Решение № 2-1072/2024 2-1072/2024~М-631/2024 М-631/2024 от 23 июля 2024 г. по делу № 2-1072/2024

Гражданское дело № 2-1072/2024

УИД 74RS0030-01-2024-001171-64


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Магнитогорск 24 июля 2024 года

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Фадеевой О.В.,

при секретаре Зайнуллиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 947756 рублей 92 копеек под 15,9% годовых, сроком на 84 месяца, что подтверждается выпиской по счету. Однако, ответчик свои обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки не исполняет. При этом согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге недвижимости)". Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, жилое помещение, общая площадь 59,9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающая в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 773555 рублей 10 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16935 рублей 55 копеек, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 14 марта 2024 года по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14 марта 2024 года по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, жилое помещение, общая площадь 59,9 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1672000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк" не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в рассмотрении дела при надлежащем извещении участия не принимала, просила рассмотреть дело в сове отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, просила отказать в удовлетворении иска, указав, что у ответчика ФИО1, с учетом последних платежей за май, июнь и июль не имеется задолженности по кредитному договору, более того на сегодняшний день имеется переплата.

В письменных возражениях на иск указала, что ФИО1 банком был предоставлен кредит, ежемесячный платеж в соответствии с графиком платежей, согласованным сторонами, составляет 18913 рублей 99 копеек. Указанный платеж состоит из основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии в размере 149 рублей. Согласно пункту 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 18,65% годовых, но она снижается на 2,75 процентных пункта, то есть до 15,9% годовых, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита (раздел Е) ответчик выразила свое согласие на присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты. Согласно пункту 1.3.4 раздела Е заявления о предоставлении ипотечного кредита, банк обязан осуществлять комплекс расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, в том числе, проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы.

Размер платы за программу на один год составляет 0,99% от размера задолженности по кредиту. В первый год эта плата составляла 9382 рубля 79 копеек, которые были банком зачтены в тело кредита и списаны 21 сентября 2020 года в день выдачи кредита. В последующие годы заемщик обязан внести сумму, равную 0,99% от суммы задолженности на свой счет, а банк в соответствии с пунктом 1.3.4 заявления обязан перевести страховую премию в рамках программы. Согласно выписке по счету ФИО1 с целью сохранения процентной ставки в размере 15,9% годовых в сентябре 2021 года внесла в общей сложности 27700 рублей (17 сентября 2021 года - 22700 рублей, 21 сентября 2021 года - 5000 рублей). Данных денежных средств достаточно для погашения ежемесячного платежа (18913 рублей 99 копеек) и оплату страховой премии в размере 0,99% от ссудной задолженности, что по состоянию на 21 сентября 2021 года составляло 8523 рубля 87 копеек (остаток ссудной задолженности на 21 сентября 2021 года - 860997 рублей 04 копейки).

Однако, истец, в нарушении прав ответчика неправомерно изменил процентную ставку по кредитному договору и поднял ее до 18,65%.

Кроме того, ФИО1 в июне 2023 года обращалась в банк с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул на 6 месяцев, ее заявление банком было удовлетворено, однако, в иске о данном обстоятельстве истцом не указано.

Так как ответчик добросовестно исполняла обязательства по кредиту, а истец неправомерно изменил процентную ставку, не предоставив при этом ФИО1 новый график платежей, был составлен контррасчет в соответствии с процентной ставкой 15,9% и условиями об оплате страховой премии ежегодно в размере 0,99% от ссудной задолженности. Согласно которому у ФИО1 несколько раз возникала кратковременная (не более 30 дней) просроченная задолженность, которая затем погашалась вместе с процентами, начисленными на просроченный основной долг. На сегодняшний день просроченная задолженность по кредитному договору отсутствует.

Удовлетворение требования об обращении взыскания на заложенное имущество возможно в случае удовлетворения требования по досрочному взысканию суммы основного долга по смыслу статьи 1 Закона об ипотеке. Поскольку истцу следует отказать в иске, оснований для удовлетворения производных требований об обращении взыскания на заложенное имущество, получения исполнения обязательства из его обеспечения, в силу закона, не имеется.

Судом к участию в деле, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечены ФИО3, ФИО4, которые в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьями 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Из материалов дела следует, что ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк". ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 947756 рублей 92 копеек под 15,9% годовых, сроком на 84 месяца (л.д.32-33).

Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге недвижимости)". Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, жилое помещение, общая площадь 59,9 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающая в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога (ипотеки) (л.д.33-35).

Согласно расчету истца по состоянию на 13 марта 2024 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 773555 рублей 10 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 71823 рублей 10 копеек, просроченная ссуда в размере 694868 рублей 62 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 3571 рубля 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 815 рублей 33 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 110 рублей 07 копеек, иные комиссии в размере 1770 рублей, комиссия за смс-информирование в размере 596 рублей.

Согласно пункту 2 кредитного договора, срок действия договора 84 месяца с даты фактического предоставления кредита, срок возврата - 21 сентября 2027 года.

Из пункта 7 кредитного договора усматривается, что погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из приведенной нормы действительно следует право кредитора требовать досрочного возврата кредитной задолженности в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части займа.

Согласно положениям статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из расчета истца следует, что банком с 21 сентября 2021 года была изменена процентная ставка с 15,9% годовых (установлена при выдаче кредита) на 18,65% годовых, тогда как процентная ставка 18,65% годовых, согласно пункту 4 кредитного договора, применяется, если заемщик не воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования, иначе она снижается на 2,75 процентных пункта. При изменении процентной ставки по кредитному договору, в том числе при снижении ключевой ставки Банком России, кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в пункте 8.14 Общих условий.

Доказательств того, что банком ФИО1 направлялось уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору истцом не представлено. Более того, в исковом заявлении истец указывает на то, что банком предоставлен кредит под 15,9% годовых, в связи с чем при расчете задолженности была применена процентная ставка 18,65% годовых, тогда как из выписки по счету, представленной банком, усматривается своевременная оплата заемщиком страховой премии, в исковом заявлении истцом не указано.

Кроме того, ответчику банком предоставлялись кредитные каникулы с июня 2023 года на 6 месяцев, что подтверждается смс-уведомлением банка (л.д.55).

С учетом оценки конкретных обстоятельств дела, внесенных ФИО1 в период рассмотрения дела платежей (19 апреля - 20300 рублей, 20 мая 2024 года - 20300 рублей, 20 июня 2024 года - 20300 рублей, 20 июля 2024 года - 20300 рублей), принимая во внимание контррасчет, представленный ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии на момент разрешения спора нарушений прав истца со стороны ответчика ФИО1, которая погасила просроченную задолженность, вошла в график платежей и имеет возможность погашать сумму основного долга и процентов согласно графику.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, о досрочном взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество при отсутствии просроченной задолженности не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 31 июля 2024 года.