Решение № 2-153/2025 от 14 апреля 2025 г. по делу № 2-321/2024~М-268/2024

УИД 58RS0025-01-2024-000486-68

Производство №2-153/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 15 апреля 2025 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» обратилась в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 14.08.2014 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор № POS0V146140613AJLIGF, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100000 руб. под 44% годовых. Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» направило ФИО1 уведомление об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, содержащее информацию о предлагаемых банком клиенту условий кредитования и обслуживания кредитной карты. Акцептом, в свою очередь, в соответствии с п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, стала активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. АО «Альфа-Банк» обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, в соответствии с согласованными условиями. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом. Согласно выписке из приложения к договору уступки прав (требований) № 6.38/618ДГ от 19.05.2022 г. общая сумма задолженности по основному долгу составила 99507,07 руб., сумма задолженности по неустойке - 1325,3 руб. 19.05.2022 г. между АО «Альфа–Банк» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав (требований) № 6.38/618ДГ, по которому цедент (банк) уступил цессионарию (обществу) требования, принадлежащие цеденту, к должникам на основании кредитных договоров. 12.12.2023 г. ООО «ТРАСТ» переименовано в ООО «ПКО «ТРАСТ». В период с 19.05.2022 г. по дату составления иска новому кредитору в счет погашения задолженности по кредитному договору поступили денежные средства в размере 28960,22 руб., зачисленные в счет погашения задолженности по основному долгу. В разделе 3.8 Заявления на предоставление потребительского кредита установлено, что клиент обязуется уплатить банку неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств перед банком. Неустойка подлежит начислению из расчета 35 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки. На момент заключения договора цессии размер неустойки составил 1325,30 руб. Доказательством неисполнения ответчиком своих обязательств является непринятие им каких-либо мер по погашению долга, а длительность периода просрочки позволяет сделать вывод о злостном уклонении от погашения задолженности. Общая сумма задолженности по кредитному договору на момент подачи искового заявления составила 71872,15 руб., из которых: 70547,05 руб. – сумма просроченного основного долга; 1325,30 руб. – сумма неустойки. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Нижнеломовского района Пензенской области от 05.07.2022 г. судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен. На основании изложенного, истец ООО «ПКО ТРАСТ» просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № POS0VI46140613AJLIGF от 14.08.2014 г. в размере 71872,15 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 2356,16 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ТРАСТ» не явился, о слушании дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ),

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями пункта 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Утановлено, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты 13.06.2014 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» на основании заявлений клиента на перечисление денежных средств и анкеты - заявления на получение потребительского кредита заключен кредитный договор № М0IL6910S14061314381 для оплаты покупки в ООО «Эльдорадо» в виде ноутбука ASUS, мыши НР и оптимизации системы в размере 23997 руб. При этом, 14.08.2014 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями договора потребительского кредита заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты POS0VI46140613AJLIGF в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432,434 и 438 ГК РФ, согласно которому заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом 100000 руб. с процентной ставкой – 44,00 % годовых (справка по кредитной карте, анкета-заявление).

Подписав анкету - заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты, ответчик ФИО1 согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в индивидуальных условиях, общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты.

Указанные документы содержат в себе все существенные условия договора предоставления кредитов.

Заемщик активировал кредитную карту, воспользовавшись денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, что подтверждается выписками по счету за период с 14.08.2014 г. по 31.12.2014 г., с 01.01.2015 г. по 31.12.2015 г., с 01.01.2016 г. по 31.12.2016 г., с 01.01.2017 г. по 31.12.2017 г., с 01.01.2018 г. по 30.06.2018 г., с 01.07.2018 г. по 31.12.2018 г., с 01.01.2019 г. по 30.06.2019 г., с 01.07.2019 г. по 31.12.2019 г., с 01.01.2020 г. по 30.06.2020 г., с 01.07.2020 г. по 31.12.2020 г., с 01.01.2021 г. по 30.06.2021 г., с 01.07.2021 г. по 31.12.2021 г., с 01.01.2022 г. по 31.12.2022 г., с 30.04.2023 г. по 05.06.2023 г.

В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер № POS0VI46140613AJLIGF от 14.08.2014 г.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальны условий кредитования.

Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет (пункт 3.4 Общих условий).

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (пункт 3.5 Общих условий).

В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (пункт 4.1 Общих условий).

Таким образом, предмет договора, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях, установленных кредитором в одностороннем порядке.

Указанные условия подписаны ответчиком собственноручно.

Как видно из материалов дела, АО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства в установленный срок не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу требований статей 382, 384, 386 ГПК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Из анкеты – заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» следует, что заемщик согласился с правом банка передать право требования по заключенному с ним с банком соглашению о потребительском кредите иной кредитной организации или другим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также поручить с правом агентирования, а также заключения субагентских договоров, третьим лицам, с которыми у банка заключено соглашение о конфиденциальности и обеспечении безопасности персональных данных клиента, осуществлять предусмотренные законодательством РФ действия, направленные на взыскание просроченной задолженности по соглашению о потребительском кредите.

На основании договора № 6.38/618 ДГ уступки требований от 19.05.2022 г. АО «Альфа-Банк» уступило ООО «ТРАСТ» права требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами в том объеме и тех условиях, которые существуют на дату передачи требований и в соответствии с перечнем Соглашений, указанным в Приложении № 1 к договору, – акте передачи требований. При этом, к цессионарию не переходят какие – либо обязанности, связанные с указанными соглашениями, в том числе, предоставлять должникам денежные средства, вести и обслуживать банковские счета, а также права дальнейшего начисления и процентов, неустоек и др. Акт передачи требований является неотъемлемой частью настоящего договора (п. 1.1 договора).

Таким образом, в соответствии с вышеназванным договором уступки и на основании акта передачи требований (выписки из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований) № 6.38/618ДГ от 19.05.2022 г.) АО «Альфа-Банк» уступило ООО «ТРАСТ» право требования, в том числе, по договору № POS0VI46140613AJLIGF от 14.08.2014 г. в отношении ФИО1 в размере 100832,37 руб.

До настоящего времени ответчиком задолженность по договору в полном объеме не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.04.2024 г. составила 71872,15 руб., из которых: 70547,05 руб. – сумма просроченного основного долга, 1325,30 руб. – сумма неустойки.

Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора, является арифметически верным, стороной ответчика не опровергнут и потому признается судом правильным.

При этом, из сообщения начальника отделения – старшего судебного пристава ОСП по Нижнеломовскому и Наровчатскому районам от 04.04.2025 г. следует, что на принудительном исполнении в отношении должника ФИО1 находится исполнительное производство № 95382/24/58038-ИП от 18.12.2024 г., возбужденное на основании исполнительного листа № ФС 046765084 от 15.07.2024 г., выданного Нижнеломовским районным судом, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 74228,51 руб. в пользу взыскателя ООО «ПКО «ТРАСТ». Остаток задолженности по состоянию на 04.04.2025 г. составляет 57920,87 руб. Ранее на принудительном исполнении находилось исполнительное производство № 1263/22/58038-ИП от 14.01.2022 г., возбужденное на основании судебного приказа № 2-1047/2020 от 25.09.2020 г., выданного мировым судьей судебного участка № 1 Нижнеломовского района Пензенской области, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 100832,37 руб. в пользу взыскателя ООО «ПКО «ТРАСТ». Исполнительное производство прекращено 13.07.2022 г. в соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве», в связи с отменой судебного приказа. В рамках исполнительного производства удержано и перечислено взыскателю 28960,22 руб.

Из справки о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № 95382/24/58038-ИП по состоянию на 08.04.2025 г. следует, что взыскателю ООО «ПКО «ТРАСТ» перечислено 16307,64 руб.

Следовательно, остаток задолженности по состоянию на 04.04.2025 г. составляет 55564,51 руб. (71872,15 руб. – 16307,64 руб.), из которых: основной долг – 54239,41 руб. (70547,05 руб. – 16307,64 руб.) и неустойка – 1325,30 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности на обращение истца в суд.

Согласно пункту 1 статьи 195 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, кредитный договор о выдаче кредитной карты заключен с ответчиком 14.08.2014 г.

Согласно выписке по счету № 40817810505820649133 за период с 01.01.2020 г. по 30.06.2020 г. ответчику установлен кредитный лимит 100000 руб., использованный кредитный лимит 99507,07 руб., лимит заблокирован 27.03.2020 г. до полного погашения просроченной задолженности. Ответчиком последний платеж внесен 27.03.2020 г. Дата возникновения задолженности (просрочки) 25.10.2015 г.

Таким образом, именно с указанного времени исчисляется трехлетний срок исковой давности по требованиям, заявленным в рамках настоящего дела, и заканчивается 25.10.2018 г.

Учитывая, что договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст.811 ГК РФ), срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано выше последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 27.03.2020 г. (выписка по лицевому счету), что также свидетельствует о пропуске трёхлетнего срока исковой давности (27.03.2023 г.).

При этом, принудительное взыскание судебным приставом задолженности по кредиту на основании судебных актов не может расцениваться как внесение платежей ответчиком и не влияет на срок исковой давности.

С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Альфа-Банк» (первоначальный кредитор) обратился в сентябре 2020 г. (судебный приказ вынесен 25.09.2020 г., отменен 05.07.2022 г.), а с настоящим иском ООО «ПКО «ТРАСТ» только 24.05.2024 г. (исковое заявление поступило в суд в электронном виде), то есть по истечении более шести месяцев со дня отмены судебного приказа. При этом, какие-либо обстоятельства в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности не указаны.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Таким образом, применение судом исковой давности по заявлению стороны в споре направлено на сохранение стабильности гражданского оборота и защищает его участников от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В случае пропуска срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца, независимо от того, было ли действительно нарушено его право, невозможна.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Обстоятельств, которые согласно статье 203 ГК РФ прерывают течение этого срока, судом не установлено.

12.12.2023 г. ООО «ТРАСТ» переименовано в ООО «ПКО «ТРАСТ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 02.05.2024 г.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Профессиональная коллекторская организация ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 22.04.2025 г.

Председательствующий: