Решение № 2-3024/2019 2-3024/2019~М-2502/2019 М-2502/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-3024/2019

Дело № 2-3024/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 27 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сыртлановой О.В.

при секретаре Денисламове А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, в обоснование исковых требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 478176,72 руб. под 15,9 % годовых. Одновременно с кредитным договором, между теми же странами был заключен договор страхования по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, от которого впоследствии истец отказался в порядке п.4 ст. 958 ГК РФ. Ввиду расторжения договора страхования, ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 21,9 % годовых. Приводя данные обстоятельства, истец просит суд признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить в полном объеме, указав на незаконность со стороны ответчика о повышении процентной ставки. При заключении кредитного договора не было разъяснено о повышении ставки.

Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление содержится просьба об отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Выслушав участника процесса, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1); кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения (часть 2); по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 потребительский кредит в размере 478176,72 руб. на приобретение автомобиля, под 17,30 % годовых на срок 72 месяца. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из «Общих условий договора потребительского кредита» (л.д. 46 - 54), «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» (далее по тексту - Индивидуальные условия) (л.д. 37 - 39).

Из текста заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита следует, что он просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ему кредит в указанном размере под 17,30 % годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка указана в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий составляет 17,30 % годовых. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 настоящих Индивидуальных условий.

В пункте 17 Индивидуальных условий указано о дополнительных добровольных услугах, оказываемых кредитором за плату, в частности: заемщику предоставляется право по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату, став участником «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», выразив свое согласие в заявлении о включении в число участников данной программы, и на период участия заемщика в этой программе ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 15,90 процента годовых, при этом, процентная ставка снижается до указанного значения, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик включен в число участников этой программы, и увеличивается на 6,0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в этой программе.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В день подписания кредитного договора, от ФИО2 поступило заявление о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Форма заявления о включении в число участников «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», установленная ПАО «Совкомбанк», обеспечивает заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по личному страхованию, путем проставления отметок в соответствующих полях – «согласен», «не согласен».

В подписанном ФИО2 заявлении о включении в число участников «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» процентная ставка при включении в число участников данной программы составила 15,90 процента годовых (раздел Б. Данные о кредите).

Из данного заявления следует, что ФИО2 добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему отдельных, платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, что подтверждается проставленными ФИО2 отметками в виде галочек в полях, перед словами «Согласен». Заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об открытии банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает 4999 руб. и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование», а так же на основании заявления истца ФИО1 был подключена к программе «Гарантия отличной ставки 10,9%» стоимостью 18648,89 руб.

Таким образом, все продукты являются самостоятельными и приобретены истцом на основании личного волеизъявления.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, ввиду отказа ФИО1 от участия в программе страхования на основании его заявления, плата за включения в данную программу была возвращена путем зачисления денежных средств на его счет в счет погашения кредита в соответствии с разделом 1 Общих условий договора потребительского кредита. Кроме того, банком были удовлетворены требования истца о возврате комиссии за услугу «Гарантия отличной ставки 10,9%» в размере 18648,69 руб., а так же комиссии за обслуживание карты в размере 4999 руб. Указанные денежные средства так же были перечислены на счет заемщика в счет погашения кредита.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 17,30%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4) и дисконтом, который применяется при участии Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты, добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 15,90% годовых.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Такая разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика участвовать в программе страхования, которая предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Установив изложенные выше обстоятельства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь положениями статей 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления в окончательной форме.

Судья О.В. Сыртланова