Решение № 2-2151/2019 2-261/2020 2-261/2020(2-2151/2019;)~М-1945/2019 М-1945/2019 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-2151/2019

Дело № 2-261/2020

УИД 42RS0013-01-2019-003352-89


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Чирцовой Е.А., при секретаре Малоедовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 мая 2020 года в городе Междуреченске Кемеровской области гражданское дело по иску Банк «Сибэс» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратился в Междуреченский городской суд Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, и просит взыскать сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 247741,08 руб., в том числе: 139399,27 руб. - просроченную задолженность по основному долгу, 31893,49 руб.- просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 76448,32 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <данные изъяты> годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

С ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка <данные изъяты>% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <данные изъяты>

Кредитор исполнил свою обязанность по предоставлению кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка заемщику; выдача кредита подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на 07.10.2019 размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 247741,08 руб., в том числе: 139399,27 руб. - просроченную задолженность по основному долгу, 31893,49 руб.- просроченную задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 76448,32 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банком ответчику направлялось письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием погасить полностью задолженность по договору кредитования, однако до настоящего времени требования Банка ответчиком не исполнены.

В судебное заседание представитель истца Банк «Сибэс» (АО) не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в иске имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ранее в судебных заседаниях исковые требования признавала частично, поясняла, что платила в ООО «Русские Финансы Сибирь», потом платить перестала, так как не знала, куда вносить платежи, уведомление она от истца не получала, предоставила квитанции по оплате по денежных в средств частично по кредитному договору, просила уменьшить сумму неустойки.

Представители ООО МФО «НИК», ООО «Русские Финансы Сибирь», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлен письменный отзыв.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив письменные материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского займа, анкеты клиента - физического лица между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму <данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-24,25,27-28,31).

Пунктом 4 договора процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка <данные изъяты> годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <данные изъяты> (л.д. 22).

Количество платежей по договору 36, периодичность – ежемесячно (п.6 договора, л.д. 22). Все суммы и даты платежей по договору указаны в Графике платежей (приложение № к договору), который является неотъемлемой частью кредитного договора № (л.д. 25).

В соответствии с п. 8 и п. 8.1. договора исполнение обязательств по договору может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и в безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору указаны в приложении № к договору (л.д. 22 оборот, 26).

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается штрафной неустойкой в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора, л.д. 23).

Договор о потребительском кредитовании № подписан ответчиком (л.д. 24 оборот).

Подписав данный договор, ответчик ФИО1 выразила свое согласие с условиями договора о потребительском кредитовании, содержащимися «Общих условиях договора о потребительском кредитовании», и подтвердил факт получения указанных условий (л.д. 32-33).

Ответчик ФИО1 была согласна на уплату процентов, неустойки и прочих платежей, предусмотренных договором кредитования, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о заключении договора кредитования, а также в самом договоре.

В соответствии с п. 18 и п. 20.1 договора потребительского кредита не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика и считается исполнившим обязанность по предоставлению заемщику суммы кредита в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (л.д. 12 оборот, 13).

Сумма кредита была зачислена на счет ответчика ФИО1, что подтверждается выписками по счету, а также не оспаривает и то, что с мая 2018 года кредит не погашает.

Согласно п. 20.1 Договора потребительского кредита, кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику. Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам.

Согласно условиям договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 20.2 Договора потребительского кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (л.д.12)

Согласно п. 12 Договора потребительского кредитования, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из выписки из лицевого счета следует, что ответчиком допущены просрочки в исполнении обязательств.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно сведениям ООО «Русские Финансы Сибирь» в погашение кредитных обязательств им от ответчика - заемщика ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принято 29 платежей на общую сумму <данные изъяты>.; платежи поступали заблаговременно, без нарушения срока, предусмотренного графиком, в требуемых суммах, согласно графику; все платежи направлены кредитору.

Согласно п. 8 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. В том же пункте договора указано, что реквизиты для исполнения обязательств по договору указаны в Приложении №.

В п. 26 кредитного договора указаны реквизиты и наименование получателя денежных средств - ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» и Банка «СИБЭС» (АО).

В соответствии с Приложением № (л.д. 13) к кредитному договору исполнение обязательств по договору может производиться следующими способами:

путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора по <адрес>

путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам: Получатель Банк «СИБЭС» (АО), счет получателя №, банк получателя – Банк «СИБЭС» (АО), ИНН №, КПП №, № в Отделении Омск <адрес>, БИК №. Наименование платежа: «На исполнение обязательств по договору № М.. Без НДС»;

путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по адресам <адрес>.

В соответствии с ч.3 ст. 16.1 ФЗ «О защите прав потребителей» при расчетах денежное обязательство потребителя считается исполненным в момент внесения денег продавцу (исполнителю) или платежному агенту (субагенту), который осуществляет деятельность по приему платежей физических лиц.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В силу действующего законодательства и условий кредитного договора, правоотношения Банка «СИБЭС» (АО) с его платежными агентами, в том числе ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», не влияют на правоотношения заемщика и банка при отсутствии доказательств уведомления заемщика о смене полномочий соответствующих платежных агентов, в том числе при прекращении, замене платежных агентов иными лицами и т.п.. Обстоятельства того, что ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по каким-либо причинам не перечислило банку «СИБЭС» (АО) полученные в счет платы по договору денежные средства не могут быть приняты судом во внимание. В случае, если банк считает свои права нарушенными со стороны ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», он вправе защищать их в предусмотренном законом порядке. ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» принимало от Шумской платежи по рассматриваемому кредитному обязательству весь период платежей, не сообщая о необходимости производить платежи иному лицу.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В развитие данной нормы в п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что в погашение кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 внесено 29 платежей по графику, остальные платежи, по графику, ФИО1 не вносились, в связи, с чем и образовалась задолженность.

Поскольку ответчиком не вносились до мая 2018, в связи, с чем задолженность по основному долгу составила сумму 64441,75 рублей, задолженность по процентам 6065,63 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

П.10, 11 договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается неустойкой в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основанному долгу за каждый день нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ и условий договора в связи с нарушениями условий и порядке погашения договора истом заявлена ко взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76448,32 рублей.

Вместе с тем, согласно статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 N 7-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

Исходя из позиции КС РФ, ВС РФ, ВАС РФ должник должен представлять доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, а кредитор вправе доказывать ее соразмерность.

Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, с учетом возражений ответчика, суд считает уменьшить размер неустойки за просроченную задолженность до 6 000 руб., которую присуждает ко взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2495,22 рублей пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк «Сибэс» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 507,38 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2495,22 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка "СИБЭС" (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2020 года.

Судья: Е.А. Чирцова

Копия верна

Судья Е. А. Чирцова

Подлинник решения подшит в деле № Междуреченского городского суда <адрес>.