Решение № 2-702/2023 2-702/2023~М-633/2023 М-633/2023 от 9 ноября 2023 г. по делу № 2-702/2023

УИД: 42RS0017-01-2023-000978-79

Дело № 2-702/2023


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 10 ноября 2023 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шипицына В.А.,

при секретаре Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с 20.06.2021 по 23.11.2021 включительно, состоящую из суммы общего долга – 67 911,87 руб., из которых: 55 617,02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 11 465,32 руб. – просроченные проценты; 829,53 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 2 237,36 рублей.

Требования мотивированы тем, что 20.05.2016 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 76 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до подключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий расторг Договор 23.11.2021 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 67911,87 рублей, из которых: 55617,02 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 11 465,32 рублей - просроченные проценты, 829,53 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0 руб. плата за обслуживание кредитной карты.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, согласно исковому заявлению, а также ходатайству, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, путем направления заказной корреспонденции по последнему известному адресу регистрации ответчика в <****>. Из сведений Отдела по вопросам миграции ГУ МВД России по г. Новокузнецку следует, что ФИО1 выписан 28.04.2021 в <****>, станция Натухаевская (л.д. 98). Согласно ответу на запрос суда, начальник ОВМ ОП Отдела УМВД России по <****> сведениями о регистрации по месту жительства (пребывания) на территории обслуживания ФИО1, --.--.----. не располагает (л.д. 110) Судебная корреспонденция, направляемая ответчику, возвратилась в суд без вручения, с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения. Ответчик, снявшись с регистрационного учета по месту жительства, в отдел по вопросам миграции о своем фактическом месте проживания не сообщил, по месту пребывания на регистрационный учет не встал.

Поскольку фактическое место жительства и местонахождение ответчика ФИО1 установить не удалось, он не значится зарегистрированным по месту жительства либо месту пребывания ни в Кемеровской области, ни в г.Новороссийске, судом в порядке ст. 50 ГПК РФ для представления его интересов был назначен адвокат.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат НО «Кузнецкая коллегия адвокатов г. Новокузнецка Кемеровской области» № 42 ФИО2, представившая удостоверение № от 02.03.2012, ордер № от 03.10.2023, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Суду пояснила, что в связи с отсутствием сведений о местонахождении ответчика, не представляется возможным установить вносились ли в счет погашения задолженности по договору кредитной карты какие-либо денежные средства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что на основании заявления – анкеты от 04.05.2016 с ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 76 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента (л.д.70)

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Также, Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик подписал и направил в адрес банка заявление-анкету на получение кредитной карты, в котором содержалось его волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты о заключении Договора на условиях, указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности составляют неотъемлемые части договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

Как следует из представленных документов, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставив ответчику денежные средства.

Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Судом установлено, что согласно Тарифам по кредитным картам, а именно тарифному плану ТП 7.27, беспроцентный период с уплатой процентов 0% составляет до 55 дней. Процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты Минимального платежа составляет 34,9% годовых. Комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей, за совершение расходных операций с использованием Кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк»» - 59 руб. Минимальный платеж по условиям договора составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате Минимального платежа – 19% годовых; Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (л.д. 83, оборот).

В соответствии с п.5.7 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом (п. 5.8 Общих условий).

По условиям п. 5.9 Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Ответчик воспользовался заемными денежными средствами, совершая операции по кредитной карте, расплачиваясь в магазине, снимая денежные средства, сумма задолженности и период просрочки не опровергнуты. Доказательств обратного суду не представлено.

Ответчик свои обязательства по оплате минимального платежа выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку, чем нарушал условия Договора.

В силу п.8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.80об.), Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае: невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета.

23.11.2021 в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, с предложением погасить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета (л.д.91).

Требования заемщиком в добровольном порядке исполнены не были.

Истец за взысканием суммы задолженности обращался к мировому судье судебного участка № Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № Кузнецкого судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области от 09.06.2023 АО «Тинькофф Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в ФИО1 в связи с наличием спора о праве. (л.д.89).

Согласно справке о размере задолженности от 13.07.2023, задолженность ответчика по договору № от 20.05.2016 на 13.07.2023 составляет 67 911,87 руб., из которых: основной долг составляет – 55617,02 руб., просроченные проценты – 11 465,32 руб., комиссии и штрафы – 829,53 руб. (л.д. 7).

Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным. При указанных обстоятельствах суд полагает возможным определить размер кредитной задолженности, исходя из заявленных требований и представленной выписки о движении денежных средств на счете. Доказательств тому, что сумма задолженности погашена или меньше, чем заявлено ко взысканию, ответчиком вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств дела, соотношения суммы неустойки с размером основного долга, длительности неисполнения обязательства ответчиком, периода начислений неустойки, а также того обстоятельства, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для её снижения и применения ст. 333 ГК РФ. Сумма штрафов в размере 829,53 рублей соразмерна последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от 20.05.2016 в размере 67 911,87 руб., из которых: 55617,02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 11 465,32 руб. – просроченные проценты, 829,53 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Тинькофф Банк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2237,36 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 01.12.2021, № от 12.07.2023.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, следует взыскать с ответчика в пользу Банка госпошлину в заявленном размере 2237, 36 руб.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, --.--.----., в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», юридический адрес: 127287 <...>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 28.01.1994, задолженность по договору кредитной карты № за период с 20.06.2021 по 23.11.2021 включительно, в размере 70 149 рублей 23 копейки, из которых: 55 617 рублей 02 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 11 465 рублей 32 копейки – просроченные проценты, 829 рублей 53 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать государственную пошлину в размере 2 237 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2023.

Судья В.А. Шипицына