Решение № 2-184/2019 2-184/2019(2-2678/2018;)~М-2441/2018 2-2678/2018 М-2441/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-184/2019

Дело номер


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 22 января 2019 года

Советский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Пустовой А.Г.

при секретаре Ф.И.О.3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 О.5 к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда, штрафа, убытков

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 О.6 обратилась в суд с данным исковым заявлением к ООО «СК «Райффайзен Лайф» о признании установления второй группы инвалидности страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения в размере 337 448 руб. 54 коп., путем перечисления суммы ЗАО «Райффайзенбанк» как выгодоприобретателю в счёт погашения задолженности по договору потребительского кредита от датаг., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 168 724 руб. 27 коп., убытков в размере 111 927 руб. 69 коп.

В обосновании исковых требований указала, что датаг. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 О.7 заключен договор потребительского кредита на сумму 410 000 руб., сроком на 60 месяцев, под процентную ставку 24,9 % годовых.

Одновременно на основании её заявления она была включена программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк».

В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно, ей была установлена вторая группа инвалидности, в связи с чем она обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения страховщиком ООО «СК «Райффайзен Лайф» в пользу банка. По результатам рассмотрения указанного заявления в её адрес был направлен ответ об отказе в выплате.

Направленная в адрес ответчика досудебная претензия также оставлена без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на условия договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов номерОД/09 от дата просила признать установление ей второй группы инвалидности страховым случаем в период действия договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 337 448 руб. 54 коп., перечислив сумму в ЗАО «Райффайзенбанк» как выгодоприобретателю в счёт погашения задолженности по договору потребительского кредита от датаг., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 168 724 руб. 27 коп., убытки в размере 111 927 руб. 69 коп.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Райффайзенбанк».

Истец ФИО1 О.8 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 О.9 – Ф.И.О.4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, пояснил, что действительно на момент заключения кредитного договора и договора страхования истец имела третью группу инвалидности по общему заболеванию. В период действия договора страхования по причине этого же заболевания ей была установлена уже вторая группа инвалидности. Полагает, что факт наличия у истца заболевания на момент заключения договора страхования и не доведение указанного обстоятельства до страховщика не освобождает ответчика от обязательств, вытекающих из договора страхования, поскольку страховой случай наступил, договор страхования по основаниям не доведения до страховщика информации о наличии заболеваний недействительным не признан, в связи с чем оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось.

Представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду возражение на иск, согласно которому в соответствии с разделом «Общие положения» Договора добровольного группового страхования, данный договор заключен на основе Правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в редакции от дата (Приложение номер к Договору), применяемых к отношениям из Договора в части не противоречащей Договору и не измененной Договором. В совокупности Договор страхования и указанные Правила страхования формируют условия программы страхования. Подписав заявление на включение в программу страхования от дата застрахованное лицо, в данном случае истец, выражает свое ясное и добровольное согласие на участие в программе страхования, соглашается с тем, что АО «Райффайзенбанк» будет являться выгодоприобретателем по Договору добровольного группового страхования, до подписания заявления ознакомлен банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования и условия самой программы страхования, со сроком страхования, получил памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования, с памяткой ознакомлен и согласен. Учитывая положения норм закона и разъяснений Верховного Суда РФ, выплата страхового возмещения по договору добровольного страхования может быть произведена только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. Согласно п. 2.2. договора страхования, страхование истца осуществлялось по следующим рискам: смерть по любой причине застрахованного лица, произошедшая в период действия договора; инвалидность 1 или 2 групп застрахованного лица. В соответствии со справкой МСЭ-2016 от 19.01.2017г. инвалидность 2 группы истцу установлена повторно в связи с общим заболеванием. Истец является инвалиадрес группы с 2013 года. Таким образом, застрахованному лицу инвалидность была установлена впервые до вступления в Программу страхования в связи с заболеванием, также диагностированным до указанного момента. Впоследствии инвалидность устанавливалась повторно в связи с тем же заболеванием. Отказ страховщика в выплате основан на том, что страховой случай, предусмотренный договором страхования не наступил, а произошедшее с истцом событие по условиям договора страхования страховым случаем не является и не влечет возникновения обязанности по осуществлению страховой выплаты. Само по себе установление инвалидности без его рассмотрения во взаимосвязи с причиной ее установления признаками вероятности и случайности, являющимися критериями события, согласованного сторонами договора страхования как страховой риск, не обладает, так как зависит исключительно от волеизъявления застрахованного лица.

Представитель третьего лица АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела дата между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 О.10 заключен договор потребительского кредита на сумму 410 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка 24,9 % годовых.(л.д. 15-17).

В данном случае исполнение истцом кредитного обязательства обеспечивалось личным страхованием ФИО1 О.11, путем ее присоединения к договору на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», заключенного с ООО СК «Райффайзен Лайф» на основании заявления подписанного истцом ФИО1 О.12

Согласно подписанного ФИО1 О.13 заявления на присоединение к указанной программе страхования, она согласна участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования. Кроме того, в указанном заявлении она подтвердила, что не страдает хроническими заболеваниями требующими оказания медицинской помощи на регулярной основе, а также то, что до подписания настоящего заявления она ознакомлена с условиями страхования, включая условия участия заемщика в программе страхования, условия программ страхования, со сроком страхования, с необходимость уплаты банку платы за участие в программе страхования, её размером и порядком расчета с размером страховой премии выплачиваемой банком страховщику и размером компенсации расходов банку. ; получила на руки памятку застрахованному лицу по программе страхования в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся программы страхования.

Предметом договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, согласно п. 1.1 ст. 1 является – страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Срок страхования – договор вступает в силу с даты подписания сторонами, которая указана на титульной странице договора. Договор действует в течение одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон, выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор не менее чем за 90 (девяносто) календарный дней до истечения срока действия договора (ст. 5 п. 5.1 Договора).

Страховым случаем по договору страхования является совершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора.

Согласно п. 2.2 договора номер/ОД/09 от дата добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора; инвалидность 1 (всех степеней ограничения способности к трудовой деятельности) или 2 (третьей степени ограничения способности к трудовой деятельности) группы.

В силу п. 3.1. договора события, указанные в пункте 2.2 договора, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения(дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Аналогичным образом отражены данные условия и в Правилах страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением к договору страхования и в Памятке застрахованному лицу по программе добровольного страхования и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «РайффайзенБанк» в редакции от дата ( п.1.1, п. 2.1.1), полученные истцом при заключении договора страхования.

Из материалов дела следует, что обращаясь к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, истец ссылалась на то, что в период действия договора страхования от дата на основании акта номер.30.34/2017 медико-социальной экспертизы ей установлена вторая группа инвалидности в связи с заболеванием, с которым она наблюдалась до заключения договора страхования.

В соответствии со справкой МСЭ- 2016 номер от дата инвалидность 2 группы установлена повторно в связи с общим заболеванием.

Согласно материалам дела ФИО1 О.14 с 2012 года страдает заболеванием ЗНО правой молочной железы, с дата по дата находилась на лечении в ГУЗ «адрес онкологический диспансер номер» проведено оперативное лечение, лучевая терапия. С указанного периода находилась на наблюдении у врача онколога, в 2014 году установлена третья группа инвалидности. В августа 2016 года выявлен рецидив, дата проведена операция, с дата проведены 4 курса ПХТ, последний в декабре 2016 года, получает лечение.

датаг. ответчиком в адрес истца направлен ответ об отсутствии оснований для страховой выплаты, по тем основаниям, что наступление инвалидности обусловлено наличием у истца на момент заключения договора заболевания и инвалидности 3 группы. Однако указанные сведения до страховщика доведены не были.

Направленная в адрес ответчика досудебная претензия оставлена без удовлетворения по тем же основаниям.

Основанием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правила страхования).

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности или случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай являются событиями. Страховой риск – это предполагаемое событие, а страховой случай – совершившееся событие, что прямо следует из положений ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», совпадающие по составу. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями.

В силу ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании изложенного, застрахованному лицу – истцу была установлена инвалидность впервые до вступления в Программу страхования в связи с заболеванием, также диагностированным до указанного момента. Впоследствии инвалидность устанавливалась повторно в связи с тем же заболеванием.

Соответственно, установление застрахованному лицу – истцу инвалидности повторно в связи с ранее имевшимся заболеванием страховым случаем по условиям договора страхования, не является.

В совокупности указанные обстоятельства, подтверждаемые документально, свидетельствуют о том, что инвалидность истцу присвоена повторно в связи с заболеванием, появившимся и развившимся у застрахованного лица задолго до вступления в силу договора страхования в отношении застрахованного лица. Застрахованное лицо знало о наличии у него указанного заболевания и получало в связи с этим медицинскую помощь.

Произошедшее с застрахованным лицом – истцом событие (инвалидность в связи с заболеванием, которым застрахованное лицо болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь до вступления в Программу страхования ответчика) не обладает признаками страхового риска, на случай наступления которого осуществлялось страхование в отношении застрахованного лица, поскольку, в Договоре страхования с истцом указано, что на случай наступления таких событий, причины которых возникли до начала действия страхования, страхование по договору страхования не осуществляется (п. 3.1, п. 3.1.1 Договора).

Судом признаются обоснованными доводы ответчика о том, что произошедшее с застрахованным лицом – истцом ФИО1 О.15 событие не признается страховым случаем по Договору страхования в соответствии с его условиями, что отсутствуют правовые основания для возложения обязанности на ответчика по выплате страхового возмещения.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, убытков также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда, штрафа, убытков - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение одного месяца через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья А.Г. Пустовая