Решение № 2-368/2019 от 8 апреля 2019 г. по делу № 2-368/2019

Дело № 2-368/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 апреля 2019 года г. Красный ФИО1, Ростовской области

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Галагановой О.В.,

при секретаре Извариной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, суд,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа - Банк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО2 в его пользу задолженности по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от 21.05.2013 по состоянию на 29.10.2018 в общей сумме 150184 руб. 26 коп., которая состоит из: просроченного основного долга в сумме 133228 руб. 04 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов с 13 марта по 11 июня 2014 года в сумме 16956 руб. 22 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.05.2013 Банк и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в сумме 150000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 30.04.2013 (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условиях кредитования, сумма кредитования составила 150000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность.

Представитель истца АО "Альфа Банк" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела (л.д.88), представила возражения, в которых просила отказать в удовлетворении иска по тем основаниям, что истец пропустил срок давности обращения в суд. Истец просит взыскать задолженность образовавшуюся за период с 13 марта 2014 года по 11 июня 2014 года.

Кредитное соглашение предусматривает исполнение Ответчиком своих обязательств в виде периодических платежей в соответствии с утверждённым графиком. Последний платёж по данному кредитному договору был внесён мной более 3-х лет назад. Истец не уложился в 3-х летний срок исковой давности, и не имеет право на взыскание задолженности по данному кредитному договору, т.к. обратился в суд только 25 февраля 2019 года. Требование о погашении задолженности в полном объёме Истец не предъявлял, никаких других действий со стороны Истца не предпринималось. Ответчик не совершал действий, свидетельствующих о признании долга. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока от Истца не поступало.

Истец знал и должен был знать о нарушении своего права, т.к. в указанный срок минимальный платёж по данному кредитному договору не был внесён, какие-либо платежи от заёмщика не поступали, в связи с чем, Истцу было известно о нарушении обязательств заёмщика по оплате по данному кредитному договору.

Тем не менее, Истец длительное время не обращался в суд предположительно с намерением причинить имущественный вред в виде дополнительного начисления процентов по обязательствам.

Ответчик обратила внимание суда на то, что 10.07. 2017 года на основании заявления АО «Альфа - Банк» мировым судьей судебного участка № 5 Пермского судебного района Пермского края был вынесен судебный приказ № 2-1153/2017 о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> за период с 13.03.2014 г. по 11.06.2014 г., с учётом судебных издержек, всего в размере 184 153 руб.40 коп.

Согласно справке ООО «<данные изъяты>» № от 18.03.2019 года, представленной ответчиком, она с 12.05.2017 и по настоящее время работает в должности диспетчера и из ее заработной платы за период с августа 2018 по февраль 2019 года включительно удержана сумме 9868,31 руб. по вышеуказанному судебному приказу.

Ответчиком заявлено о несоразмерности взыскиваемой с нее истцом неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Кроме того, ответчик указывает на нарушение ее прав, как потребителя услуг АРО «Альфа-Банк». Так, доказательства, подтверждающие свободу формирования воли потребителя при получении кредита, Банк не представил. Сам по себе факт подписания потребителем заявления о предоставлении кредита не является достаточным для вывода о доказанности Истцом соблюдения правил о свободе договора при заключении кредитного договора с заемщиком-потребителем.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для возможности принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в данному случае уплата соответствующей суммы,. ) считается акцептом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, АО (ранее ОАО) "Альфа-Банк" и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании № <данные изъяты> от 21.05.2013 г., в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств, и ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии - платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления кредита и кредитной карты. Для учета операций и проведения расчетов с использованием карты ответчику банком в рамках заключенного договора был открыт счет N <данные изъяты>

Заключенный между сторонами договор о кредитовании банковской карты является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты.

При этом, рассмотрев заявление ответчика (оферту), банком был совершен акцепт - открыт ответчику счет, выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязалась осуществлять возврат полученного по карте кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условиям предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик была ознакомлена.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен договор о кредитовании банковской карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк предоставляет клиенту кредит в сумме 150000 руб. для оплаты товара и осуществления расходных операций с использованием карты.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно условиям договора, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты в размере 28,99 % годовых, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Тем не менее, ответчик нарушила свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем, у нее образовалась просроченная задолженность.

Факт получения кредита, расходование денежных средств по кредитной карте на покупки и операции, а также факт образования задолженности подтверждается представленными доказательствами в виде расчета задолженности, справки по кредитной карте, выписками по счету по каждому году пользования картой ответчиком, которые не опровергнуты ответчиком, самостоятельного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Согласно расчета, представленного истцом, задолженность ответчика по указанному договору составляет по состоянию на 29.10.2018 г. в общей сумме 150 184 руб. 26 коп., из которой: основной долг невозвращенного кредита - 133 228 руб. 04 коп., 4 092,73 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 13 марта по 11 июня 2014 года, 12 863,49 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 13 марта по 11 июня 2014 года. (л.д.14)

Таким образом, установив, что в период действия вышеназванного договора ответчик ФИО2 допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, доказательств погашения которой ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании кредитной карты № <данные изъяты>

Проверив расчет истца, суд соглашается с ним и признает его правильным, поскольку расчет соответствует условиям договора и не содержит арифметических ошибок. Размер неустойки рассчитан в соответствии с условиями договора.

ФИО2 собственноручно подписала Уведомление об индивидуальных условиях кредитования№ <данные изъяты> от 21.05.2013г., согласно которому « подписание Клиентом настоящего уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования» (л.д.27). Своей подписью в Уведомлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора. До того, как Банк обратился суд с иском о взыскании задолженности, ответчик не оспаривала условия заключенного между ними Соглашения о кредитовании, что свидетельствует о злоупотреблении правом с ее стороны (ст.10 ГК РФ).

Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна нарушенному с ее стороны обязательству.

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Поскольку общая сумма неустойки в размере 16 956,22 руб. не превышает сумму основного долга в размере 133228,04 руб., то у суда нет оснований считать сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств ФИО2 Поэтому доводы ответчика о снижении размера неустойки, установленного Соглашением о кредитовании, подлежат отклонению.

Доводы ответчика о том, что при предъявлении к ней иска Банк не учел суммы, удержанные из ее заработной платы по судебному приказу № от 10.07.2017 общей сумме 9868 руб. 31 коп, не состоятельны.

Как следует из содержания судебного приказа (л.д.34), с ФИО2 взыскана задолженность в пользу АО «Альфа-Банк» за период с 13.03.2014 по 11.06.2014 в размере 181736,04 руб., в том числе: основной долг – 150000,00 руб.; проценты – 14779,82 руб.; неустойки – 16956,22 руб., а также расходы по оплате госпошлины – 2417,36 руб.

В исковом заявлении, как уже указано выше, истец просит взыскать задолженность за тот же период, но по состоянию на 29.10.2018 в общей сумме 150184 руб. 26 коп., из которых 133228,04 руб. – основной долг и 19956,22 руб. – неустойка, госпошлина 4203,69руб. (л.д.5-6).

Суд не может согласиться с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при подаче иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснением п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из выписки по счету, последний платеж ответчиком был произведен 12.05.2014 г. в размере 300 руб. 00 коп. (л.д. 21 оборот).

11 июня 2014 года Банком направлено досудебное уведомление о расторжении

10 июня 2017 года мировым судьей судебного участка № 5 Пермского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № (л.д.34), т.е. в пределах трехлетнего срока

13 августа 2018 года определением мирового судьи судебного участка №4 Пермского района Пермского края от 13.08.2018г. судебный приказ № от 10.07.2017г. отменен по заявлению ФИО2 (л.д.7)

С настоящим иском Банк обратился в Пермский районный суд Пермского края по предыдущему месту жительства ответчика 24.11.2018г., о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте (л.д.45-46).

Определением Пермского районного суда Пермского края от 30.01.2019г. дело передано по подсудности в Красносулинский районный суд (л.д.68-69).

25 февраля 2019 года дело поступило в Красносулинский районный суд (л.д.74).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих утверждений.

Однако ответчик вопреки положению вышеприведенной нормы не представил доказательств, опровергающих факт наличия задолженности перед Банком по Соглашению№ <данные изъяты> от 21.05.2013г. и ее размер.

Руководтсвуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №<данные изъяты> от 21.05.2013 по состоянию на 29.10.2018 в общей сумме 150 184 руб. 26 коп., которая состоит из: просроченного основного долга в сумме 133 228 руб. 04 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов с 13 марта по 11 июня 2014 года в сумме 16 956 руб. 22 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере4203,69 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский райсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 12.04.2019г.

Судья О.В. Галаганова