Решение № 2-5837/2019 2-5837/2019~М-5051/2019 М-5051/2019 от 14 июля 2019 г. по делу № 2-5837/2019

Копия Дело №2-5837/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование исковых требований указано, что 29.11.2018 между истцом и АО «МС Банк Рус» был заключен кредитный договор №18/МС/048281 на сумму 1 035 176 руб. 47 коп. В пункте 21 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» предусмотрено условие о том, что истец должна заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 2».

Согласно кредитному договору №18/МС/048281, сумма автокредита составила 862 000 руб.

Согласно полису-оферте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №L0302/528/5887/18 от 29.11.2018 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов программа 2» страховая премия составила 155 276 руб. 47 коп. (по страховым случаям «смерть застрахованного» и «установление инвалидности 1,2 группы»).

12.12.2018 автомобиль был возвращен в автосалон, в связи с расторжением договора купли-продажи автомобиля. Также были направлены письма о расторжении договора страхования и услуги помощь на дороге.

Обязательства по кредитному договору истцом погашены досрочно, что подтверждается справкой о досрочном погашении кредита.

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, ответчик ответил отказом.

В адрес ответчика была направлена претензия, ответчик отказал в удовлетворении требований.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика 152 688 руб. 53 коп. страховой премии, 20 000 руб. компенсации морального вреда, 10 000 руб. расходов по оплате услуг представителя, штраф.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, не возражали против вынесения заочного решения.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из содержания статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 названного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 29.11.2018 между истцом и АО «МС Банк Рус» был заключен кредитный договор №18/МС/048281 на сумму 1 035 176 руб.47 коп. В пункте 21 «Индивидуальных условий было предусмотрено условие о том, что истец должна заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 2» (л.д.6-11).

Согласно кредитному договору №18/МС/048281, сумма автокредита составила 862 000 руб.

Согласно полису-оферте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №L0302/528/5887/18 от 29.11.2018 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов программа 2» страховая премия составила 155 276 руб. 47 коп. (по страховым случаям «смерть застрахованного» и «установление инвалидности 1,2 группы») (л.д.18-20).

12.12.2018 автомобиль был возвращен в автосалон, в связи с расторжением договора купли-продажи транспортного средства. Также были направлены письма о расторжении договора страхования и услуги помощь на дороге.

19.12.2018 истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, ответчик ответил отказом.

09.01.2019 обязательства по кредитному договору истцом погашены досрочно, что подтверждается справкой о досрочном погашении кредита (л.д.14).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 4 этого же Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование на случай смерти и установления инвалидности представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При определенных сторонами условиях договора страхования по рискам «смерть застрахованного» и «установление застрахованному инвалидности первой группы» страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда здоровью истицы, а также с ее смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования в обозначенной части прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При таких условиях договора страхования страховая сумма в части страхования жизни и здоровья тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма в части страхования жизни и здоровья равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом, истица досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы в части страхования жизни и здоровья до нуля.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению в сумме 152 688 руб. 53 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ООО «Альфа Страхование Жизнь», исходя из следующего расчета:

155 276 руб. 47 коп. (сумма страховой премии в части страхования жизни и здоровья) / 60 (количество месяцев, на которые предоставлен кредит) = 2 857 руб. 94 коп. (страховая премия за 1 месяц);

155 276 руб. 47 коп. - 2 857 руб. 94 коп. = 152 688 руб. 53 коп. (сумма страховой премии за 1 месяц пользования кредитом).

Расчет суммы части страховой премии проверен судом, установлено, что он произведен истцом обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, в связи с чем суд соглашается с указанным расчетом.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела суд считает необходимым удовлетворить в сумме равной 3 000 руб., взыскав указанную сумму с ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, исходя из положения пункта 6 статьи 13 Закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 77 844 руб. 26 коп. ((152688,53+3000): 2).

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из степени участия представителя, сложности дела, сложившейся практики по данной категории споров, а также отсутствия возражения ответной стороны относительно несоразмерности суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5 000 рублей расходов по оплате услуг представителя.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании статей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования города Казани в размере 4 553 руб. 77 коп.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) о взыскании страховой премии - удовлетворить частично.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 152 688 (сто пятьдесят две тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, штраф в размере 77 844 (семьдесят семь тысяч восемьсот сорок четыре) рубля 26 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) государственную пошлину в бюджет муниципального образования города Казани в размере 4 553 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят три) рубля 77 копеек.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Казани заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии данного решения.

Заочное решение может быть также обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Советского районного суда

города Казани /подпись/ А.К. Мухаметов

Копия верна, судья А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 19 июля 2019 года.