Решение № 2-172/2021 2-172/2021(2-2199/2020;)~М-2139/2020 2-2199/2020 М-2139/2020 от 4 марта 2021 г. по делу № 2-172/2021

Дело № ***


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**.** года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего - судьи Солодухиной Н.Н.,

при секретаре Митиной Г.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

у с т а н о в и л :

ООО «АйДиКоллект» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указывая, что **.**.** между ООО МКК «Макро» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа № ***. До настоящего времени, обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены. Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией). **.**.** ООО МКК «Макро» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по договору займа № *** от **.**.**, заключенного с ответчиком, что подтверждается договором об уступке прав (требований) № *** от **.**.** и выпиской из приложения № *** к договору уступки прав (требований) № *** от **.**.**. Согласно п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № *** от **.**.** и в силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты. ООО «АйДиКоллект» надлежащим образом уведомило ответчика о смене кредитора, а также направило ответчику претензию с требованием о погашении задолженности по договору, однако, она не исполнена. На момент подачи искового заявления задолженность не погашена. Между ФИО1 и ООО МКК «Макро» был заключен договор займа в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём. В соответствии с п.3 ст.2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России **.**.**), онлайн-заем-договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета). Система моментального электронного взаимодействия ООО МКК «Макро» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества http://www.moneza.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МКК «Макро» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, аналога собственноручной подписи, а также информацию и расчеты. При заключении договора ответчик принял на себя права и обязанности, определенные договором займа, изложенных в Правилах предоставления микрозаймов и в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных договорах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно Условиям, оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение 7 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (аналогом собственноручной подписи), полученным в смс-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи.

В иске в суд ООО «АйДиКоллект» просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся с даты выхода на просрочку **.**.** по **.**.** (дата уступки прав (требований) в размере 104993,55 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 30000 рублей, сумма задолженности по процентам - 6300 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг - 66150 рублей, сумма задолженности по пени -2543,55 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, представил уточнение, согласно которых указал, что в соответствии с п.1 Индивидуальных условий договора потребительского займав случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: 1)продолжать начисление процентов только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. 2)начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы займа. Согласно п.6.1 Общих условий по желанию заемщика срок возврата Займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора. Ответчик воспользовался продлением срока возврата займа, в период с **.**.**-**.**.**, **.**.**-**.**.**, **.**.**-**.**.** проценты за пользование займом не начислялись. Уточняет, что задолженность по договору займа № ***, составляет в размере 90000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3299,88 руб..

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае - уплатить деньги.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязанности должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от **.**.** №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Согласно ч.1 ст.9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарномквартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № *** в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём, путем акцепта на заявку (оферту) на выдачу займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, по условиям которого ФИО1 был предоставлен займ в сумме 30000 рублей сроком возврата **.**.**, под 547,500% годовых.

Согласно выписке коммуникации с клиентом ФИО1 **.**.** ей предоставлен микрозайм в размере 30000 руб..

Затем по заявлению ФИО1, выразившемуся в направлении смс-сообщения в ООО МКК «Макро», откладывался срок возврата займа на 20 дней и **.**.** с ФИО1 был заключен договор потребительского займа № *** в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём, путем акцепта на заявку (оферту) на выдачу займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, по условиям которого ФИО1 был предоставлен займ в сумме 30000 рублей сроком возврата **.**.**.

Кроме того, по заявлению ФИО1, выразившемуся в направлении смс-сообщения в ООО МКК «Макро», откладывался срок возврата займа на 20 дней и **.**.** с ФИО1 был заключен договор потребительского займа № *** в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём, путем акцепта на заявку (оферту) на выдачу займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, по условиям которого ФИО1 был предоставлен займ в сумме 30000 рублей сроком возврата **.**.**.

Порядок возврата суммы займа определен пунктами 2 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, согласно которым срок возврата займа **.**.** включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (Приложение № ***), а именно: 30000 руб. – сумму займа, 6300 руб. – начисленные проценты.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по договору потребительского займа № *** составляет 90000 руб., в том числе по основному долгу - 30000 руб., по процентам на просроченный основной долг - 58112,85 руб., сумма задолженности по пени – 1887,15 руб..

Суд считает правильным согласиться с тем, что сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № *** составляет 90000 руб., в том числе по основному долгу - 30000 руб., по процентам и штрафным санкциям - 60000 руб. по следующим основаниям.

В соответствии с договором № *** от **.**.** в случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: 1)продолжать начисление процентов только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

**.**.** вступил в силу Федеральный закон от **.**.** №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признание утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», который, в частности, внёс изменения в Федеральный закон от **.**.** №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двукратного размера суммы займа (п.9 ч.1 ст.12 Закона №151-ФЗ) применяется к договорам микрозайма, заключенными с **.**.**.

Поскольку спорный договор потребительского займа заключён **.**.**, то соответственно сумма начисленных истцом процентов и пени не может превышать двукратный размер суммы займа (30 000 руб. х 2 = 60 000 руб.), установленный вышеуказанным законом.

При этом период начисления процентов соответствует условиям договора займа.

Частью 11 ст.6 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено ограничение размера полной стоимости потребительского кредита (займа), которая на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин; 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно Информации Банка России от **.**.** среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по **.**.** (применяющиеся для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во втором квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) для потребительских кредитов без обеспечения до 30 дней включительно до 30 тысяч рублей среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 641,774%, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов не установлены.

При этом, из материалов дела усматривается, что изначально **.**.** ФИО1 предоставлялся потребительский займ под 547,500 % годовых.

Затем, согласно выписки коммуникации с клиентом продлевался срок возврата займа.

Таким образом, условия договоров потребительского займа от **.**.**, **.**.** о процентной ставке соответствуют предельным условиям, на которых микрофинансовые организации заключают договоры потребительского микрозайма, не превышают среднерыночных значений, установленных Банком России для микрофинансовых организаций и не могут быть признаны злоупотреблением правом со стороны ООО «АйДи Коллект».

Согласно Информации Банка России от **.**.** среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по **.**.** (применяющиеся для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в третьем квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) для потребительских кредитов без обеспечения до 30 дней включительно до 30 тысяч рублей среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 546,844%.

При этом, из материалов дела усматривается, что **.**.** ФИО1 предоставлялся потребительский займ под 547,500 % годовых.

Вместе с тем, несмотря на то, что согласно договора потребительского займа от **.**.** процентная ставка составляет 547,500%, а среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в третьем квартале составляет 546,844%, ежедневный процент составляет 450 руб. (546,844/365=1,5% в день, что составляет 450 руб.), исходя из которого и производен расчет истцом.

Согласно условий договора потребительского займа в случае, если сумма начисленных процентов по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа.

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм, задолженность ФИО1 по договору потребительского займа составляет 90000 руб., из которой: задолженность по основному долгу составляет 30000 руб., по процентам – 60000 руб..

Согласно договору №№ *** уступки прав требования (цессии) от **.**.** ООО МК «Макро» уступило свои права требования по спорному кредитному договору ООО «АйДиКоллект». Таким образом, ООО «АйДиКоллект» правомерно обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

**.**.** мировым судьей судебного участка № *** судебного района г.Железногорска и *** Курской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АйДиКоллект» задолженности по договору потребительского займа от **.**.** № *** за период с даты выхода на просрочку по **.**.** в сумме 104993,55 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1649,94 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № *** судебного района г.Железногорска и *** Курской области от **.**.** судебный приказ в связи с возражениями должника отменен.

Учитывая изложенное, суд считает правильным исковые требования ООО «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, удовлетворить частично.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2900 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» задолженность по договору потребительского займа № *** от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в сумме 90000 руб., из которой: 30000 руб. - задолженность по основному долгу, 60000 руб. – проценты и пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2900 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий: