Решение № 2-106/2020 2-106/2020(2-768/2019;)~М-691/2019 2-768/2019 М-691/2019 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-106/2020

Дело № 2-106/2020 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Стребкова А.М.,

при секретаре Сивакове К.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 721 864 руб. 32 коп., обращении взыскания на предмет залога: легковой автомобиль марки BMW XI sDrivel8i, цвет: светло-бежевый, 2011 года выпуска, VIN: <***>, принадлежащий ФИО1, расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 418 руб. 64 коп.

Свои требования мотивирует тем, что 27.05.2018 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 767 550 руб. 49 коп. под 23,7 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязательства ненадлежащим образом, и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, допустив нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.11.2018 года и на 13.12.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 108 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 28.11.2018 года и на 13.12.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 108 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 334 403 руб. 15 коп. По состоянию на 13.12.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 721 864 руб. 32 коп., из них: просроченная ссуда 650 648 руб. 04 коп., просроченные проценты 43 523 руб. 08 коп., проценты по просроченной ссуде 859 руб. 35 коп., неустойка по ссудному договору 26 201 руб. 91 коп., неустойка по просроченной ссуде 631 руб. 22 коп. Согласно п. 10 кредитного договора, п. 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку легковой автомобиль марки BMW X1 sDrivel8i, цвет: светло-бежевый, 2011 года выпуска, VIN: <***>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично признал исковые требования, в части основного долга в размере 650 648 руб. 04 коп. В части процентов и неустоек просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ и исключить размер процентов и неустоек из суммы его задолженности. В части требования об обращении взыскания на автомобиль просил отказать, указав, что он может самостоятельно его реализовать за большую сумму и выплатить указанную сумму банку.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно п.п. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.05.2018 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 767 550 руб. 49 коп. под 23,7 % годовых сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита- 27.05.2023 года.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязательства ненадлежащим образом, и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 10 кредитного договора, п. 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку легковой автомобиль марки BMW XI sDrive18i, цвет: светло-бежевый, 2011 года выпуска, VIN: <***>.

В нарушение условий кредитного договора, ответчик ФИО1 свои обязательства по договору не исполняет, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчику ФИО1 30.10.2019 года направлялось уведомление о погашении имеющейся задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента направления уведомления, однако до настоящего времени указанное уведомление осталось без исполнения.

Судом установлено, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно Уставу ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденного решением №6 от 23 мая 2014 года, истец является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. На основании Решения №8 от 08.10.2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Согласно предоставленному истцом расчету по кредитному договору <***> от 27.05.2018 года по состоянию на 13.12.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 721 864 руб. 32 коп., из них: просроченная ссуда 650 648 руб. 04 коп., просроченные проценты 43 523 руб. 08 коп., проценты по просроченной ссуде 859 руб. 35 коп., неустойка по ссудному договору 26 201 руб. 91 коп., неустойка по просроченной ссуде 631 руб. 22 коп., штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб.

Проверив правильность представленного расчета, суд соглашается с ним, признает его правильным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что дает истцу право потребовать от ответчика возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

Расчет задолженности полностью отвечает условиям кредитного договора от 27.05.2018 года, соответствует фактическим обстоятельствам дела, тогда как ответчиком не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчета.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в размере 650 648 руб. 04 коп., просроченных процентов в размере 43 523 руб. 08 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 859 руб. 35 коп.Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 неустойку по ссудному договору 26 201 руб. 91 коп., неустойку по просроченной ссуде 631 руб. 22 коп.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании п. 69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. С учетом того, что просрочка по кредиту возникла 28.11.2018, а иск о взыскании задолженности направлен в суд спустя год, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки с учетом ключевых ставок Центрального Банка России в период начисления неустойки.

Как видно из расчета задолженности неустойка по ссудному договору была начислена за следующие периоды: с 01.12.2018 по 02.12.2018, с 01.07.2019 по 01.07.2019, с 02.08.2019 по 05.08.2019, с 31.08.2019 по 05.09.2019, с 01.10.2019 по 28.10.2019, с 29.10.2019 по 31.10.2019, с 01.11.2019 по 27.11.2019, с 28.11.2019 по 10.12.2019. При этом размер неустойки частично был погашен в сумме 3 118, 47 рублей.

В периоды с 01.12.2018 по 02.12.2018, с 01.07.2019 по 01.07.2019 ключевая ставка Центрального Банка России составляла 7,50%.

В периоды с 02.08.2019 по 05.08.2019, с 31.08.2019 по 05.09.2019 ключевая ставка составляла 7,25 %.

В период с 01.10.2019 по 27.10.2019 ключевая ставка составляла 7 %.

В период с 28.10.2019 по 10.12.2019 ключевая ставка составляла 6, 50 %.

Таким образом, суд снижает размер неустойки по ссудному договору согласно следующего расчета:

За период с 01.12.2018 по 02.12.2018 (2 дня):

725441,73 х 2 х 7, 50% х2/365 = 596,25.

За период с 01.07.2019 по 01.07.2019 (1 день):

668279,70 х 2 х 7,50% х 1/365 = 274,64.

За период с 02.08.2019 по 05.08.2019 (4 дня):

659336,91 х 2 х 7,25% х 4/365 = 1047,71.

За период с 31.08.2019 по 05.09.2019 (6 дней):

650648,04 х 2 х 7,25% х 6/365 = 1550,86.

За период с 01.10.2019 по 27.10.2019 (27 дней):

641784,27 х 2 х 7% х 27/365 = 6646,42.

За период с 28.10.2019 по 28.10.2019 (1 день):

641784,27 х 2 х 6,50% х 1/365 = 228,58.

За период с 29.10.2019 по 31.10.2019 (3 дня):

632325,37 х 2 х 6,50% х 3/365 = 675,64.

За период с 01.11.2019 по 27.11.2019 (27 дней):

632325,37 х 2 х 6,50% х 27/365 = 6080,72.

За период с 28.11.2019 по 10.12.2019 (13 дней):

623092,79 х 2 х 6,50% х 13/365 = 2885.

Таким образом, размер неустойки по ссудному договору с учетом двукратной ключевой ставки составляет: 596,25 + 274,64 + 1047,71 + 1550,86 + 6646,42 + 228,58 + 675,64 + 6080,72 + 2885 = 19985, 82 рублей. С учетом того, что ФИО1 погасил указанную неустойку на сумму 3118,47 рублей, окончательный размер неустойки по ссудному договору составляет 19985,82 – 3118,47 = 16 867 рублей 35 копеек.

Аналогичный расчет по неустойке по договору просроченной ссуды:

За период с 01.12.2018 по 02.12.2018 (2 дня):

7213,07 х 2 х 7, 50% х2/365 = 5,93.

За период с 01.07.2019 по 01.07.2019 (1 день):

8340,97 х 2 х 7,50% х 1/365 = 3,43.

За период с 02.08.2019 по 05.08.2019 (4 дня):

8942,79 х 2 х 7,25% х 4/365 = 14,21.

За период с 31.08.2019 по 05.09.2019 (6 дней):

8688,87 х 2 х 7,25% х 6/365 = 20,71.

За период с 01.10.2019 по 27.10.2019 (27 дней):

8863,77 х 2 х 7% х 27/365 = 91,79.

За период с 28.10.2019 по 28.10.2019 (1 день):

8863,77 х 2 х 6,50% х 1/365 = 3,16.

За период с 29.10.2019 по 31.10.2019 (3 дня):

18322,67 х 2 х 6,50% х 3/365 = 19,58.

За период с 01.11.2019 по 27.11.2019 (27 дней):

18322,67 х 2 х 6,50% х 27/365 = 176,20.

За период с 28.11.2019 по 10.12.2019 (13 дней):

27555,25 х 2 х 6,50% х 13/365 = 127,58.

Таким образом, размер неустойки по договору просроченной ссуды с учетом двукратной ключевой ставки составляет: 5,93 + 3,43 + 14,21 + 20,71 + 91,79 + 3,16 + 19,58 + 176,20 + 127,58 = 462,59 рубля. С учетом того, что ФИО1 погасил указанную неустойку на сумму 60,43 рублей, окончательный размер неустойки по ссудному договору составляет 462,59 – 60,43 = 402 рубля 16 копеек.

Таким образом, задолженность по кредитному договору <***>, заключенному 27.05.2018 года, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в размере: 650648,04 + 43523,80 + 859,35 + 16867,35 + 402,16 = 712 300 руб. 70 коп.

В соответствии с условиями договора ответчик ФИО1 передал в залог банку ПАО «Совкомбанк» транспортное средство легковой автомобиль марки BMW X1 sDrivel8i, цвет: светло-бежевый, 2011 года выпуска, VIN: <***> с установлением начальной продажной цены в размере 350432 рубля 46 коп.

Собственником автомобиля марки BMW X1 sDrivel8i, цвет: светло-бежевый, 2011 года выпуска, VIN: <***> является ФИО1

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В силу ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которому, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 16 419 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***>, заключенного 27.05.2018, в размере 712 300 (семьсот двенадцать тысяч триста) руб. 70 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 419 (шестнадцать тысяч четыреста девятнадцать) руб., а всего взыскать 728 719 (семьсот двадцать восемь тысяч семьсот девятнадцать) руб. 70 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: легковой автомобиль марки BMW X1 sDrivel8i, цвет: светло-бежевый, 2011 года выпуска, VIN: <***>, принадлежащий ФИО1

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца путём подачи жалобы через Задонский районный суд Липецкой области.

Председательствующий А.М. Стребков

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2020.