Решение № 2-15738/2018 2-396/2019 2-396/2019(2-15738/2018;)~М-14276/2018 М-14276/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-15738/2018

Копия.

Дело № 2-396/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 февраля 2019 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Сычева И.А.,

при секретаре Сюкриной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

в обосновании иска указано, что 28 сентября 2017 года между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» (далее – ПАО АКБ «Связь-банк») заключен кредитный договор на основании которого истцу был представлен кредит в размере 1286713 рублей 41 копейка под 16.5 % годовых сроком до 28 сентября 2022 года. Однако выдача кредита была обусловлена ответчиком обязательным заключением договоров страхования с акционерным обществом (далее – АО) СК «Благосостояние ОС»: договора страхования жизни и здоровья и дополнительного договора страхования имущества. Страховая премия в размере 108000 рублей по договору страхования жизни и здоровья и страховая премия в размере 28841 рубль 50 копеек по договору дополнительного страхования имущества были включены в тело кредита. Однако страхование жизни и имущественное страхование является самостоятельной сделкой и выдача кредита не может быть обусловлена заключением сделки по страхованию. Договор был составлен ответчиком в форме заранее напечатанного документа, отказаться от условий по страхованию не было возможности.

Данные договоры были навязаны ответчиком, который со счета истца перевел страховую премию АО СК «Благосостояние ОС». Страховая премия была включена в тело кредита.

Истец просит взыскать возврат страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами 12349 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «АКБ Связь-Банк» в судебное заседание не явился, извещался.

Представитель третьего лица, АО СК «Благосостояние ОС» в судебное заседание не явился, извещался.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Представленными суду доказательствами подтверждается, что 28 сентября 2017 года между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-банк» заключен кредитный договор на основании которого истцу был представлен кредит в размере 1286713 рублей 41 копейка под 16.5 % годовых сроком до 28 сентября 2022 года.

В день заключения кредитного договора между истцом и АО СК «Благосостояние ОС» был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком страхования с 00 часов 00 минут 28 сентября 2017 года сроком до 27 сентября 2022 года, в подтверждение чего выдан полис страхования, согласно которому страховая премия по данному договору составила 108000 рублей.

В этот же день между истцом и АО СК «Благосостояние ОС» был заключен договор дополнительного имущественного страхования по страховым рискам: утрата транспортного средства в результате хищения, повлекшая выплату по договору страхования имущества. Объектом страхование определено: имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с убытками, причиненными разницей между стоимостью транспортного средства по страховому полису страхования имущества и суммой страхового возмещения в случае полной гибели или хищения застрахованного транспортного средства. Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 28 сентября 2017 года сроком до 27 сентября 2022 года, в подтверждение чего выдан полис страхования, согласно которому страховая премия по данному договору составила 28841 рубль 50 копеек.

В тот же день денежные суммы в размере 108000 рублей и 28841 рубль 50 копеек были перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет АО СК «Благосостояние ОС».

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовала возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Из имеющихся материалов не усматривается, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги. Индивидуальные условия договора потребительского кредита не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой.

В соответствии с приведенными нормами права, в частности пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Таким образом, ФИО1 волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, а также дополнительного страхования имущества в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразила.

Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика – неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями. Указанное доказывается совокупностью имеющихся в деле доказательств.

По этим мотивам иск в части взыскания убытков на оплату страховой премии подлежит удовлетворению.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом характера допущенного нарушения, его длительности периода и последствий, компенсации подлежит моральный вред в сумме 3000 рублей.

Также подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 сентября 2017 года по 5 декабря 2018 года в сумме 12349 рублей 48 копеек.

В соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования о взыскании с ответчика штрафа подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» в пользу ФИО1 сумму, выплаченную в качестве страховой премии 136641 рубль 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами 12349 рублей 48 копеек, в счёт компенсации морального вреда 3000 рублей, штраф в размере 38047 рублей 74 копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» в пользу региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан штраф в размере 38047 рублей 74 копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 4483 рубля 82 копейки.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.