Решение № 2-1355/2023 2-94/2024 2-94/2024(2-1355/2023;)~М-1209/2023 М-1209/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-1355/2023

Гр.дело №2-94/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2024 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Ивановой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО5, ФИО6, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3, о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО5, ФИО6, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3, о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Требования истца основаны на том, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 32119,91 рублей на срок 24 мес. под 27,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 39309,53 рублей, в том числе: просроченные проценты – 7189,62 рублей, просроченный основной долг – 32119,91 рублей.

ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 32119,91 рублей на срок 24 мес. под 27,9% годовых. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 39259,44 рублей, в том числе: просроченные проценты – 7139,53 рублей, просроченный основной долг – 32119,91 рублей.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 17 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 73023,67 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 60992,04 рублей, просроченные проценты – 12031,63 рублей.

Общая сумма задолженности по обязательствам – 151592,64 рублей.

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО2 заведено наследственное дело №. Предполагаемыми наследниками являются ФИО5 и ФИО6. Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни», однако согласно условиям страхования Банк не является выгодоприобретателем. По имеющимся у Банка сведениям, при заключении эмиссионного контракта от ДД.ММ.ГГГГ должник не был включен в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. На основании изложенного истец просит установить наследников, принявших наследство, привлечь их в качестве надлежащих ответчиков, расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно за счет наследственного имущества задолженность по трем кредитным договорам, расходы по оплате госпошлины в размере 4231,85 рублей.

Представитель истца в суд не явился, извещен надлежаще.

Ответчик ФИО5 в суде пояснила, что она не знала про кредиты, от наследства отказалась. С иском не согласна.

Ответчик ФИО6, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей, пояснила, что с иском не согласна. Она знала только об одном кредите. У нее трое детей, живет на пособие. На момент смерти ФИО2 в браке с ним не состояли. Его наследниками являются дети. Наследство состояло из ? доли квартиры, на детей оформлено по ? доле квартиры. Квартира стоит больше 300000 рублей. ФИО2 умер от отравления этиловым спиртом. Она за страховым возмещением не обращалась, так как ей пояснили, что не подходит под страховой случай. Иск не признает, так как у нее нет денег, живет на пособие, работать не может, так как младшему ребенку 10 месяцев.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск к ФИО5 и ФИО6 не подлежащим удовлетворению, иск к несовершеннолетним ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО6 подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита на сумму 32119,91 рублей сроком на 24 месяца под 27,9% годовых (л.д.133).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны ответчика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, которыми регулируется порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком.

Согласно выписке по счету клиента и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлена заявка на кредит в размере 32119,91 рублей, получен одноразовый пароль для подтверждения заявки, который ФИО2 введен, после чего Банком выполнено зачисление кредита в сумме 32119,91 рублей на карту заемщика (л.д.25, 60, 131). Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 39309,53 рублей, в том числе: просроченные проценты – 7189,62 рублей, просроченный основной долг – 32119,91 рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита на сумму 32119,91 рублей сроком на 24 месяца под 27,9% годовых (л.д.24, 132).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны ответчика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, которыми регулируется порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком.

Согласно выписке по счету клиента и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлена заявка на кредит в размере 32119,91 рублей, получен одноразовый пароль для подтверждения заявки, который ФИО2 введен, после чего Банком выполнено зачисление кредита в сумме 32119,91 рублей на карту заемщика (л.д.61, 131). Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 39259,44 рублей, в том числе: просроченные проценты – 7139,53 рублей, просроченный основной долг – 32119,91 рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление в ПАО Сбербанк на получение кредитной карты Visa Credit Momentum с лимитом кредитования 66000 рублей (л.д.26).

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. В соответствии с расчетом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 73023,67 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 60992,04 рублей, просроченные проценты – 12031,63 рублей (л.д.134, 135).

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.117).

В соответствии с сообщением нотариуса ФИО12, в переданном ему архиве нотариуса ФИО13 имеется наследственное дело к имуществу ФИО2 №; наследниками, принявшими наследство и получившими свидетельства о праве на наследство по закону являются сын наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь наследодателя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.109). В соответствии с выданными свидетельствами о праве на наследство в состав наследства вошла ? доля квартиры с кадастровой стоимостью 2493353,42 рублей. Исходя из пояснений сторон и свидетельств о праве на наследство, ФИО5 отказалась от наследства в пользу внуков, ФИО6 наследником после смерти ФИО2 не является в связи с тем, что брак между ними был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

По сообщению истца, должник был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка. При этом ФИО6, являющаяся законным представителем несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, в суде пояснила, что за выплатой страхового возмещения не обращалась, так как смерть заемщика не подпадает под страховой случай, при котором возможно произвести выплату страхового возмещения. Согласно представленным документам, в том числе Условиям участия в Программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика», Ключевому информационному документу, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 ч.1 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из положений указанных норм размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При этом согласно пп. 4 п. 60 указанного постановления, при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку на основании представленных доказательств установлено, что истцом обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, тогда как обязанность по возврату кредита не исполнена ни заемщиком, ни его наследниками, после смерти заемщика осталось имущество стоимостью свыше 1000000 рублей (1/2 доля от кадастровой стоимости квартиры), которое перешло в собственность наследников несовершеннолетних ФИО2 и ФИО3, размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, при таких обстоятельствах суд взыскивает солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО6 за счет и в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39309,53 рублей; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39259,44 рублей; задолженность по кредитной карте – эмиссионному контракту №-Р-11058493380 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73023,67 рублей; расходы на оплату госпошлины в размере 4231,85 рублей, а всего взыскивает 155824,49 рублей.

При этом суд также удовлетворяет требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных ПАО Сбербанк с ФИО2.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк (ИНН №) к ФИО5 (паспорт №), ФИО6 (паспорт №) о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Исковое заявление ПАО Сбербанк (ИНН №) к ФИО6 (паспорт №), действующей в интересах несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО3, о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк с ФИО4.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк с ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО6 за счет и в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк:

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39309,53 рублей;

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39259,44 рублей;

задолженность по кредитной карте – эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73023,67 рублей;

расходы на оплату госпошлины в размере 4231,85 рублей,

а всего взыскать 155824,49 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено 01.03.2024

Решение не вступило в законную силу