Решение № 2-69/2018 2-69/2018~М-64/2018 М-64/2018 от 3 октября 2018 г. по делу № 2-69/2018

Дело №2-69/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Гагино 03 октября 2018 года

Нижегородская область

Гагинский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Зудова В.П. при секретаре судебного заседания Подстрешной С.В., с участием представителя ответчика ФИО2 ФИО5 - ФИО3 ФИО6 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 ФИО8 к ПАО КБ «Восточный» о признании пункта договора кредитования недействительным, зачете в сумму задолженности по кредитному договору страховых премий, перерасчете суммы задолженности по кредитному договору и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО2 ФИО9. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ФИО10 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя, сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугам, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст.ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, ФИО11 - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженности образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик ФИО2 ФИО12 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный » о защите прав потребителей, признании некоторых пунктов договора недействительными, взыскании незаконно оплаченной страховой премии, взыскании штрафа за нарушение прав потребителей. В обоснование встречного искового заявления указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 ФИО13 заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора, банк обязуется передать денежные средства в размере <данные изъяты> в кредит под 37,5% годовых сроком на 36 месяцев, с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> рублей. В кредитном договоре ни в одном пункте нет упоминаний о том, что истцу необходимо заключить договор страхования от несчастных случаев и болезни с ЗАО СК «Резерв». В заявлении на выдачу кредита также нет упоминания о необходимости заключить договор страхования от несчастных случаев и болезни с ЗАО СК «Резерв». В договоре страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ также нет упоминаний о том, что условия договора страхования относятся именно к спорному кредитному договору. При всем при этом, в уведомлении о полной стоимости кредита платежи по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней не указаны. Следовательно банком данная услуга истцу не оказывалась. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банк произвел перечисление страховой премии за страхование жизни по полису серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 12870 рублей. Данная сумма была оплачена из суммы выданного кредита, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что Договор страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ не относится к данному кредитному договору - прошу суд эту сумму зачесть в счет оплаты основного долга.

В кредитном договоре ни в одном пункте нет упоминаний о том, что истцу необходимо заключить договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы с ЗАО СК «Резерв». В заявлении на выдачу кредита также нет упоминания о необходимости заключить договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы с ЗАО СК «Резерв». В договоре страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании полисных условий страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ также нет упоминаний о том, что условия договора страхования относятся именно к спорному кредитному договору. При всем при этом, в уведомлении о полной стоимости кредита платежи по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы не указаны. Следовательно банком данная услуга истцу не оказывалась. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банк произвел перечисление страховой премии за страхование от потери работы по полису серия ПР-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты>. Данная сумма была оплачена из суммы выданного кредита, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы серия ПР-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ не относится к данному кредитному договору - прошу суд эту сумму зачесть в счет оплаты основного долга. Кроме того, банком - ответчиков по встречному иску нарушен порядок списания кредитной задолженности, так как содержащийся в договоре кредитования порядок списания задолженности не соответствует ст.319 ГК РФ, в связи с этим указанный в договоре порядок списания задолженности, указанный в п.4.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета клиента, заключивших договор кредитования до ДД.ММ.ГГГГ включительно подлежит признанию недействительным. Также истцом по первоначальному иску и ответчиком по встречному иску ПАО КБ «Восточный» сделан неправильный расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору, расчет ответчика ФИО1 предполагает, что оставшаяся задолженность составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты. Кроме того с ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию штраф согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50%, а именно <данные изъяты>.

Истец по встречному иску, ответчик по первоначальному иску ФИО2 ФИО14. просит:

1.Признать п.4.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета для клиентов, заключивших договор кредитования до ДД.ММ.ГГГГ включительно, относящихся к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

2.Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести зачет денежных средств, перечисленных на оплату страховой премии по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

3. Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести зачет денежных средств, перечисленных на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы серия ПР-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

4.Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с порядком, указанным в статье 319 ГК РФ и установить сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>.

5.Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 ФИО15 на основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

6.Зачест результат арифметической ошибки в расчете банка в счет погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме и установить отсутствие задолженности ФИО2 ФИО16 перед ПАО КБ «Восточный».

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик по первоначальному иску, истица по встречному иску ФИО2 ФИО17 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. В заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования ПАО КБ «Восточный» просит удовлетворить частично. Встречные исковые требования, поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО2 ФИО18 - ФИО3 ФИО19 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать, удовлетворить встречные исковые требования ФИО2 ФИО20 к ПАО КБ «Восточный».

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся стороны в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ФИО21 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев. Денежные средства банком ФИО2 ФИО22 были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15).

В соответствии с условиями договора заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, составляет в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.9).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Суд, оценивая предоставленные истцом и ответчиком расчеты имеющейся задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед ПАО КБ «Востчный», (л.д.20-22, 84-86, 148-150) признает расчет, предоставленный истцом правильным так как он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными сторонами, что подтверждается подписями ФИО2 ФИО23 в заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). Расчет, предоставленный ответчиком судом признается недопустимым так как произведен в нарушение условий кредитного договора а также типовых условий потребительского кредита банка ПАО КБ «Восточный».

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 ФИО24 к ПАО КБ «Восточный» суд исходит из следующего.

По требованию о признании п.4.8 типовых условий потребительского кредита и банковского счета недействительным суд полагает, что указанные встречные исковые требования ФИО2 ФИО25 к ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат в полном объеме. Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Вместе с тем, ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО2 ФИО26 согласилась с Типовыми условиями, что подтверждается ее подписью в заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). Таким образом, доводы встречного искового заявления о противоречии типовых условий ст.319 ГК РФ основаны на неправильном понимании закона и судом отвергаются.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 ФИО27 к ПАО КБ «Восточный» о зачете в счет оплаты суммы основного долга сумм страховых премий по договорам страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы серия ПР-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля суд полагает, что указанные требования удовлетворению не подлежат в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно анкете заявителя (л.д.14) ФИО2 ФИО28 согласилась на заключение вышеуказанных договором страхования, после того как ей было разъяснено о том, что заключение указанных договоров не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. ФИО2 ФИО29 самостоятельно, о чем свидетельствует ее подпись в анкете, указала, что страховые премии по договорам страхования оплачиваются за счет кредитных средств. Иного ответчиком суду не предоставлено. Доводы встречного искового заявления о том, что ввиду того что указанные договоры страхования не относятся к кредитному договору то следовательно банком данная услуга по страхованию ФИО2 ФИО30 не оказывалась, а потому суммы страховых премий подлежат зачету в сумму основного долга по кредитному договору судом отвергаются так как договоры страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы серия ПР-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ заключены ФИО2 ФИО31 добровольно, по ее заявлению суммы страховых премий оплачены из кредитных средств. Каких-либо сведений о расторжении указанных договоров страхования суду не предоставлено.

Также не подлежит удовлетворению требование встречного искового заявления о перерасчете задолженности ФИО2 ФИО32 перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года так как произведенный ответчиком расчет противоречит типовым условиям потребительского кредита, с которыми согласилась ФИО2 ФИО33 при заключении кредитного договора с ПАО КБ «Восточный».

Также не подлежат удовлетворению встречные исковые требования ФИО2 ФИО34 о зачете результата арифметической ошибки в счет погашения задолженности ФИО2 ФИО35 перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору, как не основанные на законе. Расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный ответчиком произведен на основании типовых условий потребительского кредита.

При вышеуказанных обстоятельствах, ввиду отказа в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 ФИО36 к ПАО КБ «Восточный» о признании пункта Типовых условий недействительным, зачете в сумму задолженности страховых премий и арифметической ошибки, перерасчете суммы задолженности суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО2 ФИО37. о взыскании с ПАО КБ «Восточный» суммы штрафа в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При изложенных обстоятельствах суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 ФИО38 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходовнашли своё подтверждение в судебном заседании. Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 ФИО39 законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд обсудил вопрос о судебных расходах, понесённых сторонами в связи с рассмотрением данного дела, и пришёл к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 ФИО40 по данному делу удовлетворены в полном объёме, с ФИО2 ФИО41. надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 ФИО42 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО43 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 ФИО44 к ПАО КБ «Восточный» отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Гагинский районный Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.П.Зудов