Данный расчет задолженности не противоречит закону и составлен в соответствии с положениями кредитного договора, является арифметически верным, ответчиками не оспорен и не опровергнут, и при вышеуказанных обстоятельствах подлежит взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно расчета задолженности, размер начисленной неустойки за период с ../../.... по ../../.... составляет: - за несвоевременный возврат основного долга – 370 рублей 95 коп., за несвоевременный возврат процентов – 5 315 рублей 67 коп., за несвоевременное возобновление страхования – 51 355 рублей 36 коп. Данный расчет судом также проверен, требование о взыскании сумм неустойки является обоснованным, поскольку заявлено в соответствии с п. 12 заключенного кредитного договора.

Оснований считать, что заявленная истцом сумма неустойки является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, суд не усматривает и доказательств тому ответчиками не представлено. В связи с чем, заявленная сумма неустойки, также подлежит взысканию с ответчиков.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

Статьей 13 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (п. 1).

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель (п. 4).

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства.(п.7)

В силу п.1 ст. 50 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Разрешая настоящий спор, суд руководствуется положениями вышеуказанных норм и условиями заключенного договора, при этом принимает во внимание, что исследованными в судебном заседании доказательствами устанавливается факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств перед истцом по заключенному кредитному договору и допущенные ответчиками нарушения обеспеченного залогом основного обязательства являются существенными. И в данном случае отсутствуют основания, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, установленные п.2 ст.348 ГК РФ и ст.54.1 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

При таких обстоятельствах, суд считает, что у истца наличествуют правовые основания требовать досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору № от ../../.... с ответчиков ФИО1 и ФИО2, с обращением взыскания на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 89,4 кв.м., с кадастровым номером 14:26:011001:1278, - земельный участок, общей площадью 1134 кв.м., с кадастровым номером 14:26:011001:504, расположенных по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....>, принадлежащие на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2

Согласно отчету № от ../../.... проведенного оценщиками ООО «Агентство оценки и консалтинга» рыночная стоимость заложенного имущества - жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....> составляет 2 673 000 рублей, в том числе жилой дом – 1 929 000 рублей, земельный участок 744 000 рублей.

В соответствии с п.п. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ../../.... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание(п.п. 3 п. 2); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.п. 4 п. 2).

Удовлетворяя требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд устанавливает начальные продажные цены жилого дома в размере 1 543 200 рублей (1 929 000 руб. х 80%) и земельного участка в сумме 595 200 рублей (744 000 руб. х 80 %). При этом исходит из их стоимости, определенной отчетом оценщика по установлению рыночной стоимости объектов недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование истца о расторжении заключенного кредитного договора суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку заемщиками принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств не исполнены и образовавшаяся задолженность на день рассмотрения дела не погашена. Указанное свидетельствует о том, что займодавец был лишен того, на что правомерно рассчитывал при заключении договора и является существенным нарушением договора. Досудебный порядок урегулирования спора в части расторжения договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ в данном случае соблюден.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предъявленный иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № от ../../.... (л.д. 5), истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд общей юрисдикции в размере 32 360 рублей 13 коп., которая подлежит возмещению ответчиками.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 207 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор № от ../../.... заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Байкальский Банк ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 432 026 (два миллиона четыреста тридцать две тысячи двадцать шесть) рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью 89,4 кв.м., с кадастровым номером 14:26:011001:1278, расположенный по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....>, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, путем реализации в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 1 543 200 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, общей площадью 1134 кв.м., с кадастровым номером 14:26:011001:504, расположенный по адресу: <.....> (Якутия), Сунтарский улус, <.....>, пер. Майский, <.....> принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, путем реализации в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 595 200 рублей.

Направить поступившие от реализации предметов ипотеки денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору № от ../../.... в сумме 2 432 026 (два миллиона четыреста тридцать две тысячи двадцать шесть) рублей 16 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 32 360 (тридцать две тысячи триста шестьдесят) рублей 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Сунтарский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья п/п А.Н. Федорова

Мотивированная часть решения

суда составлена 15 сентября 2020 г.

Копия верна

Судья А.Н. Федорова