Решение № 2-2483/2025 2-2483/2025~М-2358/2025 М-2358/2025 от 7 октября 2025 г. по делу № 2-2483/2025

Дело № 2-2483/2025

34RS0007-01-2025-003702-41


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего Щелконоговой С.С.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца - ПАО «Совкомбанк», действующего на основании доверенности №790/ФЦ от 06 февраля 2025 года ФИО1,

08 октября 2025 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО4 задолженности за период с 25 марта 2025 года по 11 сентября 2025 в размере 4 698 704 рублей 86 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 76 890 рублей 93 копеек, обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство <***>, <***> года выпуска, VIN: <***>, путем реализации с публичных торгов. В обосновании исковых требований указав, что 08 сентября 2024 года между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил ФИО4 кредит в размере 2 240 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <***>, <***> года выпуска, VIN: <***>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем 25 марта 2025 года за ним образовалась просроченная задолженность по ссуде, 09 сентября 2024 года - по процентам, которая с учетом произведенных ответчиком выплат в размере 577 649 рублей 48 копеек, составила по состоянию на 11 сентября 2025 года 4 698 704 рубля 86 копеек, в том числе: комиссия за комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, просроченные проценты – 468 281 рубль 83 копейки, просроченная судная задолженность – 2 256 400 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 346 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 172 рубля 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 268 рублей 95 копеек, неустойка на просроченные проценты – 11 298 рублей 72 копейки, неразрешенный овердрафт – 50 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2 810 рублей 96 копеек, причитающиеся проценты – 1 894 429 рублей 89 копеек. Поскольку до настоящего времени задолженность по основному долгу и процентам не погашена, уведомление об изменении срока возврата кредита и требование о возврате задолженности по кредитному договору проигнорировано ответчиком, просил взыскать задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <***>, <***> года выпуска, VIN: <***>, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом об отложении судебного заседания не просил, возражений по существу исковых требований не предоставил, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Таким образом, по смыслу названной нормы закона, на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность представить суду доказательства об уважительности неявки в судебное заседание.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку статья 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, кроме того, они несут и процессуальные обязанности.

Выслушав представителя истца - ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частою 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 135 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что 08 сентября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 в офертно-акцептной форме, путем подписания ответчиком документов простой электронной подписью, был заключен договор потребительского кредита №10931759617, по условиям которого Банк предоставил ФИО4 кредит (лимит кредитования) в размере 2 240 000 рублей на срок 60 месяцев под залог транспортного средства, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №10931759617 от 08 сентября 2024 года.

Договор потребительского кредита заключен между сторонами в офертно-акцептной форме в электронном виде на основании заявления ответчика о заключении договора потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита электронной подписью согласно положениям системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и в соответствии с требованиями Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, Заявления ответчика о предоставлении транша. При наличии заявления (оферты) заемщика о залоге транспортного средства, содержащегося в договоре потребительского кредита, такое заявление (оферта) и Общие условия договора потребительского кредита являются одновременно договором залога транспортного средства, при этом заемщик является залогодателем (глава 1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Пунктом 3.3. Общих условий определено, что представление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признаются как использование заёмщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы): 3.3.1. - открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, 3.3.2. - открытие кредитной линии согласно договора потребительского кредита, 3.3.3. – подписание Банком и заемщиком договора потребительского кредита, 3.3.4. – получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, 3.3.5. – выпуск заемщику банковской карты при условии волеизъявления заемщика.

Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ), для совершения безналичных операций в Партнерской сети Банка (в том числе, онлайн-покупки), а также наличных операций.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать лимит кредитования (пункт 1 Индивидуальных условий).

Пунктом 1 Индивидуальных условий предусмотрено возобновление лимита кредитования в соответствии с Общими условиями, а также увеличение лимита кредитования путем акцепта заемщиком/банком оферты Банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе, при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счета при исполнении поступающих требований согласно распоряжения заемщика в порядке, предусмотренном договором.

Срок действия заключенного между сторонами договора потребительского кредита №10931759617 от 08 сентября 2024 года установлен пунктом 2 Индивидуальных условий – с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору (пункт 2 Индивидуальных условий).

Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (пункт 2.2. Индивидуальных условий).

Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (пункт 2.4. Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту в размере 19,90% годовых действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1.использование 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. переведение на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша (пункт 4 Индивидуальных условий).

При невыполнении условий подпунктов 1 и/или 2 пункта 4 Индивидуальных условий процентная ставка увеличивается до 35,9% с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность предусмотрена Тарифами Банка.

Также, пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что, если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша; при этом Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком ФИО5, последним не были соблюдены условия пункта 4 Индивидуальных условий, в связи с чем процентная ставка установлена в размере 35,9% годовых.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (Общие условия) заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (пункт 3.5. Общих условий).

Согласно пункту 3.6. Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом, происходит в дату, предусмотренную. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей. Согласно данному пункту Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет от 47 307 рублей 20 копеек до 86 754 рублей 84 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями и представляет собой часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате платежа; МОП включает в себя часть ссудной задолженности и проценты по кредиту (за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени. штрафы. неустойки при их наличии, палата за дополнительные услуги, оказываемые заемщику (в случае, если заемщик выразил желание их подключить) оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 8 число каждого месяца включительно.

Также, пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что при наличии у заемщика иных не погашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных Общими условиями, МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями. Срок льготного периода составляет 10 месяцев.

Согласно заявлению ответчика о предоставлении транша, срок предоставления транша в размере 2 240 000 рублей - 60 месяцев под 19,9% годовых (при выполнении в совокупности вышеуказанных условий) с уплатой МОП по траншу в размере 66 899 рублей 15 копеек; в случае использования заемщиком суммы в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды в течение 2 дней с даты перечисления транша срок предоставления составляет 120 месяцев, процентная ставка (при выполнении в совокупности вышеуказанных условий) оставляет 19,9% годовых, сумма МОП по траншу – 47 309 рублей 74 копейки.

Подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, ответчик выразил желание возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № 10931759617 от 08 сентября 2024 года согласно условиям договора на сумму требования при недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования, выставленного к банковскому счету (пункт 5 заявления). Согласно заявления ФИО4 о предоставлении транша, ответчик просил Банк при недостаточности денежных средств на счете <***> предоставить ему сумму транша согласно заявлению (раздел Б пункт 1 заявления).

Кредит предоставлен ответчику на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе, на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (пункта 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

На основании Заявления ответчика на заключение договора потребительского кредита, Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, акцептированных истцом, в соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий между сторонами заключен договор банковского счета №101931759610 от 08 сентября 2024 года на неопределённый срок и оформлена банковская карта без физического носителя сроком действия до августа 2031 года.

В обеспечении исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с пунктами 9, 10 Индивидуальных условий и разделом 9 Общих условий между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства марки <***>, <***> года выпуска, VIN: <***>, регистрационный знак <***>, электронный паспорт транспортного средства (автомобиля) <***>. Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого транша по заявлению заемщика.

Акцептом оферты ответчика о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях, явилось направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества в соответствии с действующим законодательством (пункт 9.1. Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий и разделом 6 Общих условий предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору потребительского кредита, в том числе, в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договора потребительского кредита; закрытия банковского счета (пункт 10.1. Общих условий).

Заключая договор потребительского кредита, ФИО4 указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий).

При заключении кредитного договора на основании заявления ответчика ФИО4 был предоставлен ряд дополнительных услуг в виде комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания; в виде режима «Возврат в график» в соответствии с Общими условиями и Тарифами Банка; в виде Тарифного плана «Эксклюзивный», изъявил желание быть включенным в Программу страхования «ДМС» «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Граждански ответственность», «Смерть НС и Инвалидность 1 гр. НС», «Антиклещ», «Клещевой энцефалит», «ВЗР по России» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования; также изъявил желание быть застрахованным по программе страхования «Вернется больше» от ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита №10931759617 от 08 сентября 2024 года, предоставив ответчику 08 сентября 2024 года кредит в сумме 2 240 000 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в Банке на его имя.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, из которой усматривается, что ФИО4 воспользовался заемными денежными средствами и ответчиком не оспаривается.

Между тем, из выписки по счету и расчета задолженности усматривается, что ответчик не исполнял надлежащим образом принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов, чем нарушил условия договора потребительского кредита. Данное обстоятельство привело к образованию задолженности.

В результате несоблюдения ФИО4 условий пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора, Банк увеличил процентную ставку по кредиту до 35,9%. Проценты за пользование кредитом начислялись ответчику по этой ставке.

В соответствии с условиями договора, при отсутствии денежных средств ответчику был увеличен лимит путем предоставления неразрешенного овердрафта.

На основании пункта 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачен не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому фактическому адресу места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий).

27 июня 2025 года Банк в соответствии с Общими условиями направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая была проигнорирована ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом произведенных ФИО4 выплат в период пользования кредитом в сумме 577 649 рублей 48 копеек, за период с 25 марта 2025 года по 11 сентября 2025 года задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составила 4 698 704 рубля 86 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, просроченные проценты – 468 281 рубль 83 копейки, просроченная судная задолженность – 2 256 400 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 346 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 172 рублей 60 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 4 268 рублей 95 копеек, неустойка на просроченные проценты – 11 298 рублей 72 копейки, неразрешенный овердрафт – 50 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2 810 рублей 96 копеек, причитающиеся проценты за период с 23 октября 2025 года по 09 сентября 2029 года в порядке статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации – 1 894 429 рублей 89 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и юридически обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и действующему законодательству, выполнен верно, исходя из основной суммы долга, процентов, комиссий, предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств, составлен с учетом произведенных заемщиком выплат, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется.

Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено, доказательств обратного суду не предоставлено и судом не добыто.

Ответчик в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также доказательств иного размера задолженности или её отсутствие, контррасчет суду не представил.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком ФИО4 не исполняются обязательства, предусмотренные договором потребительского кредита №10931759617 от 08 сентября 2024 года.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности, на основании вышеприведенных норм закона и условий кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, а также процентов, неустоек, комиссий и штрафов, предусмотренных договором.

Удовлетворяя требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, суд находит подлежащим удовлетворению и требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением надлежащего исполнения ответчиком обязательств договора потребительского кредита №10931759617 от 08 сентября 2024 года является принадлежащее ответчику транспортное средство - автомобиль <***>, <***> года выпуска, VIN: <***>.

Положения и существенные условия договора залога транспортного средства содержатся в договоре потребительского кредита <***> от ДАТА ИЗЪЯТА (пункты 9,10 Индивидуальных условий, раздел 9 Общих условий, Индивидуальные условия).

Принадлежность автомобиля ответчику подтверждается сведениями, предоставленными Управлением МВД России по АДРЕС ИЗЪЯТ, выпиской из государственного реестра транспортных средств, содержащей расширенный перечень информации о транспортном средстве, согласно которым собственником автомобиля <***>, <***> года выпуска, VIN: <***> в настоящее время является ответчик ФИО4, транспортному средству присвоен государственный регистрационный знак <***>.

В соответствии с пунктом 9.1. Общих условий акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

ПАО «Совкомбанк» акцептировал оферту ФИО4 на заключение с Банком договора залога транспортного средства - автомобиля <***>, <***> года выпуска, VIN: <***>, направив уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной Нотариальной Палаты в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно сведениям Федеральной Нотариальной Палаты, уведомление о возникновении залога зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 09 сентября 2024 года под номером <***>, где залогодателем является ФИО4, залогодержателем – ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 9.5. Общих условий право залога Банка возникает с момента заключения кредитного договора и предоставления первого транша заемщику.

Пунктом 9.12.2. Общих условий предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога в случае неисполнение залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств.

На основании пункта 9.14.1. Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и/или во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной (пункт 9.14.2. Общих условий).

Порядок обращения взыскании на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (пункты 9.14.3.,9.14.4. Общих условий).

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства, возложенные на него договором потребительского кредита №10931759617 от 08 сентября 2024 года, обеспеченным залогом транспортного средства, суд считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <***>, <***> года выпуска, VIN: <***>, принадлежащий ответчику.

При этом суд обращает внимание, что пунктом 5.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право залогодателя прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, залогодатель должен возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением в нотариальные органы, на заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании статьи 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (часть 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

С учетом приведенных норм закона, суд считает возможным определить способ реализации спорного имущества, являющегося предметом залога, путем продажи с публичных торгов.

Удовлетворяя требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание, что ФИО4 не обращался в ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО), ООО «Совкомбанк страхование жизни», в связи с наступлением страхового случая по договорам страхования, что следует из материалов дела и не оспорено ответчиком. Сведений об обращении ответчика к страховщику, в связи с наступлением страхового случая, выплаты страхового возмещения суду не представлено и судом не добыто.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 76 890 рублей 93 копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО9, ИНН <***> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №10931759617 от 08 сентября 2024 года за период с 25 марта 2025 года по 11 сентября 2025 года в размере 4 698 704 рубля 86 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, просроченные проценты – 468 281 рубль 83 копейки, просроченная судная задолженность – 2 256 400 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 346 рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 172 рубля 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 268 рублей 95 копеек, неустойка на просроченные проценты – 11 298 рублей 72 копейки, неразрешенный овердрафт – 50 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 2 810 рублей 96 копеек, причитающиеся проценты за период с 23 октября 2025 года по 08 сентября 2029 года – 1 894 429 рублей 89 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 76 890 рублей 93 копеек, а всего 4 775 595 (четыре миллиона семьсот семьдесят пять тысяч пятьсот девяносто пять) рублей 79 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее ФИО2 ФИО10, ИНН <***> транспортное средство – <***>, <***> выпуска, VIN: <***>, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в АДРЕС ИЗЪЯТ областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья С.С. Щелконогова