Решение № 2-371/2019 2-371/2019(2-4196/2018;)~М-4708/2018 2-4196/2018 М-4708/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-371/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Астрахань 06.02.2019 года

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе: председательствующего судьи Апостолова К.В., при секретаре Кадралиевой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что 26.10.2015г. с ПАО «Лето Банк» заключен кредитный договор на сумму 361 200 рублей под 24,90% годовых, на срок 48 месяцев. В рамках кредитного договора банком предоставлена дополнительная услуга по подключению страхования жизни и здоровья в СК «Кардиф». Заемщиком подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, где банк выступает страхователем, и со счета заемщика списана комиссия за данную услугу в размере 67 200 рублей. Согласно выписки по счету с 26.10.2015 по 14.12.2016г. произведены следующие операции: 26.10.2015г. выдача наличных 280 000 рублей, комиссия за «суперставку» 14 000 рублей, уплата клиентом при подключении к договору коллективного страхования 67200 рублей, получателем списанных со счета 81 200 рублей является банк. 28.02.2017г. истец обратился к ответчику с претензией о прекращении оказания услуги «участие в программе страховой защиты» со следующего месяца – с 26.03.2017г. и возвратить на счет сумму комиссии за не наступивший период в размере 44 800 рублей. Ежемесячный платеж составляет 11 970 рублей, размер списанного со счет ежемесячного платежа должен составить 10 570 за вычетом 1 400 рублей ежемесячной комиссии. Банк ответил на претензию отказом. Также Алиханян просил вернуть в полном объеме 14 000 рублей незаконно списанную со счета комиссию за «Суперставку», на данное требование ответчик принял положительное решение, однако, от возврата денежных средств Банк уклоняется. Кроме этого, с Банка подлежат взысканию проценты в порядке ст.395 ГК РФ, неустойка и причиненных моральный вред. Просит суд, с учетом уточнений, взыскать с ПАО «Почта Банк» комиссию за участие в программе страховой защиты в размере 44 800 рублей, 6 650,96 рублей – проценты, компенсацию морального вреда 2 000 рублей и 26 725,48 рублей – штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не участвовал, его представитель ФИО2 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебном заседании не участвовали, извещены должным образом, представили возражения на иск.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) - заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.1 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

Как следует из материалов дела 26.10.2015г. между ПАО "Лето Банк" (после реорганизации ПАО "Почта Банк") и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <№>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 361 200 руб. из которых комиссия за оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" - 67 200 руб., сроком на 48 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 24,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором порядке и сроки, уплатить причитающиеся проценты.

В тот же день ФИО1 обратился в банк с заявлением об оказании услуги "Подключение к программе страховой защиты", согласно которому просил оказывать ему услугу "подключение к программе страховой защиты" с даты подписания заявления и выразил согласие ПАО "Лето Банк" на включение в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК "Кардиф".

ФИО1 также поручил Банку списать со счета, открытого в рамках договора в ПАО "Лето Банк", сумму комиссии в размере 67 200 руб.

По условиям заявления ФИО1 на оказание услуги Подключение к программе страховой защиты": страховая сумма установлена в размере 560 000 руб.; страховыми рисками являются наступившие в течение срока страхования: смерть и инвалидность I или II группы, травма; размер страховой выплаты составляет, соответственно, 560 000 руб., 420 000 рублей и 140 000 руб.; срок участия в программе страховой защиты с 26.10.2015г. по 26.10.2019г.

Выпиской по кредиту подтверждается, что 26.10.2015г. со счета заемщика списана страховая премия в размере 67 200 руб.

Согласно п. 5.5 Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 23.08.2012, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В силу п. 5.6 Договора стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.76 постановления от 23.06.2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Так, абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У, вступившими в силу с 1 января 2018 года).

В силу п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом п. 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Договор страхования прекращается досрочно в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора, если в заявлении не указано иное (п. 8.1 Правил страхования).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

28.02.2017г. ФИО1 обратился в ПАО "Почта Банк" с заявлением о прекращении договора страхования на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и просил возвратить ему уплаченную при получении кредита комиссию за подключение к программе страхования, пропорционально периоду действия договора страхования.

ПАО "Почта Банк" в удовлетворении претензии ФИО1 отказано со ссылкой на необходимость досрочного возврата кредита для обращения с заявлением о возврате страховой премии.

28.11.2018г. ФИО1 вновь обратился в ПАО "Почта Банк" с претензией о возврате части комиссии в связи с прекращением договора страхования, каких-либо запретов в данной части ни договор коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери работы от 26.10.2015г., ни правила страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери работы не содержат. Банк, получив заявление страхователя, не произвел возврат комиссии, чем, безусловно, нарушил права ФИО1

Поскольку данная обязанность ответчиком до настоящего времени не исполнена, со ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере 44 800 руб. (67 200 рублей - 22 400 рублей (страховая премия за 16 месяцев).

Вопреки позиции ответчика, пункт 5.5 договора коллективного страхования предусматривает невозврат лишь страховой премии, в тоже время рассматриваемая денежная сумма поименована банком как комиссия за подключение к программе страхования, в запрета на возврат которой договор не предусматривает.

Из разъяснений, Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в абз. 3 п. 34 Постановления N 17 от 28.06.2012г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

За период с 26.03.2017г. по 28.01.2019г. проценты за пользование чужими денежными средствами составили – 6 650,96 рублей.

Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался.

Таким образом, суд взыскивает с ПАО «Почта Банк» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.03.2017г. по 28.01.2019г., предусмотренные ст. 395 ГК РФ в сумме 6 650,96 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-I "О защите прав потребителей" Закона Российской Федерации, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.15 этого же Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в удовлетворении законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации, судебная коллегия учитывает обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 26 225,48 рублей. Оснований для признания указанной суммы штрафа несоразмерной последствиям нарушенного обязательства перед истцом, снижения суммы штрафа в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Почта Банк» комиссию за участие в программе страховой защиты в размере 44 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 650,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф в размере 26 225,48 рублей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 743,52 рублей.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 11.02.2019 года.

Судья подпись Апостолов К.В.