Решение № 2-2537/2024 2-2537/2024~М-1701/2024 М-1701/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-2537/2024

Дело № 2-2537/2024

УИД 18RS0023-01-2024-003250-60

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2024 года г. Сарапул

Решение в окончательной форме принято 14 января 2025 года

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья Косарев А.С.,

при секретаре Татаркиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировало тем, что 09.06.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов - продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.10.2022 года, на 15.08.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 675 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 9 918,35 рублей. По состоянию на 15.08.2024 года общая задолженность составляет 82 941,71 рубль, в том числе: комиссия за ведение счета – 894 руб., иные комиссии – 11 118,42 руб., дополнительный платеж – 8 497,16 руб., просроченный проценты – 12 706,70 руб., просроченная судная задолженность – 49 625 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 41,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 28,26 руб., неустойка на просроченные проценты – 30,96 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 11.10.2022 года по 15.08.2024 года в размере 82 941,71 рубль, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 688,25 руб.

В судебное заседание представитель истца, ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представить суду заявление (в иске) о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства (регистрации), однако почтовая корреспонденция вернулась в суд без вручения адресату с отметкой «истёк срок хранения». Указанные обстоятельства свидетельствуют об уклонении ответчика от получения судебного извещения.

Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ несет сам ответчик. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности явиться за судебным извещением в отделение связи, ответчик не представила.

Каких-либо иных причин, объективно свидетельствующих о невозможности получения ответчиком почтового отправления, судом не установлено. При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена судом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Сарапульского городского суда Удмуртской Республики.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что 09.06.2022 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***> на следующих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 13-14): лимит кредитования – 50 000 рублей (п. 1); срок лимита кредитования – 60 месяцев (п. 2). Процентная ставка – 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4).

Общее количество платежей – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 1 693,65 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1 219 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению о предоставлении Транша (п. 6).

Договор потребительского кредита <***> от 09.06.2022 года заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету за период c 09.06.2022 по 15.08.2024, в соответствии с которой сумма кредита в размере 50 000 руб. зачислена на счет заемщика 09.06.2022 года (л.д. 7).

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <***> от 09.06.2022 года следует, что процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования.

Ответчиком не представлено доказательств выполнения п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <***> от 09.06.2022 года при которых процентная ставка по кредиту сохраняется в размере 9,9 %.

Таким образом, процентная ставка по кредиту составляет 33,9 %, что следует из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из расчета задолженности (л.д. 9-10) следует, что общая сумма погашений по кредитному договору составила 9 918,35 рублей, последний платеж произведен 24.06.2024 года в сумме 18,35 рублей. Далее, иных платежей от ответчика не поступало.

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от исполнения условий кредитного договора по возврату долга и процентов по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору <***> от 09.06.2022 года, рассчитанная по состоянию на 15.08.2024 года составляет: просроченная ссудная задолженность – 49 625 рублей; просроченные проценты – 12 706,70 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 41,21 рубль (л.д. 9-10).

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут (не представлен иной расчет), расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.08.2024 года, в том числе просроченная ссуда (основной долг) в размере 49 625 рублей, просроченные проценты в размере 12 706,70 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 41,42 рубль.

Кроме того, п. 12 кредитного договора <***> от 09.06.2024 года предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка (штраф, пени) 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, предусмотренная п. 12 кредитного договора неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца, последним в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчику исчислена и заявлена к взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 13.12.2022 года по 20.03.2023 года в размере 28,26 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 30,96 рублей.

Поскольку судом установлен факт невозврата заемщиком суммы кредита и процентов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 28,26 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 30,96 рублей. При этом, оснований для снижения сумм неустойки по кредитному договору, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, так как находит её соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 894 рубля, иные комиссии в размере 11 118,42 рублей, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 17 кредитного договора <***> от 09.06.2022 года, заемщик ФИО1 выразила свое желание подключить следующие добровольные платные услуги: 1) программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2) гарантия минимальной ставки.

Из заявления о предоставлении транша от 09.06.2022 года, подписанного ФИО1 электронной подписью следует, что она была ознакомлена с комиссией за подключение Услуги «Гарантия минимальной ставки» в размере 2 450 рублей и просила банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задоженности в течение льготного периода списывать с её банковского счета (л.д. 12-13).

Из представленной банком выписки по счету c 09.06.2022 по 15.08.2024 следует, что с заемщика взималась комиссия за услугу гарантия минимальной ставки в ращмере 280,81 рублей.

Согласно расчету истца, задолженность по комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки составила 1 607,57 рублей (л.д. 9 оборот).

Указанная сумма задолженности по комиссии ответчиком не оспорена.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по иным комиссиям (за услугу «Гарантия минимальной ставки») в размере 1 607,57 рублей.

Согласно детальному расчету истца следует, что истцом начислена и предъявлена к взысканию, в том числе комиссия за карту и комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.

Вместе с тем, проанализировав кредитный договор, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании данных комиссий, поскольку истцом не предоставлено доказательств обоснованности указанных требований и основания начисления данной комиссии.

При этом, суд также не находит оснований для взыскания суммы в размере 894 руб., указанной как комиссия за ведение счета, поскольку расчет указанной задолженности и основания ее начисления в исковом заявлении отсутствует и к материалам дела не приобщен. Кроме того, из Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому облуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования, являющихся Приложением № 2 к Распоряжению № 289/ОД от 09.11.2020, содержащиеся в открытом доступе на сайте ПАО «Совкомбанк» следует, что открытие, ведение и закрытие счета, открытие счета в рамках договора кредитования, ведение, закрытие счет являются бесплатными услугами.

Требования истца о взыскании с ответчика дополнительного платежа в размере 8 497,16 рублей, суд находит не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что отсутствуют основания для взыскания указанной суммы, поскольку расчет указанной задолженности и основания ее начисления в исковом заявлении отсутствует и к материалам дела не приобщен.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 688,25 рублей.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 688,25 рублей, что подтверждается платежным поручением № 664 от 20.08.2024 года (л.д. 45).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 2 075,61 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 09.06.2022 года, за период с 11.10.2022 года по 15.08.2024 года в размере 64 039,70 рублей, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 49 625 рублей;

- просроченные проценты в размере 12 706,70 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 41,21 рубль;

- неустойка на просроченную ссуду в размере 28,26 рублей;

- неустойка на просроченные проценты в размере 30,96 рублей;

- иные комиссии (за услугу «Гарантия минимальной ставки») в размере 1 607,57 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании дополнительного платежа, комиссии за ведение счета, комиссии за карту, комиссии за услугу «Возврат в график» – отказать.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 075,61 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Косарев А.С.