Решение № 2-1213/2018 2-182/2019 2-182/2019(2-1213/2018;)~М-1031/2018 М-1031/2018 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-1213/2018

Дело № 2-182/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Большой Камень 24 мая 2019 года

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Шамхаловой Т.М.,

при секретаре Крывуша К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок 60 месяцев, также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. Согласно его заявлению в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка, из которых комиссия банка составляет <данные изъяты> рублей, расходы банка на оплату страховой премии составили <данные изъяты> рублей. Страховая сумма: <данные изъяты>; срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ. по <данные изъяты> мин. ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ было принято решение о реорганизации банка ВТБ(ПАО) в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24».

Истец свои обязательства перед Банком исполнил в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, полагает, что необходимости в страховании не имеется, считает, что у него появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчикам с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако требование не было удовлетворено.

Истец считает, что Банком нарушены ст.782 ГК РФ, а также ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющие право истца отказаться от исполнения договора страхования.

Полагает, в связи с тем, что обязательства по кредитному договору были ДД.ММ.ГГГГ. полностью исполнены, а подключение истца к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Считает, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Просит взыскать с ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 7 472,51 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 69 890,04 рублей согласно представленного расчета(пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования); взыскать солидарно с ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, понесенные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2820,00 рублей по оформлению доверенности представителю; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от представителя истца – на основании доверенности ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представители ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом; пояснения по доводам иска суду не представили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев. Истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. Согласно заявлению, в сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты>00 рублей из которых: <данные изъяты> рублей – комиссия банка за подключение страховой премии, <данные изъяты> рублей – расходы банка на оплату страховой премии.

Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ; плата за страхование за весь срок страхования – <данные изъяты> рублей.

Страховая сумма: <данные изъяты> рублей.

Как следует из представленных документов, сторонами были согласованы все существенные условия договора, в котором четко выражен его предмет, а также воля сторон. Договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки истец ознакомлен.

В соответствии с разделом 4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», и договора страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного путем подачи заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом(потеря работы); телесное повреждение(травма) застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного с результате несчастного случая, произошедшие в период действия срока страхования( п. 4.3 Условий), страховая сумма при наступлении страхового случая является единой и составляет 1098902,00 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая согласно раздела 10 Условий страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; по рискам: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни – 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нетрудоспособности; госпитализация в результате несчастного случая или болезни – 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; потеря работы- 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, при наступлении страхового случая: травма – страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы; и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. произошло присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24».

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик – ФИО1 в полном объеме досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с претензией о выплате ему удержанной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, а также направил претензию в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере <данные изъяты> рублей, однако претензии были оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из данной нормы права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Разрешая спор, суд исходит из того, что действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В этой связи доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1,3 статьи 958 ГК РФ, являются ошибочными.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Обстоятельств указанных в п.1 ст.958 ГК РФ, являющихся основанием для прекращения договора страхования, не установлено судом.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай(например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 дней рабочих дней со дня предоставления страхователем(застрахованным): заявления на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного(при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Оценив в судебном заседании представленные в деле доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд не имеет оснований полагать, что после возврата кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о возврате части страховой премии не подлежат удовлетворению. Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ, с подачей жалобы через Шкотовский районный суд. С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.М. Шамхалова