Решение № 2-38/2017 2-38/2017~М-7/2017 М-7/2017 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-38/2017

Дело № 2-38/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2017 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя,

установил:

ФИО1 в лице своего представителя ФИО2 обратился в Аткарский городской суд <адрес> с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Исковые требования ФИО1 обоснованы тем, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор кредитной карты №, в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ПАО «Сбербанк России» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления, которое вручено ДД.ММ.ГГГГ. Однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора - дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым, осуществить частичное или полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием в отказе. Отказав в закрытии счета, банк, тем самым, нарушил права заемщика, как потребителя, поскольку не предоставил потребителю преимущества, установленные пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Незаконность действий со стороны ПАО «Сбербанк России» дает потребителю право на компенсацию морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления. Ответчик, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возместить причиненный истцу моральный вред. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Сбербанк России» направлено письмо с требованием предоставить копии документов по договору кредитной карты №, в том числе, копию договора на открытие банковского счета. Однако банк проигнорировал требование истца. Просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты №, и обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 15000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежаще извещен о дате, месте и времени судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Изучив исковое заявление, возражение ответчика на исковое заявление, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах гражданского дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2 статьи 845 ГК РФ). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ). Правила главы 45 «Банковский счет» ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией) (пункт 4 статьи 845 ГК РФ).

В силу статьи 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из содержания пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор о выпуске и использовании платежной карты с установленным кредитным лимитом. Для проведения расчетов по операциям с использованием карты ФИО1 открыт банковский счет № с установлением кредитного лимита в размере 45000 рублей (л.д.71-73).

То обстоятельство, что заемщик ФИО1 воспользовался лимитом кредитования в размере 45000 рублей, подтверждается отчетом по кредитной карте с открытым в банке на имя ФИО1 счетом № (л.д.101-165), что свидетельствует о надлежащем исполнении ПАО «Сбербанк России» своих обязательств по кредитному договору.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д.63-65), под держателем основной карты понимается физическое лицо, имеющее счет карты в банке, подавшее заявление и получившее разрешение на получение карты; под доступным лимитом (доступным лимитом кредитных средств) понимается сумма, в пределах которой держателю предоставляются кредитные средства банка для совершения операций по карте; под счетом (счетом карты) понимается открытый на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с пунктами 3.2, 3.3, 3.7, 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», для отражения операций, проводимых в соответствии с этими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В силу пунктов 10.3, 10.4, 10.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», договор может быть расторгнут, а следовательно, счет может быть закрыт, по инициативе клиента на основании заявления, оформленного в банке при условии полного погашения задолженности по карте. Договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий: сдачи карты (всех дополнительных карт) или подачи заявления о ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты. При отсутствии операций по карте/счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.

На основании п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №), расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт); кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 вышеназванного Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных средств на их банковские счета (в случае если это предусмотрено кредитным договором).

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Частью 2 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, то есть данный договор не является публичным. Таким образом, счет банковской карты открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковскими картами и в отрыве от них рассматриваться не может. С учетом этого оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных Главой 45 ГК РФ «Банковский счет», к счету банковской карты не имеется.

Сведений о том, что кредитная карта, выпущенная ПАО «Сбербанк России» в соответствии с договором, возвращена истцом в банк, не предоставлено, задолженность по кредитному договору истцом не погашена, и взыскана по судебному приказу №, вынесенному ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № района Бибирево <адрес> (л.д.62), а поэтому, в соответствии с пунктом 10.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», договор может быть расторгнут, а следовательно, счет может быть закрыт по инициативе клиента на основании заявления, оформленного в банке при условии полного погашения задолженности по карте.

Из возражений ПАО «Сбербанк России» на исковое заявление (л.д.58-59) следует, что договор может быть расторгнут, а, следовательно, счет закрыт, по инициативе клиента на основании заявления, оформленного в банке при условии полного погашения задолженности по карте. ФИО1 такого заявления в банк не подавал, кроме того, по счету кредитной карты у клиента имеется задолженность, в том числе просроченная, а в связи с наличием таковой кредитором также начислены неустойки и подано заявление о выдаче судебного приказа, по результатам рассмотрения которого мировым судьей судебного участка № района Бибирево <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данной кредитной карте в размере 151059 рублей 41 копейка.

Таким образом, в порядке, предусмотренном условиями договора, ФИО1 непосредственно в банк по вопросу закрытия счета не обращался.

Доводы искового заявления ФИО1 о том, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться, суд находит несостоятельными.

Обратившись в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты ФИО1 ясно предложил ПАО «Сбербанк России» открыть счет карты - банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, осуществить кредитование на условиях, указанных в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памятке держателя карт ОАО «Сбербанк России», Тарифах банка, установить с этой целью кредитный лимит по карте для проведения расходных операций с использованием карты, в соответствии с договором, о чем свидетельствует подпись ФИО1 Последний не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Допустимых и достаточных доказательств тому, что кредит выдан только с условием заключения договора банковского счета, истцом суду не представлено. Принцип свободы договора не предполагает возможности одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. В случае получения банком заявления клиента о расторжении счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор, в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ, считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Доказательств наличия оснований для расторжения договора, предусмотренных статьей 451 ГК РФ, стороной истца суду не представлено.

Давая оценку сформулированному в иске утверждению о том, что банковский счет был открыт ФИО1 в рамках кредитного договора только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора, суд находит его безосновательным, основанным на неверном толковании норм права и принятых сторонами спора на себя обязательств.

Так, отношения между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, при том обстоятельстве, что банковский счет № используется истцом для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет заемщика на основании условий кредитного договора.

Поэтому в рассматриваемом случае зачисление денег на счет заемщика, открытом в банке, является способом исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой, как ошибочно полагает сторона истца.

Заявляя о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, истец, по сути, требует создать условия, которые сделают невозможным исполнение обязательств по кредитному договору, и фактически просит о расторжении кредитного договора.

Требование же о понуждении банка закрыть банковский счет по существу является ни чем иным, как отказом истца от исполнения принятых им на себя обязательств, поскольку закрытие счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора тем способом, который, как указано выше, был согласован сторонами при заключении кредитного договора, что недопустимо в силу положений статей 309 и 310 ГК РФ.

Поэтому и к доводам истца ФИО1, содержащимся в исковом заявлении, о том, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, что наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием в отказе, а отказав в закрытии счета, банк нарушил права заемщика, как потребителя, поскольку не предоставил потребителю преимущества, установленные пунктом 1 статьи 859 ГК РФ, что при закрытии заемщиком банковского счета банк не лишен возможности получать наличные денежные средства через кассу, суд относится критически, так как обстоятельства дела свидетельствуют, что отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного договора кредитной карты, для обслуживания которой и открыт банковский счет.

Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком каких-либо условий договора и в ходе рассмотрения дела в суде факт нарушения прав истца, как потребителя, не нашел подтверждения, то исковые требования о расторжении договора банковского счета и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет, а также производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат, как безосновательные.

В связи с тем, что решение принимается судом не в пользу истца, основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты №, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя, - отказать.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд <адрес> в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья: С.В. Васильева

мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья: С.В. Васильева