Решение № 2-1472/2018 2-1472/2018~М-1432/2018 М-1432/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-1472/2018

2-1472/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нерюнгри 25 сентября 2018 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Боргеевой Н.А., при секретаре Хабировой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество <данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 918 300,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>. Свои обязательства по выдаче кредита ФИО1 в сумме 918 300,00 руб. Банк выполнил своевременно и полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплата процентов производится с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику ФИО1 о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ, претензия № от ДД.ММ.ГГГГ. Требования Банка на момент подачи настоящего искового заявления ответчик ФИО1 не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 18 464,90 руб. Период за которую образовалась просроченная взыскиваемая задолженность по кредиту (основному долгу) составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности, по процентам за пользование кредитом составляет 123 612,30 руб. Период за которую образовалась просроченная взыскиваемая задолженность по процентам, за пользование кредитом составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банком было направлено заявление о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка № <адрес> Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-банк» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 142 077,20 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту (основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 464,90 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 612,30 руб., госпошлину в размере 4 041,51 руб.

В судебное заседание представитель истца публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в тексте искового заявления просит провести судебное заседание без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в деле имеется телефонограмма об извещении ответчика о дате судебного заседания, в тексте возражения ответчика на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Из данного возражения ответчика на исковое заявление следует, что с исковыми требованиями в размере процентов не согласен. Указывает, что исковые требования в размере задолженности не подлежат удовлетворению в заявленном размере в связи с тем, что представленный расчет явно рассчитан неверно. ДД.ММ.ГГГГ им заключен кредитный договор № с рассрочкой платежа на два месяца. Так по графику платежей видно, что за первых два месяца он ничего не оплачивал, а далее с ДД.ММ.ГГГГ начинал вносить оплаты в размере 18 200,00 руб. И он вплоть до ДД.ММ.ГГГГ исполнял принятые на себя обязательства и полностью оплачивал ежемесячный платеж, что видно из представленного отчета и полностью гасил основной долг и проценты. Истец в своем исковом заявлении указывает, что задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 123 612,30 руб., тогда как первые два месяца проценты не начислялись, а до ДД.ММ.ГГГГ он полностью оплатил проценты. Предоставил свой расчет, в котором указал, что задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 97 047,35 руб. ДД.ММ.ГГГГ им получено письмо из банка, о том, что ДД.ММ.ГГГГ договор № расторгнут. Копию искового заявления получил ДД.ММ.ГГГГ. Просит снизить размер задолженности по процентам до 97 047,35 руб.

Представитель ответчика ПАО <данные изъяты> направил в суд отзыв на возражение ответчика, в котором указал, что Банк с позицией ответчика, указанной в возражениях, не согласен по следующим основаниям.

До заключения кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация. На момент выдачи кредита по кредитному договору ответчик был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. На момент заключения договора заемщик не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация. Вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг (все существенные условия договора) заемщику были предоставлены, доказательств обратного не имеется. Дополнительных соглашений о реструктуризации долга по ранее заключенным кредитным договорам не заключалось, изменение условий ранее возникшего долгового обязательства не производилось. Правовыми последствиями заключения кредитного договора является предоставление денежных средств в собственность заемщика, который вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. При заключении договора заемщик получил свой экземпляр кредитного договора, с содержащимся в нем графиком погашения кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами. При этом заемщик был согласен со всеми условиями Банка, обязался их соблюдать, ознакомлен со стоимостью кредита, что подтверждается подписью заемщика в договоре. Заключенный с Заемщиком кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности. В кредитном договоре содержится собственноручная подпись заемщика, кроме того, из текста кредитного договора следует, что он заключен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передан заемщику, другой находится в Банке. До подписания кредитного договора до клиента в силу требований закона доводится до сведения полная стоимость кредита. Таким образом, потребитель не вводится в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и, подписывая кредитный договор, соглашается на условия его предоставления. При заключении кредитного договора стороны определили в договоре его цену. Подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такой ценой договора и приняла на себя обязательства: Банк - предоставить кредит за эту цену, а заемщик - уплатить эту цену за предоставленный кредит. Отсутствие возражений со стороны заемщика по факту заключения сделки в течение длительного времени с момента ее исполнения вплоть до подачи иска Банком свидетельствуют о наличии у последнего воли на сохранение условий сделки. Из сложившейся ситуации следует, что Банк не нарушал прав потребителя, не создавал материальных и моральных неудобств для последнего, своевременно и корректно выполнял обязанности по кредитному договору. В свою очередь заемщик на стадии согласования условий не выступил с возражениями о несоответствии условий требованиям действующего законодательства, а заключил сделку на этих условиях, чем дал основание полагаться на согласие с условиями и действительность сделки. Банк не понуждал заемщика к заключению кредитного договора. В случае несогласия с какими-либо условиями договора, заемщик мог отказаться от получения денежных средств в ПАО <данные изъяты>

Начисление процентов произведено Банком в полном соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора. Кредитный договор заключен между Банком и заемщиком на условии отсрочки платежа по кредиту на первые 2 месяца пользования кредитом - «льготный период» (п. № Индивидуальных условий Кредитного договора, «График погашения задолженности»). Так согласно п. № Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Кроме того пунктом № Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена очередность погашения задолженности, в соответствии с которой в первую очередь заемщиком уплачиваются просроченные и неполученные проценты за пользование кредитом, во вторую - просроченная задолженность по основному долгу. Также согласно п. № Индивидуальных условий Кредитного договора, если заемщик вносит ежемесячный платеж в сумме, которая превышает установленный договором размер такого платежа, излишне внесенная сумма направляется на досрочное погашение задолженности по договору, после погашения процентов, начисленных за первые 2 месяца пользования кредитом. В соответствии с п. № Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Таким образом, проценты, начисленные в «льготный период», пропорционально включены в последующие ежемесячные платежи, а в случае досрочного погашения задолженности либо взыскания задолженности Банком данные непогашенные проценты подлежат уплате заемщиком в полном объеме. В случае нарушения заемщиком условий заключенного кредитного договора Банк в полной мере имеет право в соответствии с п. 7.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а также уплаты процентов начисленных, но не уплаченных заемщиком за период фактического пользования кредитом.

Расчет произведен Банком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, а также с учетом всех сумм, вносимых заемщиком в счет погашения кредита. Так расчет задолженности по кредитному договору осуществлен Банком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом всех вносимых заемщиком в погашение задолженности денежных средств, и является законным и обоснованным. Распределение вносимых денежных средств в оплату по кредиту производилось Банком в соответствии с пунктом № Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, которым предусмотрена очередность погашения задолженности по кредитному договору. Просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом и просроченная задолженность по кредиту, относятся к платежам по процентам и основному долгу и учитываются согласно действующего законодательства на счетах по учету просроченной задолженности. Так, указанные денежные средства переносятся Банком на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и / или просроченных процентов. Поскольку заемщик систематически нарушал условия кредитного договора, денежные средства вносил с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита, то у него образовалась просроченная задолженность. Согласно п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, со дня, следующего за днем предоставления Кредита до дня полного погашения задолженности. Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Соответственно, в данном случае начисление процентов начинается с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма начисленных процентов за первые два месяца составляет 31 111,80 руб. Согласно п.№ Индивидуальных условий Кредитного договора сумма начисленных процентов за пользование Кредитом, начисленных за первые 2 месяца пользования Кредитом, пропорционально включена в Ежемесячные платежи, начиная с 3 месяца пользования кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесен последний плановый платеж, в дальнейшем погашения Заемщик не производил, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор был расторгнут (копия претензии имеется в деле). При расторжении вся сумма начисленных процентов выносится на просрочку (включая проценты, начисленные в период отсрочки - отложенные проценты). Так как отложенные проценты пропорционально распределены в Ежемесячные плановые платежи до окончания срока действия договора, а кредитный договор был расторгнут ранее - сумма отложенных процентов, не погашенных к моменту расторжения договора, также включена в задолженность по кредитному договору. Как указывалось ранее, по данному кредитному договору предусмотрена отсрочка платежа сроком на 2 месяца, однако начисление процентов на ссуду производится. Таким образом, первые 2 месяца проценты клиенту начислялись на всю сумму выданного кредита (отложенные проценты). Таким образом, сумма просроченной задолженности по процентам за период с 25. Мая 2016 года по ДД.ММ.ГГГГ равна: 321 603,31 + 951,60 - 198 942,61 = 123 612,30 руб. Таким образом, при составлении расчета взыскиваемой задолженности Банк действовал в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, а также с учетом всех сумм, вносимых Заемщиком в счет погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (расчет имеется в деле) общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 004 155 рублей 51 копейка, в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) - 880 543 рубля 21 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 123 612 рублей 30 копеек. Между тем Банком заявлена ко взысканию не вся сумма задолженности по кредитному договору, а только просроченная задолженность в размере 142 077 рублей 20 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 464 рубля 90 копеек, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 612 рублей 30 копеек.

Требование ответчика об уменьшении размера процентов не подлежит удовлетворению. Расчет процентов был осуществлен Банком в соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора и является законным и обоснованным. Банк, требуя уплаты процентов по кредиту, действует в полном соответствии с законом и с заключенным с заемщиком кредитным договором, а требование ответчика об их снижении безосновательно и не подлежит удовлетворению, т.к. данные проценты не являются неустойкой, а являются процентами, начисленными за фактическое пользование кредитом в соответствии с заключенным с заемщиком кредитным договором. Проценты, которые подлежат уплате при несвоевременном выполнении денежных обязательств, следует отличать от неустойки. По своей экономической сущности процент является ценой кредита. Следовательно, его взыскание представляет собой форму покрытия материальных потерь и процент является разновидностью возмещения убытков. Поскольку проценты за пользование кредитом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, а также в связи с тем, что нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для отмены либо снижения размера процентов отсутствуют. Кредитный договор расторгнут Банком в соответствии с действующим законодательством. В соответствии с условиями Кредитного договора заемщик обязан погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. В связи с тем, что заемщик систематически нарушал график погашения задолженности, Банк в соответствии с законом по имеющимся в Банке данным направил ему требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Банк также уведомил заемщика о том, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и процентов Банк расторгнет кредитный договор в одностороннем порядке. В связи с тем, что сумма кредита, проценты за его пользование не возвращены в указанный в претензии срок, Банк в соответствии ст. 450.1 ГК РФ реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора. Кредитный договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов зафиксирована. Расчет суммы задолженности составлен с учетом даты расторжения, то есть конечной датой начисления процентов является дата ДД.ММ.ГГГГ. Однако расторжение кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть Банку оставшуюся сумму кредита и проценты за время его пользования.

Просит удовлетворить исковые требования Банка в полном объеме.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 918 300,00 руб. на срокпо ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

При подписании кредитного договора ФИО1 был согласен с его условиями, а также с графиком погашения кредита. Из данного графика видно, что включается в сумму ежемесячного платежа и в каком размере.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в размере 18 200,00 руб.

ФИО1 ознакомлен с графиком платежей, о чем имеется его подпись.

Свои обязательства по выдаче кредита ФИО1 в сумме 918 300,00 руб. Банк выполнил своевременно и полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18 464,90 руб.

Из материалов дела следует, что ПАО <данные изъяты> ранее обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика ФИО1 была направлена претензия о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в претензии срок сумма кредита и начисленных процентов ответчиком возвращена не была.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В нарушение условий договора ответчик свою обязанность по оплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не исполнил в полном объеме, в связи с чем, возникла задолженность по уплате основного долга и процентов.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по основному долгу составила 18 464,90 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 123 612,30 руб.

Суд, анализируя исследованные доказательства в их совокупности, учитывая, что ФИО1 был полностью согласен с условиями предоставления кредита и им не представлено доказательств погашения задолженности, а также принимая во внимание, что расчет задолженности по кредитному договору, представленный ответчиком ФИО1 в возражении на исковое заявление, не основан на нормах права и противоречит заключенному между сторонами кредитному договору, тогда как исковые требования ПАО <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов основаны на нормах закона и положениях договора, правильность расчета этих сумм у суда не вызывает сомнение, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате истцом государственной пошлины в размере 369,30 руб., а также платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 672,24 руб. Данные расходы также подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, (№), просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 142 077,20 руб., в том числе: просроченную задолженность по кредиту (основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 18 464,90 руб., просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 123 612,30 руб.; а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 4 041, 54 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, их представители могут ознакомиться через 5 дней со дня окончания разбирательства дела.

Судья:

Мотивированное решение составлено судом ДД.ММ.ГГГГ.