Решение № 2-2953/2024 2-541/2025 2-541/2025(2-2953/2024;)~М-2484/2024 М-2484/2024 от 18 февраля 2025 г. по делу № 2-2953/2024

Дело № 2-541/2025 (2-2953/2024)

УИД № 42RS0011-01-2024-003834-90


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 19 февраля 2025 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Роппель А.А.,

при секретаре Лукинской И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Западно-Сибирский» к ФИО1 о взыскании задолженности по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Западно-Сибирский» (Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен ОСП по г.Ленинск-Кузнецкому, г.Полысаево и Ленинск-Кузнецкому району ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу.

Требования мотивированы тем, что Банк ГПБ (АО) на основании Заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 29.11.2022 ФИО1 по договору счета карты <номер> выдана расчетная дебетовая карта МИР <данные изъяты> При подписании данного заявления ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифами Банка ГПБ (АО) по обслуживанию банковских карт Банка ГПБ (АО) и обязуется их выполнять.

27.01.2023, 30.01.2023, 26.05.2023 в результате совершения операций по списанию денежных средств со счета банковской карты, открытого в банке, у ответчика, вследствие превышения сумм расходных операций над остатком по счету карты, образовалась задолженность перед банком (технический овердрафт), по состоянию на 17.04.2024 составляющая 60 785,00 рублей.

О факте возникновения указанной задолженности (овердрафте), начисленных штрафных санкциях (неустойке за технический овердрафт) по состоянию на <дата> и обязанности их погасить в установленный банком срок ответчик был надлежащим образом уведомлен требованием от 16.06.2023, направленным по адресу регистрации ответчика. Вместе с тем указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Таким образом, учитывая неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы технического овердрафта, образовавшегося по счету карты и уплате неустойки за технический овердрафт, банком принято решение об обращении за судебной защитой нарушенных прав.

Впоследствии определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области от 20.12.2023 по делу № 2-4165/2023 отменен судебный приказ от 23.11.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) задолженности по техническому овердрафту по счету банковской карты.

По состоянию на 17.04.2024 общий размер задолженности ответчика перед банком по возврату суммы технического овердрафта, образовавшегося по счету карты и уплате неустойки за технический овердрафт составляет 80 330,00 рублей, в том числе: технический овердрафт – 60 785,00 рублей, неустойка за технический овердрафт – 19 545,11 рублей.

Истец Банк ГПБ (АО) просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты <номер> и неустойке за технический овердрафт в общем размере 80 330,11 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины, произведенных банком за рассмотрение настоящего заявления, в размере 4 000,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ГПБ (АО) не явился, извещены судом надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен судом надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования не признает.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ОСП по г.Ленинск-Кузнецкому, г.Полысаево и Ленинск-Кузнецкому району ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу не явился, извещены судом надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представлено.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, овердрафт - это форма кредита, предоставляемая банком при наличии задолженности по счету, возникшей в результате оплаты расчетных и иных документов, составленных с использованием карты и (или) ее реквизитов, на сумму, превышающую остаток на счете или установленный банком лимит овердрафта. Клиент обязан погасить сумму овердрафта и начисленных на нее процентов согласно тарифам банка, а также пополнить счет на сумму, достаточную для проведения расчетов, совершаемых с использованием карт и (или) их реквизитов. Доказательством выдачи кредита в форме овердрафта является выписка по расчетному (текущему) счету заемщика, из которой следует факт оплаты расчетных документов при отсутствии достаточного остатка денежных средств на счете, с одновременным отражением соответствующих сумм по ссудному счету заемщика.

Судом установлено, что 29.11.2022 ФИО1 обратился в Банк ГПБ (АО) с заявлением на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) МИР Advanced Пакет Универсальный и открытия банковского счета. При подписании данного заявления ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифами Банка ГПБ (АО) по обслуживанию банковских карт Банка ГПБ (АО) и обязуется их выполнять.

По условиям Договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), ФИО1 дал согласие с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО)» и соответствующим Тарифами Банка по обслуживанию банковских карт, а также о размещении Условий и Тарифов на официальном сайте Банка.

Согласно квитанции от 08.12.2022, ФИО1 получил банковскую карту (основную) МИР <данные изъяты> и невскрытый ПИН-конверт, срок действия карты по 30.11.2025 (л.д.28).

В соответствии с п.2.1 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО), между банком и ответчиком был заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании карт Банка ГПБ (АО).

Выпущенная банком на основании заявления ответчика банковская карта – расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных с средств ответчика, находящихся на его счёте карты (банковском счете, открываемым Банком на имя ответчика в рамках заключенного Договора счета карты для осуществления расчетов по операциям, доступ к которому осуществляется посредством банковской карты) и (или) кредита, предоставляемого Банком ответчику при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств (овердрафт) (п.1.6 Условий).

Согласно п.5.1.8 Условий использования БК, клиент обязуется осуществлять операции (с использованием банковской карты или ее реквизитов) в пределах остатка денежных средств на счете карты и не допускать возникновения технического овердрафта по счету карты, а в случае его возникновения - незамедлительно погасить сумму технического овердрафта и неустойку за технический овердрафт.

Техническим овердрафтом в рамках Договора счета карты признается неразрешённый перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных ответчиком расходных операций (с учётом комиссий, взимаемых банком) над остатком по счёту карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного договором о предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта) (п.1.60 Условий).

В соответствии с пунктом 4.2.6 Условий, пунктом 2.5.2 Тарифов при возникновении задолженности клиента перед банком (технического овердрафта) банк начисляет неустойку за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта, начиная с 8-го рабочего дня со дня его возникновения до даты погашения включительно. Погашение задолженности по счету карты (технического овердрафта) производится Банком после погашения задолженности по неустойке за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты (пункт 3.13 Условий).

Из выписки по счету банковской карты <номер> заемщика ФИО1 следует, что 27.01.2023, 30.01.2023 в результате совершения операций по списанию денежных средств на общую сумму 785,00 рублей, а также 26.05.2023 в результате осуществления перевода с карты на карту со счета банковской карты, открытого в банке на сумму 60 000,00 рублей, у ответчика ФИО1, вследствие превышения сумм расходных операций над остатком по счету карты, образовалась задолженность перед банком (технический овердрафт), по состоянию на 17.04.2024 составляющая 60 785,00 рублей (л.д.30-38).

Указанные суммы являются техническим овердрафтом, то есть, суммой превышения платежного лимита.

Заемщик в нарушение условий договора обязанности не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности перечисляются не в полном объеме.

В адрес ФИО1 банком направлялось требование от 16.06.2023 о необходимости погашения образовавшейся задолженности по техническому овердрафту (л.д.39). Однако до настоящего времени технический овердрафт не погашен.

Судом также установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области по делу № 2-4165/2023 от 23.11.2023, с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) взыскана задолженность по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты <номер> и неустойке за технический овердрафт по состоянию на 08.10.2023 в общем размере 68 658,44 рублей, а также государственная пошлина в размере 1 129,88 рублей.

Определением мирового судьи от 20.12.2023 указанный судебный приказ отменен в связи с возражениями, поступившими от должника ФИО1

По сведениям ОСП по г.Ленинск-Кузнецкому, г.Полысаево и Ленинск-Кузнецкому району ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу от 28.12.2024, в ОСП исполнительный документ в отношении ФИО1 по делу № 2-4165/2023 на исполнение не поступал.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по договору, за ним образовалась задолженность по состоянию на 17.04.2024 в размере 60 785,00 рублей (технический овердрафт), в связи с чем банком в соответствии с условиями и Тарифами была начислена неустойка на сумму технического овердрафта, в размере 0,10% за день, за период, составляющий 438 дней в общем размере 19 545,11 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом и может быть положен в основу решения, поскольку осуществлен в соответствии с условиями заключенного договора. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчета не представлено, доказательств наличия иного размера задолженности не представлено.

Указанные обстоятельства ответчиком не опровергнуты, доказательства в возражения на исковые требования в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлены.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1).

С учетом изложенного, суд полагает исковые требования истца законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей, несение которых подтверждено истцом документально (л.д.9-10).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Западно-Сибирский» к ФИО1 о взыскании задолженности по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (<данные изъяты>) задолженность по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты <номер> в размере 60 785,00 рублей и неустойке за технический овердрафт в размере 19 545,11 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 000,00 рублей, а всего взыскать 84 330,11 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области.

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2025.

Председательствующий: подпись А.А. Роппель

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-541/2025 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области-Кузбасса