Решение № 2-1265/2017 2-70/2018 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-1265/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2018 года г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Саблина Р.И.,

при секретаре Исаеве З.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в помещении Алексинского городского суда Тульской области в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-70/2018 по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» и ответчик заключили соглашение об условиях кредитования № с предоставлением и использованием банковских карт. Истец открыл ФИО1 банковский счет и предоставил банковскую карту с процентной ставкой <данные изъяты> годовых за пользование денежными средствами.

Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по предоставлению денежных средств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 995947 руб. 30 коп., из которых: 852314 руб. 51 коп. сумма задолженности по основному долгу, 50979 руб. 06 коп. сумма задолженности по процентам за пользование кредитом.

На основании изложенного просило взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 995947 руб. 30 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13159 руб. 47 коп.

В судебном заседании:

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указав, что Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования к ответчику, просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, представил письменные возражения. Дополнительно пояснил, что с истцом как кредитором заключал соглашение на лимит кредитования в размере 100000 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Взыскиваемая задолженность в размере 852 314 руб. 51 коп. не могла быть предоставлена ему в качестве кредита. Истцом не представлено доказательств изменения соглашения сторонами. Изменение соглашения могло осуществляться исключительно в письменной форме по обоюдному волеизъявлению его сторон, однако отсутствуют какие-либо дополнительные соглашения к нему. В представленных выписках по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не содержится указание на конкретизированный счет, поименованный в Соглашении, наименование Соглашения, включая его номер, отражены неверно. Кроме того, данные распечатки из неустановленной программы для ЭВМ никем не заверены, то есть не содержат выдавших их подписей уполномоченных лиц, не имеют отсылок на документы, свидетельствующие об их подлинности. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд, с учетом мнения ответчика, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Приказом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Смоленский Банк», регистрационный №, ИНН/КПП №, признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО КБ «Смоленский Банк» с анкетой-заявлением, в котором просил открыть банковский счет и выпустить международную банковскую Карту.

Подписывая анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 согласился с тем, что: настоящая анкета-заявление является предложением на открытие банковского счета и выпуск международной Карты. Настоящая анкета-заявление, Правила предоставления и использования банковских карт международных платежей систем Visa International и MasterCard International ООО КБ «Смоленский Банк» и Тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт, а в случае предоставления кредита и Соглашение об условиях кредитования, составляют договор предоставления и использования банковских карт ООО КБ «Смоленский Банк». С Правилами и Тарифами ФИО1 ознакомлен, согласен, обязался их неукоснительно выполнять.

Из Соглашения № об условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1 в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International ООО КБ «Смоленский Банк» установили следующие условия кредитования клиента: лимит кредитования 100000 руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Полная уплата процентов за пользование кредитом производится: по ставке <данные изъяты> годовых, по ставке <данные изъяты> годовых при нарушении сроков возврата кредита и/или начисленных процентов. Клиент обязан ежемесячно, до последнего рабочего дня (не включительно) текущего месяца (за исключением первого календарного месяца пользования кредитом) погасить не менее 10% от суммы задолженности за пользование кредитом, начисленные в предыдущем месяце. Номер счета: №. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых. Единовременная комиссия за выдачу карты – <данные изъяты>. Неустойки в виде штрафа/пени – <данные изъяты>

По условиям соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать 7142 руб. 86 коп. в счет погашения кредита.

Согласно условиям соглашения № об условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, расчет ПСК производится исходя из максимальной величины задолженности клиента в размере лимита кредитования, срока кредитования, равномерных потоков по погашению основной суммы долга по кредиту и потоков по уплате процентов по кредиту и иных платежей, определенных условиями договора на предоставление кредита. В расчет ПСК не включаются предусмотренные договором платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения клиента и (или) варианта его поведения, так что в случае досрочного полного или частичного погашения кредита, невыполнение условий кредитного договора, влекущего применение предусмотренных договором штрафных санкций размер эффективной процентной ставки может измениться. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Правилами и настоящим соглашением. Настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора предоставления и использования банковских карт ООО КБ «Смоленский Банк» и вступает с момента подписания.

Разделом 2 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам усматривается, что заключение Договора осуществляется путем подписании Клиентом и Банком Заявления и Уведомления о полной стоимости кредита, в т.ч. согласия с Правилами. Кредит предоставляется Клиенту в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на Счет. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по Кредиту, которые начисляются на сумму основного долга по Кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366), а также комиссии, неустойки и платы, предусмотренные Договором. Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в Заявлении на предоставление потребительского Кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении на предоставление потребительского кредита, и возвращается в соответствии с Графитом платежей. Для учета задолженности Заемщика по Кредиту Банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в Заявлении на предоставление потребительского кредита.

Из раздела 3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам следует, что заемщик обязан не позднее Даты Очередного платежа обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения Очередного платежа. Сумма Очередного платежа списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке. Заёмщик, заключив Договор, поручает Банку осуществлять безакцептное списание денежных средств со Счета и направлять их в погашение Задолженности по Кредиту. Банк списывает со Счета денежные средства в погашение Задолженности по кредиту согласно Графику платежей в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями): издержки Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумму неустоек за пропуск Очередных платежей (при наличии таковых); сумму просроченных Очередных платежей (при наличии таковых) в следующей очередности: сумма комиссий и плат Банка в соответствии с условиями Договора, проценты, за пользование Кредитом, сумма основного долга по Кредиту; сумму Очередного платежа в следующей очередности: комиссии Банка, проценты за пользование кредитом, сумма основного долга по Кредиту. В случае если денежных средств на Счете недостаточно для списания, суммы очередного Платежа, указанного в Графике платежей Клиента на указанную дату и полном объеме, Банк осуществляет списание имеющихся на Счете денежных средств в порядке, указанном в п. 3.1.4 настоящих Правил. При этом Очередной платеж считается пропущенным. Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания Банком соответствующей суммы денежных средств, указанной в Графике платежей, со Счета Клиента.

Пунктом 3.3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам предусмотрено, что в случае нарушения срока, уплаты Очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку неустойку за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставление потребительского кредита. При этом Заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты Очередного платежи независимо от наличия в этом вины Заемщика (в том числе в случае, когда нарушение произошло но вине организации, осуществляющей переводы принятых наличных денежных средств). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязанности по уплате Очередных платежек. Датой исполнения обязательств Клиента по погашению просроченных платежей и уплаты неустойки является, фактическая дата списания денежных средств со Счета.

Разделом 5 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам предусмотрено, что клиент обязан возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в сроки, установленные в Графике платежей. Уплатить Банку неустойки комиссии и иные платежи, предусмотренные Договором. Вернуть сумму Кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи Банку в течение 3 (трех) календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом было заключено соглашение № об условиях кредитования с лимитом задолженности 100000 руб.

ФИО1 получил кредитную карту и активировал ее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, кредитный договор между Банком и ответчиком считается заключенным. Подпись ФИО1 в анкете-заявлении доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Банком и стороной считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - далее по тексту Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя ФИО1 является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, в Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, Соглашении об условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении данного дела судом установлено, что ФИО1 совершал действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, получал от Банка в кредит денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Согласно п.5.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, клиент обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в сроки, установленные в Графике платежей.

Так же судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил в ООО КБ «Смоленский Банк» банковскую карту с установленным лимитом кредитования в сумме 400000 руб., со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Из квитанции о получении карты договор № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ответчиком, следует, что номер текущего счета №. ФИО1 получил банковскую карту с установленным лимитом кредитования в сумме 400000 руб., со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. С Правилами предоставления и использования банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International ООО КБ «Смоленский Банк» и с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт, ознакомлен и согласен.

Как усматривается из представленных документов, в том числе, выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где прослеживаются операции, совершенные ответчиком, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам.

Из раздела 6 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в следующих случаях: нарушение Заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Очередного платежа; наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Заемщику Кредит не будет возвращен в срок; если Клиент введет Банк в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации; возбуждение в отношении Заемщика уголовного дела; предъявление к Заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства; ограничение дееспособности Заемщика либо признание Заемщика недееспособным. Банк направляет Заемщику требование о досрочном возврате Кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, а Заемщик обязан уплатить указанные в требовании Банка суммы в течение 3 (Трех) календарных дней с даты получения требования Банка.

Суд с учётом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств, приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ФИО1 с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 995947 руб. 30 коп., из которых: 852314 руб. 51 коп. сумма задолженности по основному долгу, 50979 руб. 06 коп. сумма задолженности по процентам за пользование кредитом.

Данный расчёт является правильным, проверен судом и сомнений не вызывает.

Довод ответчика о том, что взыскиваемая задолженность в размере 852 314 руб. 51 коп. не могла быть предоставлена ему в качестве кредита, не принимается судом, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил в ООО КБ «Смоленский Банк» банковскую карту с установленным лимитом кредитования в сумме 400000 руб. Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, прослеживаются операции, совершенные ответчиком, сверх лимита. Платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 13159 руб. 47 коп., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены в полном объеме, принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, суд полагает возможным удовлетворить также требование истца о возмещении судебных расходов за счёт ответчика в сумме 13159 руб. 47 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 995947 (девятьсот девяносто пять тысяч девятьсот сорок семь) руб. 30 (тридцать) коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13159 (тринадцать тысяч сто пятьдесят девять) руб. 47 (сорок семь) коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Алексинский городской суд Тульской области.

Мотивированное решение изготовлено 12.02.2018 года.

Судья: